Мошенничество с помощью ИИ: изменившееся за 5 месяцев 2026 года

За первые пять месяцев 2026 года мошенничество в финансовой сфере стало значительно более технологичным, быстрым и персонализированным. Ключевое изменение заключается в том, что искусственный интеллект более активно используется как инструмент масштабирования уже известных схем: социальной инженерии, фишинга, фейковых звонков, поддельных сообщений, мошеннических онлайн-предложений, псевдосборов и манипуляций в мессенджерах.

Об этом рассказала Анна Довгальская, заместитель председателя правления ГЛОБУС БАНКА.

Как отметила банкир, мошенничество чаще всего основано на психологическом давлении — преступники пытаются заставить человека самостоятельно совершить перевод, ввести данные карты, сообщить код из SMS или перейти по опасной ссылке. Искусственный интеллект только усугубляет эту угрозу: он делает сообщения более убедительными, звонки — более правдоподобными, а атаки значительно быстрее», — пояснила Анна Довгальская.

Ссылаясь на данные Национального банка Украины, она сообщила, что в 2025 году количество незаконных действий и мошеннических операций с платежными картами, по которым был нанесен ущерб, уменьшилось на 5% — до 256 тыс. операций. Однако сумма убытков, напротив, выросла почти на четверть — до 1,4 млрд грн. Средняя сумма одной незаконной операции увеличилась на 30% — с 4247 грн в 2024 году до 5536 грн в 2025 году. При этом 83% всех мошеннических операций происходили через интернет, а 90% общей суммы убытков были вызваны социальной инженерией.

Наиболее распространенные мошеннические схемы: социальная инженерия, фишинг, фейковые сервисы и P2P-мошенничество

Анна Довгальская отмечает, что самой массовой угрозой остается социальная инженерия: в Украине чаще всего злоумышленники выдают себя за сотрудников банка, мобильного оператора, государственного учреждения, благотворительной организации или даже знакомых человека. Их главная цель — заставить клиента самостоятельно раскрыть конфиденциальные данные или подтвердить операцию.

«Типичные случаи — это навязчивые звонки якобы от «службы безопасности банка» с сообщением о подозрительной операции, блокировке счета или необходимости «защитить средства» и т. п. Человека силой ввергают в состояние тревоги, заставляют действовать поспешно, немедленно. Такое давление блокирует критическое восприятие, отключает логику, что помогает злоумышленникам выведать реквизиты карты, CVV-код, логин в онлайн-банкинг или одноразовый пароль», — отметила банкир.

Вторая распространенная схема — это фишинг. Речь идет о поддельных сайтах банков, государственных программ, служб доставки, благотворительных фондов, маркетплейсов или онлайн-магазинов. Человек переходит по ссылке, вводит данные карты, после чего мошенники получают возможность списать средства или получить доступ к финансовому номеру и онлайн-банкингу.

Отдельное направление — мошеннические онлайн-подписки и фейковые магазины. Пользователю предлагают товар по нереалистично низкой цене, «акционный» доступ к сервису, розыгрыш, беспроигрышную лотерею, пробный период или оформление небольшого платежа, который на самом деле открывает регулярное списание средств. Часто такие сайты выглядят профессионально, имеют логотипы известных брендов, отзывы, чат-боты и даже имитацию службы поддержки.

Четвертая схема — фейковые сборы, псевдопомощь и манипуляции на тему войны. Злоумышленники создают страницы сборов «на ВСУ», «на лечение», «на гуманитарную помощь», подделывают фотографии, отчеты, чеки, документы, а в отдельных случаях могут использовать дипфейк-видео или сгенерированные ИИ изображения.

Еще одно стабильно опасное направление — P2P-мошенничество, то есть переводы с карты на карту. Чаще всего оно маскируется под продажи в интернете, «OLX-доставку», предоплату за товар, бронирование жилья, оплату вымышленных услуг или «страховой платеж».

«Клиенту стоит руководствоваться простым правилом: если вас подгоняют, пугают, обещают чрезвычайную выгоду или просят действовать немедленно — это уже повод, как минимум, остановиться, отбросить лишние эмоции. Мошенники почти всегда работают через чрезмерную экспрессию: страх потерять деньги, желание быстро получить помощь, сочувствие, доверие к знакомому или соблазн купить что-то очень выгодно», — подчеркнула Анна Довгальская.

Как ИИ совершенствует мошенничество

Банковский специалист отметила, что искусственный интеллект существенно изменил качество мошеннических схем. Прежде всего ИИ помогает генерировать тексты без типичных ошибок, по которым раньше можно было легко распознать фишинговые сообщения. Теперь поддельное письмо, SMS или сообщение в мессенджере могут быть грамматически правильными, стилистически похожими на официальную коммуникацию банка, компании, государственного учреждения или службы доставки.

По ее данным, именно фишинг стал одним из главных направлений использования ИИ. Уже более 80% проанализированных фишинговых писем имеют признаки использования искусственного интеллекта. Европейские исследования оценивают показатель использования ИИ в фишинге в 82,6%. Фактически автоматизация позволила мошенникам резко удешевить подготовку атак, в некоторых случаях до 95%, а также существенно ускорить их.

Кроме того, ИИ дает возможность персонализировать атаки. Злоумышленники могут использовать открытые данные из социальных сетей, профессиональных профилей, в частности LinkedIn, мессенджеров, публичных фото, комментариев или упоминаний, чтобы сделать сообщение более правдоподобным. Например, в письме могут упомянуть место работы, имя руководителя, недавнюю поездку, событие или сервис, которым человек действительно пользуется. Именно поэтому жертве все чаще кажется, что письмо или сообщение «реальны».

Эксперт отметила, что в таких персонализированных атаках эффективность может быть значительно выше, чем в обычном массовом фишинге. Если средний уровень кликов по фишинговым ссылкам может составлять около 2,7%, то для более точных AI-атак фиксируются показатели кликабельности до 54%. При большом масштабе даже небольшой процент переходов превращается в колоссальное количество рискованных действий: по отдельным оценкам, это может достигать около 92 млн кликов в день в глобальном масштабе.

«Самое опасное в современном фишинге — это сочетание ссылки с контекстом. Человек видит знакомое имя, правильный тон, логотип, упоминание о реальном событии и вполне естественно может потерять бдительность. ИИ позволяет мошенникам создать иллюзию правды там, где раньше были очевидные ошибки», — пояснила Анна Довгальская.

По ее мнению, отдельная угроза — это deepfake-технологии (поддельный голос, видео или изображение). Эксперт отметила, что ИИ может использоваться для создания поддельных голосов и видео реальных людей. Мошенники способны клонировать голос человека по коротким аудиофрагментам, а иногда для базовой имитации может хватить нескольких секунд записи. Такие записи можно получить из открытых видео, голосовых сообщений, соцсетей или чатов.

В самых простых случаях человеку звонят от имени «родственника» или «друга» и просят срочно перевести деньги. В более сложных — имитируют руководителя компании, который якобы просит бухгалтера или финансового менеджера срочно провести платеж. Такие схемы особенно опасны, когда сочетают голосовую имитацию, психологическое давление и требование немедленного действия: «перевести средства», «подтвердить операцию», «не задавать лишних вопросов», «сделать это прямо сейчас».

«Дипфейки также могут использоваться для взлома аккаунтов в мессенджерах, создания фальшивых видеообращений, манипуляций в псевдосборах или даже для попыток прохождения идентификации на отдельных онлайн-платформах, в частности криптобиржах. В то же время важно понимать: самые сложные deepfake-схемы пока используются точечно, а не массово, ведь они дороже, требуют подготовки, достаточного объема данных и продуманного сценария. Зато фишинг, сообщения в мессенджерах, фейковые сайты, мошеннические звонки и манипуляции с финансовым номером остаются гораздо более массовыми», — пояснила банкир.

В более широком контексте большинство современных случаев злонамеренных действий так или иначе связаны с фишингом или социальной инженерией. По отдельным оценкам, до 80% инцидентов включают фишинговый компонент, а если учитывать все формы социальной инженерии, до 98% атак могут быть связаны с манипуляцией поведением человека. Среднее время клика по фишинговой ссылке в отдельных исследованиях оценивается примерно в 21 секунду. То есть мошенникам часто требуется меньше полуминуты, чтобы подтолкнуть человека к рискованному действию.

«Раньше человек мог ориентироваться на ошибки в тексте, странный язык, неестественный голос или неуклюжую логику сообщения. Теперь эти маркеры работают хуже. ИИ помогает аферистам звучать убедительнее. Поэтому главная защита — не пытаться «узнать» мошенника по интонации, а проверять само действие: кто просит, через какой канал, почему срочно, можно ли подтвердить это другим способом», — подчеркнула Анна Довгальская.

Как защититься от ИИ-мошенничества: практические советы

Чтобы не попасть в сети преступников, Анна Довгальская советует придерживаться базового «алгоритма безопасности». Главное правило — никогда не торопиться. Любое сообщение или звонок, требующий немедленных действий с деньгами, картой, кодами, паролями или доступом к приложению, нужно воспринимать как потенциально рискованное.

«В новых технологических условиях важно понять: атакуют прежде всего человека. Мошенник стремится не столько обойти банковскую защиту, сколько заставить клиента самому открыть «дверь»: нажать на ссылку, назвать код, подтвердить платеж или перевести деньги», — подчеркнула эксперт.

Она советует гражданам никогда никому не сообщать CVV-код, срок действия карты, PIN-код, логин и пароль к интернет-банкингу, одноразовые пароли из SMS или push-сообщений, коды мобильного оператора, данные для входа в приложения. Также не стоит вводить данные карты на сомнительных сайтах, даже если страница выглядит профессионально, имеет логотип известной компании, «официальный» стиль или якобы службу поддержки. Также стоит внимательно проверять доменный адрес, не доверять похожим написаниям и пользоваться только официальными приложениями из App Store или Google Play.

«Если вам позвонили якобы из банка, то лучше завершить разговор и самостоятельно перезвонить по номеру, указанному на официальном сайте или на карте. Если знакомый человек написал сообщение с просьбой срочно перевести деньги, то свяжитесь с ним по другому каналу связи или перезвоните ему», — посоветовала она.

Отдельное правило — подвергать сомнению «срочность». Именно спешка является одним из главных инструментов мошенников. Они создают ощущение, что счет заблокируют, деньги исчезнут, помощь потеряют, акция завершится, товар «заберут прямо сейчас», а платеж нужно произвести немедленно. В таких ситуациях лучшее действие — пауза, проверка и отказ от импульсивного решения.

«Стоит также обращать внимание на необычные фразы, ошибки, странную логику в разговоре или несоответствие стилю человека, который якобы пишет или звонит. Но важно не полагаться только на эти признаки: в эпоху ИИ сообщение может быть грамотно написано, а голос — похож на реальный. Поэтому проверять нужно не только форму, а прежде всего само действие: кто просит, что именно просит, почему срочно и можно ли подтвердить это независимым способом», — подчеркнула специалистка.

Для защиты финансового номера телефона эксперт советует идентифицировать SIM-карту у мобильного оператора, не использовать неперсонифицированный номер в качестве финансового, а также подключить дополнительные сервисы защиты SIM-карты, чтобы в случае потери телефона или подозрения на несанкционированный доступ была возможность немедленно заблокировать карту и интернет-банкинг.

Отдельно важно использовать двухфакторную аутентификацию везде, где это возможно: в банковских приложениях, почте, мессенджерах, социальных сетях, маркетплейсах. По отдельным оценкам, двухфакторная аутентификация может обеспечивать около 99% защиты от значительной части несанкционированных доступов к аккаунтам. Это не делает человека абсолютно неуязвимым, но существенно затрудняет доступ мошенников к его финансовым и персональным данным.

«Преступники хотят, чтобы человек действовал быстро. Клиент должен поступить наоборот — остановиться, проверить, усомниться и только потом принимать решение. В эпоху ИИ финансовая безопасность начинается именно с критического мышления», — подытожила Анна Довгальская.