В 2024 году ожидается развитие депозитных гривневых программ сроком до 1,5-2 лет

В 2024 году экономическая ситуация в стране может способствовать развитию депозитных гривневых программ с постепенным «выходом» на более длительные сроки — до 1,5-2 лет. Однако в первом квартале ситуация будет оставаться на уровне октября-декабря 2023 года с доминированием краткосрочных депозитов от 3 мес. до 6 мес., доля которых в общей структуре вкладов составит более 50%.

Об этом рассказал Дмитрий Замотаев, директор департамента розничного бизнеса ГЛОБУС БАНКА.

Банкир отметил, что сейчас создана оптимальная конъюнктура для дальнейшего развития банковских депозитов. Несмотря на декабрьское снижение ставки по 3-месячным депозитным сертификатам до 19%, ставки по гривневым вкладам остаются максимально выгодными для клиентов — в зависимости от срока размещения они составляют в среднем 14-14,5% годовых. Однако уже со второй половины месяца комбанки могут снизить доходность депозитов в среднем на 0,5-1,5%: до 13,5-14% годовых на вклады до 6 мес., до 13-13,5% годовых на вклады от 9 мес. до 1 года.

«Учитывая получаемый доход и чистую прибыль гривневые депозиты будут оставаться наиболее привлекательным инструментом для сохранения и приумножения средств граждан», — подчеркнул специалист.

Как указал эксперт, в 2024 году ставки по гривневым депозитам будут зависеть от таких факторов:

1. Размера ставки по 3-месячным депозитным сертификатам, что будет прямо влиять на доходность гривневых вкладов. В декабре ставка по депсертификатам уже сократилась с 20% до 19%, что подталкивает комбанки к постепенному снижению ставок в среднем на 0,5-1,5%;
2. Уровня инфляции: чем она будет меньше, тем будет больше возможностей для банков развивать вклады длительностью более 1 года (по прогнозу в 2024 году уровень инфляции составит около 10%); кроме того, незначительная инфляция не будет «съедать» доход по депозитам, что будет стимулировать граждан открывать вклады именно в гривне.

Дмитрий Замотаев отметил, что в 2024 году при благоприятных экономических условиях количество новых депозитных вкладов по сравнению с 2023 годом может вырасти на 20-25% и большинство из которых (более 40-45%) будут размещаться на срок от 3 мес. до 6 мес. Количество вкладов продолжительностью от 9 мес. до 1 года может составить до 35% от общего количества новых депозитов. Доля валютных вкладов ожидается на уровне 15-18%, а гривневые депозиты со сроком от 1 года и выше могут составить от 5% до 7%.

В сегменте валютных депозитов, как считает банкир, в течение 2024 года будет наблюдаться определенная стагнация: средние ставки по долларовым вкладам вряд ли опустятся ниже 1,8% годовых, а средние ставки по вкладам в евро не превысят 1,5% годовых.

«Банки будут акцентировано развивать именно гривневые депозиты, предлагая клиентам приличный доход, который с лихвой перекроет инфляцию», — подчеркнул специалист.

Он не исключает, что в следующем году при снижении темпов инфляции с прогнозируемых почти 10% до 7-5% ставки по гривневым депозитам могут сократиться до 12-10% годовых, однако «чистая» прибыль вкладчиков (с учетом инфляции и обязательных комиссий) будет достаточно высокой — на уровне 4-5%, что почти в 2,5-3 раза превысит доходность валютных депозитов.

«Положительная динамика в экономике будет побуждать регулятора к дальнейшей коррекции учетной ставки и процентов по 3-месячным депсертификатам. В следующем году размер учетной ставки может максимально приблизиться к «довоенному» уровню — до 10-12%. Соответственно ставка по 3-месячным депсертификатам также может снизиться ориентировочно до 16-15%.

Поэтому уровень доходности по гривневым вкладам может сократиться в среднем на 3-4% годовых. Однако наиболее важным для клиентов будет оставаться «чистая» прибыль.

Если она будет «перекрывать» инфляцию минимум на 4-5%, то количество вкладчиков и в дальнейшем будет расти», — сказал Дмитрий Замотаев.

Что касается общих (базовых) факторов, которые будут влиять на развитие депозитных вкладов в 2024 году, то, по мнению банкира, ими станут:

1. Динамика экономического развития (рост ВВП, развитие малого и среднего бизнеса, рост доходов граждан и т.д.);
2. Развитие экспорта, как важного источника получения валютной выручки и пополнения международных валютных резервов;
3. Объем и системность международной финансовой поддержки;
4. Ход боевых действий и последствия войны для страны (победы ВСУ в освобождении украинских территорий, успешное противодействие врагу);
5. Максимальная эффективность принятых экономических и политических решений.

«В 2024 году развитие банковской системы, будет неразрывно связано с экономическими процессами в стране и обстоятельствами войны, которые сейчас учесть почти невозможно. Но согласно официальным экономическим прогнозам стоит рассчитывать на дальнейший прогресс депозитного направления», — отметил он.

По расчету Дмитрия Замотаева, в 2024 году глобальных изменений в структуре вкладов по «денежному принципу» не произойдет: наиболее популярными будут вклады от 50 тыс. грн до 100 тыс. грн, которые в общей структуре депозитов составят более 50%. За ними следом депозиты от 100 тыс. грн до 200 тыс. грн (около 25%), вклады на сумму до 50 тыс. грн составят около 15%, доля депозитов от 200 тыс. грн до 500 тыс. грн не превысит 10%.

Кроме того, как рассказал эксперт, ожидается рост количества вкладов с возможностью досрочного расторжения соглашения (с имеющихся 10% до 15-18%), а также депозитов с пополнением счета (с 7% до 10-12%).

«Граждане уже готовы размещать средства на более длительные сроки, однако и растет количество тех, кто стремится дополнительно обезопасить себя от возможных форс-мажорных обстоятельств, открывая вклады с возможностью досрочного снятия средств, хотя и с меньшей прибылью», — подчеркнул он.

По его прогнозу, при благоприятных экономических обстоятельствах, пик активности по открытию депозитов может прийтись на январь-февраль, май-июнь и сентябрь-октябрь: такие периоды активности являются типичными для сегмента депозитов. И «пиковые» периоды будут совпадать с возможными новыми решениями регулятора об уменьшении учетной ставки и ставки по депозитным сертификатам.

«Обычно связка «депозиты-кредиты» всегда является ярким свидетельством реальной ситуации в экономике страны. Конечно, 2024 год не будет простым или в глобальном смысле «прорывным». Однако именно в следующем году при весомой поддержке международных партнеров стоит ожидать постепенное развитие экономики. Несмотря на войну и связанные с ней предостережения, в вопросе развития депозитов коммерческие банки, как и их клиенты настроены со сдержанным оптимизмом. Украина будет развиваться, преодолевая все трудности, шаг за шагом приближая Победу над врагом», — подытожил Дмитрий Замотаев.