Около 80% случаев онлайн-мошенничества направлены на манипуляции клиентом: итоги 2025 года

По итогам 2025 года около 80% случаев онлайн-мошенничества приходится на схемы «манипуляций клиентом» и только до 20% — это «старые» схемы несанкционированного доступа к счету (например, излом или физическое похищение карт). Вмешательство в сознание клиента значительно усложняет выявление случаев мошенничества, ведь традиционные системы безопасности бессильны: с технической точки зрения транзакцию подтверждает законный владелец счета.

Об этом рассказала Анна Довгальская, заместитель председателя правления ГЛОБУС БАНКА.

Ссылаясь на данные Национального банка Украины, банкирша отметила, что количество безналичных мошеннических операций в Украине в 2025 году увеличилось в среднем на 12-18% и достигло около 310-340 тысяч инцидентов, а общие убытки составляют 1,4-1,6 млрд грн.

«Карточные взломы теперь значительно уступают «взлому сознания». Можно сказать, что техническое развитие систем банковской защиты заставило воров также искать новые формы мошенничества. Продолжается «битва за разум», ведь мошенничество стало системным профессиональным и глобальным бизнесом со своей «инфраструктурой» (например, колл-центрами). Теперь на первый план вышли мошенничества с авторизованными платежами, где гражданина обманом заставляют самостоятельно отправить деньги. Сегодняшнее мошенничество — это взлом человеческого доверия», — подчеркнула эксперт

Она подробно описала новые самые опасные мошеннические схемы, которые появились в 2025 году.

Мошенничество с инвестициями, «воры-брокеры»

Такие схемы предусматривают «игру в долгую», и в этой игре будущая жертва мошенничества убеждена, что инвестирует в легальные акции или криптовалюту. Такие схемы предусматривают создание вполне профессиональных веб-платформ, имитирующих реальных брокеров с настоящими котировками цен с бирж. Клиент видит «прибыль» в фиктивном кабинете и продолжает вносить средства. Психологическое давление начинается только при попытке вывода средств: мошенники давят на клиента, требуя оплатить «комиссию» за верификацию. В таких схемах гражданин до последнего момента не чувствует опасности и в итоге теряет все вложенные средства.

Мошенничество с помощью ИИ-инструментов

Прежде всего это голосовые и deepfake-атаки, где клонируется голос близкого человека или, например, видеозвонки с «маской» знакомого (родного) лица. К тому же автоматизированные чат-боты говорят «на языке клиента» с высокой степенью персонализации. Наибольшую опасность представляют короткие голосовые сообщения в мессенджерах с просьбой о займе «до вечера».

Мошеннические колл-центры

Это масштабные организации со своими профессиональными стандартами работы, с существующими HR-структурами, учебными программами и KPI. Десятки операторов работают по четким скриптам, например, представляясь «службой безопасности» того или иного банка до «инвестиционных консультантов». Такие колл-центры превращают преступление в профессиональную индустрию психологического насилия.

Дополнительно фиксируется значительное распространение схемы «квишинга» (подделка QR-кодов) и «фальшивых представителей банков», которые лично приходят за наличными.

«Сейчас кол-центры достаточно распространенное в Украине явление. Очень часто на «крючок» таких «работодателей» попадает молодежь (преимущественно студенты), которым нужна работа, которые мечтают о карьерном росте. Собственно им обещают и карьерный рост, и стабильную работу, приглашают на собеседование, заставляют подписать соглашение о неразглашении и фактически берут в «лабеты» мошеннической конторы. Сложность заключается в том, что жертвами здесь становятся не только «объекты мошенничества», но и сами «сотрудники», которые вынуждены работать на воров», — пояснила Анна Довгальская.

Банкирша также сосредоточила внимание на том, как клиенту защититься от автоматической блокировки платежной карты.

По ее данным, современные системы Antifraud (программно-аппаратные средства для борьбы с мошенничеством, которые анализируют финансовые и другие онлайн-операции в реальном времени, чтобы выявить, предотвратить и заблокировать подозрительные действия, защищая средства клиентов от несанкционированного доступа и злоумышленников) предусматривают комбинированное применение статистики и машинного обучения. Так, она утверждает, что доля карт, попадающих под временные ограничения, составляет в среднем 1-3% от общего количества активных пользователей.

Анна Довгальская пояснила, что блокировка карты происходит в нескольких случаях и вполне возможно, что это может произойти с целью защиты клиента.

Во-первых, могут сработать «технические маркеры» (очень часто это называют «словами-триггерами»), например, в случае неверного указания назначения платежа. Она подчеркнула, что очень важно, чтобы клиент четко указывал, за что он платит.

«Если вы осуществляете оплату в интернете, то в назначении платежа не стоит придумывать что-то необычное: стандартная фраза «оплата за товар/услугу» это предохранитель от возможной блокировки карты», — пояснила она.

Во-вторых, блокировка карты возможна, если наблюдаются «поведенческие аномалии». Например, очень частые переводы в течение короткого времени или резкая «активность» карты после длительной паузы.

В-третьих, причиной блокировки может стать даже отсутствие Bluetooth-сигнала от доверенного устройства (часов/наушников) при регистрации карты на новом смартфоне.

Анна Довгальская рассказала, как действовать клиенту в случае, если его карта попала под ограничение и временно заблокирована.

Прежде всего, как утверждает она, стоит сохранять спокойствие, ведь блокировка может сработать как «защитный щит», чтобы мошенники не смогли быстро воспользоваться картой.

«Следует позвонить в банк по номеру, указанному на обратной стороне карты, или пройти верификацию в банковском приложении на смартфоне. Но ни в коем случае не звонить на неизвестный номер, с которого поступил звонок якобы от сотрудника банка. В прямом общении с сотрудником банка станет понятна причина блокировки карты», — предупреждает Анна Довгальская.

Как улучшить защиту от мошенников в 2026 году

Для существенного улучшения защиты банкир рекомендует изменить подход к базовым защитным элементам.

1. Стоит отказаться от SMS-кодов в пользу push-подтверждений и биометрии, а также привязать клиентский профиль к конкретным устройствам.
2. Стоит держать основные средства на отдельном счете («сейфе»), а для покупок использовать виртуальную карту с нулевым кредитным лимитом.
3. Также стоит настроить облачный пароль в мессенджерах с обязательным запретом добавления посторонними лицами в неизвестные группы и чаты.
4. Стоит придерживаться «стоп-правила»: не реагировать на звонки, например, «от налоговой» или «СБУ», во время которых собеседник требует осуществить перевод на безопасный счет.
5. Лучшей защитой клиента может стать личная бдительность, умноженная на осведомленность. Усовершенствовать знания по кибербезопасности можно, в частности, на портале «Дія. Освіта» («Кибергигиена граждан», «Безопасные онлайн-платежи», «Защита персональных данных» и т. д.) и на официальных веб-ресурсах НБУ и Киберполиции Украины.

«2025 год стал переломным моментом в противостоянии между банковскими системами безопасности и организованной киберпреступностью. Именно в этом году мы окончательно перешли от эпохи технических взломов к эпохе «битвы за разум» клиента. Но ключевым полем этой борьбы остается критическое мышление и финансовая осведомленность клиентов», — подытожила Анна Довгальская.