До конца года средние ставки по гривневым депозитам останутся на уровне 14-14,5% годовых

По его словам, средняя доходность вкладов сроком от 3 мес. до 6 мес. не превысит 14,5% годовых, а средний доход от депозитов с размещением от 9 мес. до 1 года составит 14% годовых. При этом с учетом инфляции, которая в годовом измерении сократилась до 5,3%, и сопроводительных банковских комиссий, «чистая» прибыль по гривневым вкладам составит от 6% до 7%, что почти в 2,5 раза превысит доходность валютных депозитов.

«Сейчас для граждан лучшим и наиболее понятным способом, чтобы не только сохранить, но и приумножить собственные сбережения, является открытие гривневых депозитов. А учитывая соотношение доходности, чистой прибыли и срока вклада ожидается, что наиболее популярными будут вклады с размещением от 3 мес. до 6 мес. По состоянию на начало декабря их доля составляет уже более 50% от всех новых вкладов, открытых за октябрь-ноябрь», — подчеркнул Дмитрий Замотаев.

Банкир подробно рассказал о том, что сейчас в структуре депозитов более 75% составляют гривневые вклады, доля валютных депозитов — на уровне 15-17%, остальные вклады — это так называемые «конвертационные депозиты», суть которых заключается в возможности граждан приобрести валюту по официальному курсу с ее последующим обязательным размещением на депозитах сроком от 3 месяцев.

В структуре гривневых вкладов, как утверждает специалист, доминируют депозиты на сумму от 50 тыс. грн до 100 тыс. грн (их доля почти 50% от всех гривневых вкладов), депозиты на сумму от 100 тыс. грн до 200 тыс. грн составляют 20%, около 15% — это вклады на сумму до 50 тыс. грн, количество депозитов на сумму от 200 до 500 тыс. грн составляет 10-12%, около 7-10% — это вклады на сумму свыше 500 тыс. грн.

По его мнению, сейчас на рынке созданы достаточно благоприятные условия для роста количества гривневых вкладов. Ведь вопреки военным реалиям в течение последних 5 месяцев фиксируется постепенный рост экономики: темпы инфляции снизились почти вдвое, постепенно сокращается безработица, хоть и незначительно, но растут доходы граждан. Кроме того, системная макрофинансовая поддержка Украины со стороны западных партнеров покрывает львиную долю бюджетных расходов (международная финансовая помощь составляет до 50% всех поступлений в общий фонд госбюджета).

«Экономический фактор способствует росту количества вкладов. Поэтому по сравнению с ноябрем в сегменте гривневых депозитов следует ожидать большей динамики: количество новых вкладов может вырасти на 5-10%», — прогнозирует он.

Однако эксперт не исключает, что в случае пересмотра ставки по 3-месячным депозитным сертификатам коммерческие банки будут вынуждены несколько откорректировать ставки по гривневым депозитам.

Он пояснил, что при сокращении ставки по депсертификатам на 1-2 п.п. (до 18-19%) средние ставки по вкладам сроком от 9 мес. до 1 года могут снизиться на 0,5-1,5%, а доходность депозитов с размещением от 3 мес. до 6 мес. потеряет в среднем 0,5-1%.

«На мой взгляд, в течение декабря НБУ будет пытаться сохранить высокую доходность гривневых вкладов, закладывая новый длительный рыночный тренд к популяризации гривневых вкладов «в обмен» на достаточно высокую доходность. Ведь фактически депозиты «поглощают» свободную гривну, что положительно влияет на инфляционные показатели. Конечно, регулятор прекрасно понимает, что снижение ставки по депозитным сертификатам повлияет на доходность гривневых вкладов. Поэтому можно предположить, что по крайней мере до конца декабря существенные изменения в сегменте депозитов маловероятны», — подчеркнул банкир.

Дмитрий Замотаев отметил, что сейчас 100% средств граждан, размещенных в банках, защищены Фондом гарантирования вкладов.

Именно поэтому фактор безопасности и надежности при выборе банка уже не является столь актуальным, как еще 2 года назад: «Государство гарантирует возврат вкладов в случае возникновения определенных непреодолимых обстоятельств, которые приведут к банкротству финучреждения. И теперь для клиентов приоритетными при выборе банка стали удобство и качество получаемого сервиса».

Он также советует гражданам, которые в ближайшее время планируют открыть банковский депозит, обратить внимание на несколько важных аспектов:

1. Перед принятием решения об открытии вклада стоит определиться, какие именно критерии или характеристики продукта являются для клиента наиболее важными. Например, для легкого размещения наличных таким критерием может стать удобное расположение отделения банка (рядом с местом жительства или работы), или же наличие «ультрасовременного» и удобного мобильного приложения, благодаря которому легко осуществить любую операцию в любой точке на карте.
2. Желательно сопоставить условия размещения вкладов в разных банках для определения наиболее привлекательного предложения. При этом не помешает более придирчиво изучить условия, существенно отличающиеся от общерыночных. Уникальные, нетипичные депозитные условия отчасти могут скрывать определенные «маркетинговые» фишки, когда рекламируемые «бешеные» процентные ставки распространяются только на один месяц из всего срока вклада (например, на 1 из 12 месяцев), или дополнительные требования к клиентам, например, необходимость приобрести определенный «пакет услуг», не имеющий никакого отношения к депозиту.
3. Отдельного внимания требуют условия досрочного расторжения договоров — вообще ли это предусмотрено в соглашении и на каких условиях. «Золотое» правило размещения: средства в объеме 2-месячного заработка желательно держать на таких счетах, которые позволяют оперативно и свободно ими распоряжаться (включая возможность досрочного расторжения договора).
4. Для того, чтобы доход по депозиту был более-менее финансово «ощутимым», желательный размер вклада должен быть от 50 тыс. грн.
5. Размер получаемого дохода по гривневым вкладам напрямую зависит от срока размещения: желательно быть знакомым с процентными ставками нескольких банков для выбора наиболее прибыльного варианта.
6. Выбор срока вклада должен основываться на личных планах клиента по сохранению и приумножению состояния. В течение последних нескольких месяцев большинство банков предлагают самые высокие ставки на депозиты сроком от 3 мес. до 6 мес. В то же время уже сейчас ряд финансовых учреждений возвращается к «классической» модели ценообразования, когда большие ставки предоставляются на более длительный срок вклада. Сами такие депозиты предоставляют возможность зафиксировать текущую высокую ставку на существенно более долгий срок.

«Декабрь обещает быть очень активным: количество вкладчиков будет расти не только из-за выгодных депозитных условий, но и благодаря значительному доверию граждан к украинской банковской системе. Это крайне важно для устойчивости экономической архитектуры во время войны. А это в свою очередь существенно для будущей Победы», — подытожил Дмитрий Замотаев.