Банковская система справилась с последствиями ракетного террора по объектам энергетической инфраструктуры — банкир

Банковская система оказалась достаточно подготовленной, выдержав мартовские и апрельские ракетные, дроновые атаки по украинским объектам энергетической инфраструктуры. Однако определенные трудности в работе отделений наблюдались в городах, которые подверглись наибольшим поражениям и где были введены временные отключения энергоснабжения, в частности в Харькове, Одессе, Днепре, Запорожье и ряде других.

Об этом сообщил Сергей Мамедов, председатель правления ГЛОБУС БАНКА.

По его словам, проблемы с энергоснабжением, вызванные ракетным террором, следует воспринимать как временные, ведь, во-первых, более 2/3 всех банковских отделений присоединены к системе Power Banking, что предусматривает бесперебойное энергопитание, беспрепятственный доступ к сети Интернет, осуществление необходимых банковских операций, усиленную киберзащиту от хакерского вмешательства, общее безопасное пребывание граждан в отделении и тому подобное.

Во-вторых, на случай возможных перебоев мобильных операторов в банковских приложениях внедрена цифровая подпись клиента, которая не потребует получения дополнительного смс-подтверждения для списания средств. Кроме того, расширен перечень каналов для оповещения клиентов — это прежде всего использование мессенджеров, к которым привязаны мобильные номера клиентов.

В-третьих, сейчас большинство банковских операций можно осуществлять дистанционно — через банковские приложения: от простейших переводов до оформления рассрочки, открытия депозита, банковской карты, перечисления средств на карты зарубежных банков с минимальной комиссией, получения кредита и тому подобное.

Эксперт рассказал, что в отделениях возглавляемого им банка, расположенных в Одессе, Харькове, Днепре, Запорожье и Сумах, введен усиленный бессрочный протокол «Блэкаут», задачей которого является полная безопасность каждой проведенной операции, предоставление максимального спектра услуг, оперативное реагирование на любые внешние угрозы и оптимизация рабочего времени в соответствии с ситуацией безопасности (в зависимости от специфики операции точечное перенаправление клиентов в другие отделения), а также при необходимости оказание первой неотложной помощи клиентам.

По его информации, в марте в указанных городах количество офлайн-обращений в банковские отделения сократилось в среднем на 15%, при этом количество онлайн-обращений через банковское приложение увеличилось в среднем на 25% (здесь учтены обращения как действующих клиентов, так и тех, кто впервые установил приложение на смартфон). Кроме того, рабочее время отделений, соблюдая общие требования к безопасности граждан (например, в случае воздушной тревоги), уменьшилось в среднем на 1,5 часа.

«Конечно, просчитать коварные действия совершенно непредсказуемого врага достаточно сложно. Однако для приемлемой работы банковских отделений самое простое, что можно сделать, — это банально оснастить их генераторами оптимальной мощности. С октября 2022 года по апрель 2023 года Украина уже пережила «полугодие генераторов», и полученный опыт доказал, что даже в сложных обстоятельствах работа банковских отделений почти не изменилась (за исключением тех городов, где после мартовских и апрельских атак наблюдаются временные ограничения и почасовые отключения света). Можно сказать, что работа банковских отделений остановится только в худшем и самом сложном случае — когда военная угроза станет непреодолимой и возникнет потребность в эвакуации граждан», — подчеркнул банкир.

Отвечая на вопрос, есть ли угроза массового оттока клиентов из-за обострения на фронте и возможного повторного наступления агрессора, а также о связанной с этим неуверенности граждан в стабильности национальной валюты, Сергей Мамедов отметил, что по состоянию на середину апреля потенциальные риски для украинской банковской системы являются достаточно контролируемыми.

«Военные риски были и есть значительными, и это не что-то новое. Ведь уже более 2 лет, как полномасштабная война является неотъемлемой частью всех сфер жизни и экономики страны. Мы должны быть благодарны Вооруженным Силам Украины, которые героически защищают нашу страну, за то, что в некоторой степени Украина адаптировалась жить в новом измерении, хотя такая «адаптация» ежедневно дается огромной ценой. Однако спровоцировать отток клиентов или сворачивание банковского кредитования и депозитных программ может риск недополучения крайне необходимой для госбюджета макрофинансовой помощи, в частности от США», — подчеркнул специалист.

Он напомнил, что с начала года Украина уже получила $10,1 млрд внешнего финансирования (на март пришлось более $9 млрд), что полностью покрывает 3-месячную потребность (с января по март включительно) во внешнем финансировании. В то же время Украина уже полгода, но все еще ожидает мощный пакет от США — более $61 млрд, из которых $9,6 млрд будет направлено на экономическую поддержку.

«Без этой помощи украинскому правительству придется привлекать деньги от новых-старых «доноров» или же, например, сократить годовые расходы госбюджета на более 380 млрд грн (13,4% от общей расходной части), что крайне нежелательно в условиях войны», — акцентировал банкир.

Рассказывая об основных ожиданиях от работы банковского сектора, эксперт отметил, что по состоянию на середину апреля ключевые показатели, заложенные в госбюджет на 2024 год, выполняются, прежде всего это касается «слабой» девальвации гривны. Так, в течение января-марта курс доллара по отношению к гривне вырос в среднем на 2,6% (с 38 грн по состоянию на 1 января до 38,99 грн на 1 апреля), что составляет почти треть от запланированной годовой девальвации, — в бюджете заложен курс 40,7 грн, то есть на 7% от «стартового» курса на начало 2024 года.

Сергей Мамедов предполагает, что в условиях, когда бюджетные прогнозы будут совпадать с реальным положением дел, дальнейшая девальвация гривни может составить еще 4,4%, а до конца года курс национальной валюты теоретически будет снижаться малозаметными темпами в среднем на 0,5% в месяц (ориентировочно на 0,19 грн).

По его утверждению, в течение первого квартала курсовые колебания, как в сторону роста, так и в сторону уменьшения, происходят с незначительным отклонением от «базового» курса, которые в недельном разрезе не превышают 2%. При этом допустимый «люфт» курсовых изменений составляет до 5% от основного курса.

«Понимаем, что рынок жив, однако режим «управляемой гибкости», введенный регулятором, сдерживает любые проявления немотивированного роста валютных курсов, насыщая спрос через активные валютные интервенции на межбанке. Такая «формула» пока оправдывает надежды, ведь дальнейшая либерализация валютного рынка будет зависеть от ряда экономических и военных обстоятельств, среди которых краеугольным камнем является объем макрофинансовой помощи, которая покрывает массив бюджетных расходов, а также достаточная для успешной борьбы с врагом военно-техническая помощь», — отметил банкир.

Относительно перспектив дальнейшего развития банковских продуктов, в частности кредитования, эксперт сказал, что мартовское снижение учетной ставки с 15% до 14,5% создает почву для постепенной коррекции действительных ставок по основным кредитным продуктам, например по целевым программам кредитования малого и среднего бизнеса, автокредитам, ипотеке на первичном рынке. Кроме того, он высказал мнение, что 25 апреля на очередном заседании монетарного комитета НБУ регулятор в очередной раз может снизить учетную ставку в среднем на 0,5-1 п.п. — до 13,5-14%, а ставка по 3-месячным депсертификатам может сократиться до 16,5-17%.

«Снижение учетной ставки позволяет банкам более активно развивать кредитные программы, существенно ослабляя «процентное давление» на заемщика. Уже сейчас можно говорить об определенном ориентире до конца года: во втором полугодии в условиях сокращения учетной ставки до 14-12% ставки по некоторым кредитам, особенно это касается партнерских кредитных программ, могут «упасть» в среднем на 2-3%», — прогнозирует Сергей Мамедов.

По предположению специалиста, до конца года «новые» ставки в зависимости от первого взноса и срока кредита могут составить:

• автокредиты — от 5% до 12% годовых;
• ипотечные кредиты по совместным программам с девелоперами жилья — от 4% до 16% годовых;
• целевые кредиты для МСБ — от 15% до 17% годовых.

Глава ГЛОБУС БАНКА считает, что в случае положительной экономической динамики до конца года ставка по 3-месячным депозитным сертификатам, на основе которой формируется доходность гривневых вкладов, может сократиться с существующих 17,5% до 13-14%, что скажется на доходности гривневых вкладов.

Он не исключает, что до конца 2024 года ставки по гривневым депозитам в зависимости от срока размещения могут несколько снизиться, при этом максимальные ставки будут на уровне 12-13% годовых. Однако в условиях низкой инфляции, которая в годовом измерении не превышает 3,2%, «чистая» прибыль по гривневым вкладам будет на уровне 5%, что почти втрое больше доходности вкладов в иностранной валюте. Эксперт ожидает, что популярность гривневых депозитов как оптимального и наиболее выгодного механизма получения пассивного дохода будет оставаться на высоком уровне, а количество новых вкладов в 2024 году по сравнению с 2023-м вырастет минимум на 10%.

«Сейчас есть достаточно оснований для того, чтобы ситуация в банковском секторе, несмотря на новые вызовы, оставалась приемлемой и перспективной, особенно это касается дальнейшего развития кредитных и депозитных программ», — подытожил Сергей Мамедов.