В Украине стремительно растет рынок банковских гарантий: объемы портфеля украинских банков выросли более чем на 16%

Согласно данным НБУ, за 9 месяцев 2024 года по сравнению с аналогичным периодом 2023 года объем портфеля гарантий банков Украины вырос на 11,88 млрд грн (+16,08%), а по состоянию на 01.10.2024 остатки по общему портфелю гарантий составили 82, 7 млрд грн.

Об этом рассказала Галина Евчук, заместитель председателя правления ГЛОБУС БАНКА.

По словам банкира, существенный рост рынка банковских гарантий в 2024 году обусловлен несколькими факторами, связанными с экономическими, регуляторными и рыночными изменениями, среди которых:

1. Развитие публичных закупок. Система Prozorro, которая используется для государственных тендеров, требует предоставления тендерных гарантий от участников. С каждым годом количество закупок через Prozorro растет, что стимулирует спрос на банковские гарантии. Кроме того, банковские гарантии становятся обязательным условием для участия во многих государственных и международных проектах.
2. Рост бизнес-активности. Несмотря на военные и экономические вызовы, многие компании расширяют свою деятельность, заключают новые сделки, требующие обеспечения обязательств. Восстановление экспортно-импортных операций после длительных во времени ограничений, связанных с пандемией Covid-19 и войной, способствует росту использования гарантий во внешнеэкономической деятельности.
3. Развитие инфраструктурных проектов. Восстановление поврежденных территорий стимулировали развитие инфраструктурных проектов. В таких проектах часто используются банковские гарантии как средство обеспечения выполнения контрактов.
4. Повышение доверия к банковской системе. Украинская банковская система после реформ 2014-2020 годов стала более стабильной. Выросло доверие к банкам, а количество учреждений, которые выдают гарантии, увеличилось. В свою очередь прозрачные условия для получения гарантий делают этот финансовый инструмент более доступным.
5. Легкость доступа к гарантиям. Конкуренция между банками приводит к упрощению процедур получения гарантий и к снижению их стоимости. Также на рынке появляются новые цифровые решения, которые ускоряют процесс получения гарантий.
6. Потребность в финансовой безопасности. В условиях «шаткой» военной экономики многие компании заинтересованы в минимизации рисков в отношениях с партнерами. А банковская гарантия обеспечивает финансовую безопасность для обеих сторон.
7. Международная помощь и инвестиции. Международные доноры и инвесторы часто требуют банковских гарантий, как одно из главных условий для выделения средств или участия в восстановительных и социальных проектах в Украине.

Эксперт отметила, что банковские гарантии используются для обеспечения выполнения обязательств одной стороной перед другой, защищает интересы участников сделки и гарантирует, что в случае невыполнения обязательств одной из сторон банк выплатит определенную сумму другой стороне.

«Этот инструмент чаще всего используется для обеспечения выполнения имеющихся соглашений между партнерами, например, чтобы обеспечить выполнение взятых обязательств по поставке товаров, выполнению работ, оказанию определенных услуг. Кроме этого банковские гарантии — это эффективное средство защиты от возможных рисков, ведь благодаря этому механизму заказчик или партнер гарантированно получит компенсацию, если другая сторона не выполнит взятых на себя обязательств», — пояснила банкир.

Она акцентировала, что банковская гарантия является своеобразным признаком доверия между партнерами, демонстрирует финансовую надежность и серьезность намерений участников сделки, ведь банк гарантирует выплату компенсации, что помогает избежать финансовых потерь.

«Например, банковские гарантии являются обязательным условием для участия во многих тендерах (например, в системе Prozorro), международных соглашениях или крупных проектах. То есть банковская гарантия значительно упрощает доступ компании к возможным контрактам. Таким образом, банковские гарантии являются важным инструментом, который позволяет обеспечить стабильность и безопасность финансовых операций», — отметила Галина Евчук.

Эксперт сосредоточила внимание на том, с какими рисками при получении банковских гарантий сталкивается клиент и бенефициар и как их избежать.

Высокая стоимость гарантий. Иногда получение гарантии может дорого стоить из-за банковских комиссий, необходимости предоставления обеспечения (депозита, недвижимости и т.д.) и расходов на юридическое сопровождение. Именно поэтому специалист советует воспользоваться возможностью выбора, изучив предложения различных финучреждений и выбрать наиболее приемлемый и финансово необременительный вариант.

Обеспечение гарантии. Часто банк может требовать залог или резервирование средств на счете, что уменьшает ликвидность клиента.

Риск невыполнения обязательств. В случае невыполнения клиентом своих обязательств банк выплатит средства бенефициару, а затем потребует их возврата от клиента. Это может привести к финансовым трудностям или даже банкротству.

Среди главных рисков для бенефициаров она выделила следующие:

• Сомнительная надежность банка. Если гарантия выдана малоизвестным или ненадежным банком, существует риск, что банк не сможет выполнить свои обязательства.
• Сложные условия активации гарантий. В некоторых гарантиях прописываются сложные или нечеткие условия для выплаты, что может затруднить получение компенсации.
• Бюрократические риски. Процесс получения банковской гарантии может быть длительным и требовать много документов.
• Ограничения размера гарантии. Банки могут устанавливать ограничения на сумму гарантии в зависимости от кредитоспособности клиента.
• Юридические риски. Неправильно составленная гарантия или ее несоответствие законодательству делает ее сомнительной (недействительной).

Чтобы избежать ненужных рисков Галина Евчук советует, прежде всего, детально изучить условия предоставления банком гарантии. Также не лишним станет рассмотрение имеющихся предложений на рынке от репутационно надежных (стабильных) банков, активно развивающих направление банковских гарантий и готовых предложить четкие и прозрачные условия их активации за умеренную стоимость.

«При получении банковских гарантий очень важно, чтобы и клиент, и бенефициар имели четкое представление об имеющихся подводных камнях, чтобы с максимальной эффективностью использовать этот инструмент в бизнесе. И в этой цепочке коммерческий банк должен стать надежным консультантом и советчиком», — отметила банкир.

Она также дала несколько советов, как получить банковскую гарантию компаниям, которые в ближайшее время планируют принять участие в тендерах Prozorro, среди них:

Заблаговременно уточнить перечень необходимых документов, по которым банк будет анализировать финансовую состоятельность, и подготовить их:

• Финансовая отчетность предприятия (баланс, отчет о прибылях и убытках).
• Копия контракта или тендерной документации.
• Сведения о компании (устав, выписка из ЕГРПОУ, лицензии).
• Паспорт и ИНН директора (для ФЛП или небольших компаний).
• Оценить кредитоспособность компании.

Банк будет проверять способность компании выполнять финансовые обязательства.

Чтобы повысить шансы на получение гарантии необходимо:

• Обеспечить хорошую кредитную историю.
• Подготовить качественную отчетность, которая наглядно продемонстрирует прибыльность и стабильность бизнеса.
• Обеспечить залог (например, недвижимость или депозит), если это является требованием банка при предоставлении гарантии.

Выбрать банк, обращая внимание прежде всего на те финучреждения, которые активно работают с гарантиями для Prozorro (лучше всего выбирать банки с положительной репутацией и опытом работы с тендерными гарантиями).

Сравнить условия выдачи гарантии в нескольких банках: комиссии, сроки оформления, требования к залогу и тому подобное.
Проверить, включен ли банк в список рекомендованных организатором тендера.

«Рост количества банковских гарантий в Украине является позитивным сигналом, свидетельствующим о развитии экономики, повышении доверия к банковской системе и постепенном росте деловой активности вопреки сверхсложным военным условиям», — подытожила Галина Евчук.

Для справки

По данным Центра экономических исследований и прогнозирования «Финансовый Пульс» в 5 крупнейших банков по объемам портфелей банковских гарантий по состоянию на 01.10.2024 входят: «Укргазбанк» (10,17% от общего объема портфеля банковских гарантий), „Укрэксимбанк“ (9,24%), банк „Глобус“ (9,21%), „Райффайзен банк Аваль“ (8,87%) и ПУМБ (8,85%). Портфели этих банков превышают 7 млрд грн, а суммарный портфель гарантий составляет 46,34% от общего объема банковских гарантий.

Также значительный портфель гарантий имеет банк «Альянс» (6,7 млрд грн или 8,05% от общего объема). Кроме того, портфели гарантий еще 3 банков («Сенс Банк», «Креди Агриколь Банк» и «ОТП Банк») превышают объем 3 млрд грн.

Всего портфели гарантий на начало октября имели 49 банков, но портфели 29 из них не превышали 1% от общего объема банковских гарантий.

По объемам увеличения остатков портфеля гарантий за третий квартал 2024 года лидировали «Укргазбанк», «Глобус», «Таскомбанк», «Сенс Банк» и банк «Восток». В целом объем портфеля гарантий за этот период увеличился у 33 банков, а общий прирост за этот период составил 6,77 млрд грн (+8,92%).

По результатам 9 месяцев 2024 года по объемам роста портфеля в пятерку лидеров вошли: «Сенс Банк», „Альтбанк“, „Глобус“, „МТБ Банк“, „Таскомбанк“. В целом объем портфеля гарантий за январь-сентябрь увеличился у 36 банков.

По объему гарантий, выданных в течение 9 месяцев 2024 года, лидирует банк «Глобус». На втором месте — ПУМБ, на третьем — «Укргазбанк». Также в пятерку лидеров вошли «Укрэксимбанк» и Банк «Альянс». В течение января-сентября 2024 года было предоставлено гарантий на общую сумму 65,2 млрд грн.