Применение механизма реструктуризации долгов является составляющей кредитной стратегии банков в условиях войны — эксперт

Применение механизма реструктуризации долгов является составляющей кредитной стратегии банков в условиях войны.

Такое мнение высказала Елена Ермолова, директор по управлению рисками, член правления ГЛОБУС БАНКА.

Она отметила, что украинские банки в начале полномасштабного вторжения массово внедрили схему «кредитных каникул»: были внесены изменения в графики погашения и применена отсрочка ежемесячных платежей по кредитам на несколько месяцев.

«На тот момент это дало заемщикам время для понимания личной ситуации и соответственно возобновления платежей по займам. Например, все платежи по погашению основных сумм по большинству автокредитов и ипотеки в Глобус Банке были отсрочены 6-12 месяцев, а по потребительским кредитам были перенесены не только сроки погашения основной суммы, но и процентов по ним», — рассказала специалист.

Елена Ермолова отметила, что со второй половины 2022 года, когда благодаря ВСУ угроза полной оккупации прошла, а страна медленно возвращалась к более-менее привычному «ритму» (оживился бизнес, люди приступили к работе и т.д.) банки отказались от массовой отсрочки платежей и вернулись к привычной реструктуризации, основным правилом которой является то, что долг по кредиту не должен расти, а также банк должен иметь определенную уверенность в перспективах погашения заемщиком накопленного долга. Соответственно сейчас, как утверждает эксперт, рассчитывать на получение полноценных «кредитных каникул», то есть перенос на будущее всех платежей, не стоит.

«По состоянию на май 2024 года только 2,6% от предоставленных до войны ипотечных кредитов и 8,5% автокредитов Глобус Банка имеют просрочку платежей более 90 дней. Даже из этих кредитов по почти 30% кредитов осуществляются частичные платежи и есть основания на то, что заемщики-должники в ближайшее время войдут в привычные «графики» или будет проведена реструктуризация кредитов. Понимаем, что военные обстоятельства застали всех врасплох и наиболее правильным решением стало внедрение реструктуризации. Ведь кредиты, которые не гасятся, являются значительной проблемой, как для заемщика, так для кредитора. Именно поэтому реструктуризация задолженности может стать хорошим выходом из сложной ситуации по обслуживанию долга», — отметила банкир.

В случае неспособности погасить кредит заемщик получает негативную кредитную историю, перспективы получения новых кредитов в будущем уменьшаются с каждым днем просрочки, долг растет и рано или поздно по решению суда его имущество выставляется на продажу, а остаток задолженности ежемесячно списывается с заработной платы. Со своей стороны кредитор вынужден формировать резервы, тратить деньги на юристов и «проблемщиков», платить судебные и исполнительные сборы. Кредитор теряет доход, благодаря которому должен был бы обеспечить своевременность выплаты процентов по депозитам и т.д.

«Очевидно, в решении проблемы непогашенного кредита всегда заинтересованы обе стороны, если конечно целью получения кредита изначально не было мошенничество заемщика или кредитора», — рассказала она.

Елена Ермолова также акцентировала на том, что «кредитные каникулы» с переносом всех платежей имеют смысл только на короткие периоды и в случаях экстремальных событий, каким, например, стала военная агрессия против Украины.

«В других случаях применение подобного подхода ведет к «хроническим недугам», ведь ни банк, ни заемщик, «подвинув» уплату по обязательным платежам, не решают, а лишь усложняют проблему. Долг будет расти, и в какой-то момент ситуация может зайти в тупик, и ее уже нельзя будет решить минимальными потерями, например, только продажей имущества, приобретенного за кредитные средства», — подчеркнула банкир.

По ее словам, банки почти всегда готовы договариваться о реструктуризации проблемных кредитов, ведь заинтересованы в качественном кредитном портфеле. Но реструктуризация, а тем более «кредитные каникулы», не во всех случаях является панацеей. По данным Ермоловой, сейчас заемщику могут предложить реструктуризацию, если он хотя бы частично обслуживает кредит и имеет возможность в течение ближайших месяцев платить проценты, которые будут начисляться после проведения реструктуризации.

В этом случае основными инструментами реструктуризации могут быть:

1. Продление срока кредита и соответственно уменьшение ежемесячных платежей.
2. Увеличение кредита на сумму уже просроченных платежей.
3. Установление каникул на уплату платежей по основному долгу в течение нескольких месяцев, когда заемщик будет платить только проценты по кредиту.
4. В отдельных случаях может рассматриваться уменьшение процентной ставки по кредиту на определенный период.

«Предоставление и получение кредита в военное время — очень ответственная операция как для заемщика, так и кредитора. С одной стороны кредит, например, открывает новые возможности для развития бизнеса, приобретения необходимого товара, проведения ремонта дома и т.д., а с другой — кредит может стать ярмом, бременем, которое испортит жизнь гражданина. Поэтому потенциальным заемщикам важно принимать решение о необходимости взятия кредита только после детального и полного анализа собственного финансового состояния и будущих перспектив. Но самое важное — банк всегда готов отнестись к проблеме с пониманием и предложить оптимальное решение, которое удовлетворит как заемщика, так и кредитора», — подытожила Елена Ермолова.