Осенью ставки по депозитам могут достичь 17,5%: сколько заработают вкладчики на 20, 50 и 100 тыс. грн

В сентябре на депозитном рынке начнется традиционный осенний период конкуренции банков за средства населения. Ожидается, что средние ставки по гривневым вкладам в зависимости от срока размещения будут находиться преимущественно в пределах 13,5-16% годовых, тогда как наиболее привлекательные акционные и бонусные предложения могут достигать 17,5%.

Об этом рассказал директор департамента розничного бизнеса ГЛОБУС БАНКА Дмитрий Замотаев.

По прогнозу банкира, в сентябре наиболее распространенные ставки по вкладам на 3 месяца будут находиться преимущественно в пределах 13,5-14,5%, на 6 месяцев — 14,5-15,5%, а на 9-12 месяцев — около 14,5-16%. В то же время по акционным программам, депозитам для “новых” средств или при условии открытия вклада через мобильное приложение доходность может быть на 1-2 п.п. выше.

По мнению эксперта, монетарная политика НБУ, инфляция, конкуренция за ресурс населения, потребность банков в более длинном гривневом фондировании и общая военная неопределенность будут определять депозитную политику осенью. По его оценке, если учетная ставка будет оставаться вблизи нынешнего уровня, существенных изменений депозитной доходности до конца ноября ожидать не стоит. Наиболее конкурентные предложения могут и дальше находиться вблизи 17-17,5% годовых.

Осень традиционно является пиковым сезоном для депозитного рынка, однако в этом году конкуренция может быть особенно заметной. После повышения учетной ставки до 15,5% банки получили дополнительный стимул поддерживать привлекательность гривневых сбережений. Поэтому в сентябре-октябре мы можем увидеть не одновременное повышение ставок всеми банками, а серию точечных изменений: новые срочные программы, бонусы за онлайн-открытие, повышенные ставки на отдельные сроки и предложения для новых вкладчиков,

— объяснил Дмитрий Замотаев.

Расчет дохода с депозита под 17,5% годовых

Дмитрий Замотаев уточнил, что главным показателем для вкладчика должна быть не номинальная ставка, а чистый доход после налогообложения. В 2026 году проценты по банковским депозитам облагаются НДФЛ по ставке 18% и военным сбором 5%, то есть общая налоговая нагрузка на процентный доход составляет 23%.

В качестве примера он рассмотрел шестимесячный вклад под 17,5% годовых, открытый 1 октября 2026 года, который завершится 1 апреля 2027 года. Для простоты расчета шесть месяцев берутся как половина года, без капитализации процентов.

При вкладе 20 тыс. грн доход составит 1 750 грн. После уплаты налогов вкладчик получит около 1 347,5 грн чистого дохода, а общая сумма после завершения депозита составит примерно 21 347,5 грн.

При вкладе 50 тыс. грн доход составит 4 375 грн, чистый — около 3 368,75 грн, а общая сумма — примерно 53 368,75 грн.

При размещении 100 тыс. грн начисленные проценты составят 8 750 грн, из которых после налогообложения останется около 6 737,5 грн. Таким образом, через шесть месяцев у вкладчика будет примерно 106 737,5 грн.

То есть независимо от суммы вклада чистая доходность в этом примере составит около 6,74% за шесть месяцев.

Именно чистая доходность позволяет правильно сравнивать депозит с курсами валют или простым хранением средств. И цифру чистого дохода нужно сопоставлять с тем, насколько за тот же период могут вырасти цены или изменится валютный курс,

— подчеркнул банкир.

“Потолок” привлекательности гривневых депозитов по сравнению с курсом американского доллара

Например, если условно предположить, что 1 октября 2026 года доллар будет стоить 45,5 грн, то для получения аналогичных депозиту 6,74% дохода курс через шесть месяцев, то есть на 1 апреля 2027 года, должен вырасти примерно до 48,57 грн/$.

Если же стартовый курс 1 октября будет находиться в пределах 45-46 грн/$, то ориентировочный “порог равенства” с таким депозитом составит примерно 48-49,1 грн/$ на момент завершения вклада.

Это условный, упрощенный расчет, не учитывающий разницу между курсом покупки и продажи валюты. Реально для вкладчика валютный порог будет еще немного выше, ведь при покупке доллара он уплачивает банковскую или обменную курсовую разницу, а при обратной продаже также теряет часть средств на разнице курсов,

— объяснил Дмитрий Замотаев.

Аналогичным является расчет относительно инфляции. Если совокупный рост потребительских цен с 1 октября по 1 апреля будет меньше 6,74%, чистый депозитный доход формально будет перекрывать инфляционное обесценивание средств. Например, при шестимесячной инфляции 4% реальная доходность такого вклада составит около 2,7%, при инфляции 5% — примерно 1,7%, а при 6% — около 0,7%. Если же совокупная инфляция превысит 6,74%, реальная доходность станет отрицательной.

Никто не может наперед точно назвать ни курс на 1 апреля, ни инфляцию за будущие шесть месяцев. Но вкладчик может определить собственные “контрольные точки”. В приведенном примере это примерно 6,7% совокупной инфляции и около 48,6 грн за доллар при стартовом курсе 45,5 грн. Такие расчеты значительно полезнее, чем решения на эмоциях скупать валюту,

— отметил Дмитрий Замотаев.

Открытие депозита в банковском приложении

В условиях войны еще одной важной характеристикой депозитного рынка становится не только ставка, но и возможность дистанционно открыть вклад и управлять им.

Постоянные воздушные тревоги, перебои в работе транспорта, риски для отделений и общая непредсказуемость постепенно делают мобильный банкинг базовым способом получения финансовых услуг. На конец I квартала 2026 года к Системе BankID НБУ было подключено 38 банков-идентификаторов, а проведенный весной опрос Минцифры охватил 24 банка, интегрировавших сервисы “Дії” для дистанционного взаимодействия с клиентами. В то же время официальной консолидированной статистики именно относительно количества собственных мобильных приложений украинских банков на данный момент нет.

Сегодня возможность открыть депозит со смартфона становится насущной необходимостью клиента. Во время воздушной тревоги человек не должен ехать через город в отделение, чтобы переоформить вклад или разместить свободные средства. Именно поэтому банки все активнее переносят депозитные продукты в мобильные приложения, а онлайн-вклады нередко получают дополнительный бонус к базовой ставке,

— заметил эксперт.

Пять правил для вкладчика

По словам Дмитрия Замотаева, осенью вкладчикам стоит прежде всего сравнивать чистую, а не рекламную доходность депозита, обращать внимание на возможность досрочного расторжения, пополнения, капитализацию процентов и условия автоматической пролонгации.

Также не стоит направлять в срочный вклад все имеющиеся средства: определенная часть сбережений должна оставаться ликвидной на случай непредвиденных расходов. Для больших сумм целесообразно распределять средства между разными сроками депозитов, чтобы не терять доступ ко всему финансовому резерву одновременно.

Гривневый депозит не должен быть единственным способом хранения всех сбережений, однако он остается одним из базовых инструментов финансового планирования. Его главные преимущества заключаются в прогнозируемом доходе, понятном сроке размещения средств, государственной системе гарантирования и возможности зафиксировать ставку на несколько месяцев. Главное правило осенью простое: не “угадывать” курс и не нестись сломя голову за максимальной цифрой в рекламе, а посчитать чистый доход и подобрать депозитный вклад именно под собственные потребности,

— подытожил Дмитрий Замотаев.