У 2024 році очікується розвиток депозитних гривневих програм терміном до 1,5-2 років

У 2024 році економічна ситуація в країні може сприяти розвитку депозитних гривневих програм з поступовим “виходом” на більш тривалі терміни – до 1,5-2 років. Однак у першому кварталі ситуація залишатиметься на рівні жовтня-грудня 2023 року з домінуванням короткострокових депозитів від 3 міс. до 6 міс., частка яких в загальній структурі вкладів складе понад 50%.

Про це розповів Дмитро Замотаєв, директор департаменту роздрібного бізнесу ГЛОБУС БАНКУ.

Банкір зауважив, що наразі створена оптимальна кон’юнктура для подальшого розвитку банківських депозитів. Попри грудневе зниження ставки за 3-місячними депозитними сертифікатами до 19%, ставки за гривневими вкладами залишаються максимально вигідними для клієнтів – залежно від терміну розміщення вони складають в середньому 14-14,5% річних. Однак вже з другої половини місяця комбанки можуть знизити дохідність депозитів в середньому на 0,5-1,5%: до 13,5-14% річних на вклади до 6 міс., до 13-13,5% річних на вклади від 9 міс. до 1 року.

“З огляду на отримуваний дохід та чистий прибуток гривневі депозити залишатимуться найбільш привабливим інструментом для збереження і примноження коштів громадян”, – підкреслив фахівець.

Як вказав експерт, у 2024 році ставки за гривневими депозитами залежатимуть від таких факторів:

1. Розміру ставки за 3-місячними депозитними сертифікатами, що прямо впливатиме на дохідність гривневих вкладів. У грудні ставка за депсертифікатами вже скоротилася з 20% до 19%, що підштовхує комбанки до поступового зниження ставок в середньому на 0,5-1,5%;
2. Рівня інфляції: чим вона буде меншою, тим буде більше можливостей для банків розвивати вклади тривалістю понад 1 рік (за прогнозом у 2024 році рівень інфляції складе близько 10%); крім того, незначна інфляція “не з’їдатиме” дохід за депозитами, що стимулюватиме громадян відкривати вклади саме в гривні.

Дмитро Замотаєв зазначив, що у 2024 році за сприятливих економічних умов кількість нових депозитних вкладів порівняно з 2023 роком може зрости на 20-25% і більшість з яких (понад 40-45%) розміщуватимуться на термін від 3 міс. до 6 міс. Кількість вкладів тривалістю від 9 міс. до 1 року може скласти до 35% від загальної кількості нових депозитів. Частка валютних вкладів очікується на рівні 15-18%, а гривневі депозити з терміном від 1 року і вище можуть скласти від 5% до 7%.

У сегменті валютних депозитів, як вважає банкір, протягом 2024 року спостерігатиметься певна стагнація: середні ставки за доларовими вкладами навряд чи опустяться нижче 1,8% річних, а середні ставки за вкладами у євро не перевищать 1,5% річних.

“Банки акцентовано розвиватимуть саме гривневі депозити, пропонуючи клієнтам пристойний дохід, який з лишком перекриватиме інфляцію”, – підкреслив фахівець.

Він не виключає, що наступного року при зниженні темпів інфляції з прогнозованих майже 10% до 7-5% ставки за гривневими депозитами можуть скоротитися до 12-10% річних, однак “чистий” прибуток вкладників (з урахуванням інфляції та обов’язкових комісій) буде досить високим – на рівні 4-5%, що майже у 2,5-3 рази перевищить дохідність валютних депозитів.

“Позитивна динаміка в економіці спонукатиме регулятора до подальшої корекції облікової ставки та відсотків за 3-місячними депсертифікатами. У наступному році розмір облікової ставки може максимально наблизитися до “довоєнного” рівня – до 10-12%. Відповідно ставка за 3-місячними депсертифікатами також може знизитися орієнтовно до 16-15%.

Відтак рівень дохідності за гривневими вкладами може скоротитися в середньому на 3-4% річних. Однак найбільш важливим для клієнтів залишатиметься “чистий” прибуток.

Якщо він “перекриватиме” інфляцію щонайменше на 4-5%, то кількість вкладників і надалі зростатиме”, – сказав Дмитро Замотаєв.

Щодо загальних (базових) чинників, що впливатимуть розвиток депозитних вкладів у 2024 році, то, на думку банкіра, ними стануть:

1. Динаміка економічного розвитку (зростання ВВП, розвиток малого та середнього бізнесу, зростання доходів громадян тощо);
2. Розвиток експорту, як важливого джерела отримання валютного виторгу та поповнення міжнародних валютних резервів;
3. Обсяг  та системність міжнародної фінансової підтримки;
4. Хід бойових дій та наслідки війни для країни (звитяги ЗСУ у звільненні українських територій, успішна протидія ворогові);
5. Максимальна ефективність ухвалених економічних та політичних рішень.

“У 2024 році розвиток банківської системи, буде нерозривно пов’язаний з економічними процесами в країні та обставинами війни, які зараз врахувати майже неможливо. Та згідно з офіційними економічними прогнозами варто розраховувати на подальший прогрес депозитного напрямку”, – зауважив він.

За розрахунком Дмитра Замотаєва, у 2024 році глобальних змін в структурі вкладів за “грошовим принципом” не станеться: найбільш популярними будуть вклади від 50 тис. грн до 100 тис. грн, які в загальній структурі депозитів складуть понад 50%. За ними слідом депозити від 100 тис. грн до 200 тис. грн (близько 25%), вклади на суму до 50 тис. грн складуть близько 15%, частка депозитів від 200 тис. грн до 500 тис. грн не перевищить 10%.

Крім того, як розповів експерт, очікується зростання кількості вкладів з можливістю дострокового розірвання угоди (з наявних 10% до 15-18%), а також депозитів з поповненням рахунку (із 7% до 10-12%).

“Громадяни вже готові розміщувати кошти на більш тривалі терміни, однак і зростає кількість тих, хто прагне додатково убезпечити себе від можливих форс-мажорних обставин, відкриваючи вклади з можливістю дострокового зняття коштів, хоч і з меншим прибутком”, – наголосив він.

За його прогнозом, за сприятливих економічних обставин, пік активності з відкриття депозитів може припасти на січень-лютий, травень-червень та вересень-жовтень: такі періоди активності є типовими для сегмента депозитів. І “пікові” періоди збігатимуться з можливими новими рішеннями регулятора про зменшення облікової ставки та ставки за депозитними сертифікатами.

“Зазвичай зв’язка “депозити-кредити” завжди є яскравим свідченням реальної ситуації в економіці країни. Звісно, що 2024 рік не буде простим чи в глобальному сенсі “проривним”. Однак саме наступного року за вагомої підтримки міжнародних партнерів варто очікувати поступовий розвиток економіки. Попри війну та пов’язані з нею застороги, у питанні розвитку депозитів комерційні банки, як і їхні клієнти налаштовані зі стриманим оптимізмом. Україна розвиватиметься, долаючи всі труднощі, крок за кроком наближаючи Перемогу над ворогом”, – підсумував Дмитро Замотаєв.