Восени ставки за депозитами можуть сягнути 17,5%: скільки зароблять вкладники на 20, 50 і 100 тис. грн

У вересні на депозитному ринку розпочнеться традиційний осінній період конкуренції банків за кошти населення. Очікується, що середні ставки за гривневими вкладами залежно від терміну розміщення перебуватимуть переважно в межах 13,5-16% річних, тоді як найбільш привабливі акційні та бонусні пропозиції можуть сягати 17,5%.

Про це розповів директор департаменту роздрібного бізнесу ГЛОБУС БАНКУ Дмитро Замотаєв.

За прогнозом банкіра, у вересні найбільш поширені ставки за вкладами на 3 місяці перебуватимуть переважно в межах 13,5-14,5%, на 6 місяців — 14,5-15,5%, а на 9-12 місяців — близько 14,5-16%. Водночас за акційними програмами, депозитами для “нових” коштів або за умови відкриття вкладу через мобільний застосунок дохідність може бути на 1-2 в.п. вищою.

На думку експерта, монетарна політика НБУ, інфляція, конкуренція за ресурс населення, потреба банків у довшому гривневому фондуванні та загальна воєнна невизначеність визначатимуть депозитну політику восени. За його оцінкою, якщо облікова ставка залишатиметься поблизу нинішнього рівня, істотних змін депозитної дохідності до кінця листопада очікувати не варто. Найбільш конкурентні пропозиції можуть і надалі перебувати поблизу 17-17,5% річних.

Осінь традиційно є піковим сезоном для депозитного ринку, однак цього року конкуренція може бути особливо помітною. Після підвищення облікової ставки до 15,5% банки отримали додатковий стимул підтримувати привабливість гривневих заощаджень. Тому у вересні-жовтні ми можемо побачити не одночасне підвищення ставок усіма банками, а серію точкових змін: нові строкові програми, бонуси за онлайн-відкриття, підвищені ставки на окремі строки та пропозиції для нових вкладників,

— пояснив Дмитро Замотаєв.

Розрахунок доходу з депозиту під 17,5% річних

Дмитро Замотаєв уточнив, що головним показником для вкладника має бути не номінальна ставка, а чистий дохід після оподаткування. У 2026 році проценти за банківськими депозитами оподатковуються ПДФО за ставкою 18% та військовим збором 5%, тобто загальне податкове навантаження на процентний дохід становить 23%.

Як приклад він розглянув шестимісячний вклад під 17,5% річних, відкритий 1 жовтня 2026 року, що завершиться 1 квітня 2027 року. Для простоти розрахунку шість місяців беруться як половина року, без капіталізації процентів.

При вкладі 20 тис. грн дохід становитиме 1 750 грн. Після сплати податків вкладник отримає близько 1 347,5 грн чистого доходу, а загальна сума після завершення депозиту становитиме приблизно 21 347,5 грн.

При вкладі 50 тис. грн дохід становитиме 4 375 грн, чистий — близько 3 368,75 грн, а загальна сума — приблизно 53 368,75 грн.

При розміщенні 100 тис. грн нараховані проценти становитимуть 8 750 грн, з яких після оподаткування залишиться близько 6 737,5 грн. Таким чином, через шість місяців вкладник матиме приблизно 106 737,5 грн.

Тобто незалежно від суми вкладу чиста дохідність у цьому прикладі становитиме близько 6,74% за шість місяців.

Саме чиста дохідність дає змогу правильно порівнювати депозит із курсами валют чи простим зберіганням коштів. І цифру чистого доходу потрібно зіставляти з тим, наскільки за той самий період можуть зрости ціни або зміниться валютний курс,

— наголосив банкір.

“Стеля” привабливості гривневих депозитів порівняно з курсом американського долара

Наприклад, якщо умовно припустити, що 1 жовтня 2026 року долар коштуватиме 45,5 грн, то для отримання аналогічних депозиту 6,74% доходу курс через шість місяців, тобто на 1 квітня 2027 року, має зрости приблизно до 48,57 грн/$.

Якщо ж стартовий курс 1 жовтня перебуватиме в межах 45-46 грн/$, то орієнтовний “поріг рівності” з таким депозитом становитиме приблизно 48-49,1 грн/$ на момент завершення вкладу.

Це умовний, спрощений розрахунок, що не враховує різницю між курсом купівлі та продажу валюти. Реально для вкладника валютний поріг буде ще дещо вищим, адже при купівлі долара він сплачує банківську чи обмінну курсову різницю, а при зворотному продажу також втрачає частину коштів на різниці курсів,

— пояснив Дмитро Замотаєв.

Аналогічним є розрахунок щодо інфляції. Якщо сукупне зростання споживчих цін з 1 жовтня до 1 квітня буде меншим за 6,74%, чистий депозитний дохід формально перекриватиме інфляційне знецінення коштів. Наприклад, за шестимісячної інфляції 4% реальна дохідність такого вкладу становитиме близько 2,7%, за інфляції 5% — приблизно 1,7%, а за 6% — близько 0,7%. Якщо ж сукупна інфляція перевищить 6,74%, реальна дохідність стане від’ємною.

Ніхто не може наперед точно назвати ані курс на 1 квітня, ані інфляцію за майбутні шість місяців. Але вкладник може визначити власні “контрольні точки”. У наведеному прикладі це приблизно 6,7% сукупної інфляції та близько 48,6 грн за долар за стартового курсу 45,5 грн. Такі розрахунки значно корисніші, ніж рішення на емоціях скуповувати валюту,

— зазначив Дмитро Замотаєв.

Відкриття депозиту у банківському застосунку

В умовах війни ще однією важливою характеристикою депозитного ринку стає не лише ставка, а й можливість дистанційно відкрити та керувати вкладом.

Постійні повітряні тривоги, перебої в роботі транспорту, ризики для відділень та загальна непередбачуваність поступово роблять мобільний банкінг базовим способом отримання фінансових послуг. На кінець I кварталу 2026 року до Системи BankID НБУ було під’єднано 38 банків-ідентифікаторів, а проведене навесні опитування Мінцифри охопило 24 банки, що інтегрували сервіси “Дії” для дистанційної взаємодії з клієнтами. Водночас офіційної консолідованої статистики саме щодо кількості власних мобільних застосунків українських банків наразі немає.

Сьогодні можливість відкрити депозит зі смартфона стає нагальною необхідністю клієнта. Під час повітряної тривоги людина не повинна їхати через місто до відділення, щоб переоформити вклад або розмістити вільні кошти. Саме тому банки дедалі активніше переносять депозитні продукти в мобільні застосунки, а онлайн-вклади нерідко отримують додатковий бонус до базової ставки,

— зауважив експерт.

П’ять правил для вкладника

За словами Дмитра Замотаєва, восени вкладникам варто насамперед порівнювати чисту, а не рекламну дохідність депозиту, звертати увагу на можливість дострокового розірвання, поповнення, капіталізацію процентів та умови автоматичної пролонгації.

Також не варто спрямовувати у строковий вклад усі наявні кошти: певна частина заощаджень має залишатися ліквідною на випадок непередбачених витрат. Для більших сум доцільно розподіляти кошти між різними строками депозитів, щоб не втрачати доступ до всього фінансового резерву одночасно.

Гривневий депозит не повинен бути єдиним способом зберігання всіх заощаджень, однак він залишається одним із базових інструментів фінансового планування. Його головні переваги полягають у прогнозованому доході, зрозумілому терміні розміщення коштів, державній системі гарантування та можливості зафіксувати ставку на кілька місяців. Головне правило восени просте: не “вгадувати” курс і не нестися стрімголов за максимальною цифрою в рекламі, а порахувати чистий дохід і підібрати депозитний вклад саме під власні потреби,

— підсумував Дмитро Замотаєв.