«Температура кредитования»: в течение 2025 года доля неработающих кредитов стабильно снижается

В 2025 году, на фоне роста кредитного портфеля банков, доля неработающих кредитов постепенно снижается. В то же время во втором квартале зафиксирован незначительный рост объема проблемных кредитов как в государственных, так и в частных банках.

Об этом сообщила Елена Ермолова, директор по управлению рисками, член правления ГЛОБУС БАНКА.

Ссылаясь на данные Национального банка Украины, эксперт отметила, что доля неработающих кредитов (NPL) в банках Украины за первые шесть месяцев 2025 года снизилась с 30,3% до 27%.

«Хотя объем таких кредитов сократился лишь на 1,6%, общий кредитный портфель банков вырос на 10%. Это частично и повлияло на уменьшение доли проблемных кредитов», — подчеркнула Елена Ермолова.

По ее словам, уменьшение неработающих кредитов произошло преимущественно в банках с частным и иностранным капиталом. В государственных банках объем таких кредитов, наоборот, немного вырос. При этом, произошло ли такое сокращение из-за погашения кредитов или из-за их списания, определить достаточно сложно.

«Наибольшая доля проблемных кредитов традиционно сосредоточена в государственных банках. Это может быть связано главным образом с несколькими факторами, главным из которых являются последствия войны — в частности разрушение предприятий и оккупация регионов, где они работали. Госбанки в основном кредитовали крупный бизнес, который, к большому сожалению, пострадал больше всего», — подчеркнула банкирша.

Эксперт указала, что среди корпоративных клиентов доля проблемных кредитов почти втрое превышает этот показатель в сегменте физических лиц — 35,5% против 14%.

«Это объясняется тем, что крупные предприятия имеют больше проблемных займов, тогда как кредиты для физических лиц обычно более надежны», — рассказала она.

Потребительские кредиты: где «зона риска» и как избежать проблем

По словам Елены Ермоловой, среди потребительских кредитов наиболее рискованными являются кредиты наличными, включая кредитные лимиты на карту. Это относительно небольшие суммы, которые часто берут в долг уже в условиях существующих и нерешенных финансовых проблем. Кроме того, такие средства очень дорогие, а их возврат — серьезный вызов для личного бюджета.

Зато, как утверждает специалист, меньше всего проблем возникает с кредитами на покупку автомобиля или жилья. Обычно это взвешенные решения, и заемщик сначала должен накопить первоначальный взнос, что уже является проверкой его платежеспособности.

«Кредит — это очень ответственный шаг, и он точно не должен быть эмоциональным решением», — подчеркивает Елена Ермолова.

Прежде чем решиться на то, чтобы взять кредит, она советует:

• убедиться, что ежемесячный платеж не заставит отказываться от базовых потребностей;
• не планировать кредитные платежи, рассчитывая на гипотетический будущий рост дохода;
• не брать кредиты, если нынешние доходы уже не позволяют поддерживать достойный уровень жизни.

Эксперт подчеркивает, чтобы решение о кредите было взвешенным и продуманным, с минимальными рисками, лучше всего применять такую «формулу»:

1. Отнять от ежемесячного дохода средние расходы за последний год на еду, проживание, одежду, транспорт, лечение (без учета развлечений и отдыха).
2. Отложить еще не менее 20% от средних расходов на непредвиденные нужды.
3. Оценить вероятность сохранения дохода в течение года (не ниже 80%).
4. Посчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту.

Если остатка средств после обязательных расходов хватает для стабильных выплат, и риск снижения дохода минимален, то, по мнению банкира, кредит можно брать без значительных рисков.

«Кредит может улучшить жизнь, но он не сотворит чуда. Если денег не хватает даже на основные нужды, не стоит брать в долг на вещи, без которых можно обойтись», — подытожила банкирша.

Елена Ермолова считает, что в случае завершения войны или хотя бы остановки активных боевых действий и восстановления экономики, доля неработающих кредитов не будет расти.

«Банковский кредитный портфель является своеобразным индикатором общего состояния страны — как экономического, так и политического. Чем стабильнее ситуация в стране, тем меньше процент проблемных займов. И если мы сможем построить государство со справедливыми законами, которые будут выполняться, то будем иметь и эффективную экономику, и доступные кредиты, а люди будут состоятельными», — подытожила Елена Ермолова.

Проблемные кредиты в Украине: в госбанках почти 40% портфеля, в частных — менее 10%

По состоянию на 1 июля 2025 года доля неработающих кредитов в банковской системе Украины сократилась до 27,1% против 30,29% на начало года. Общий объем проблемных кредитов составил 386,8 млрд грн, что на 6,4 млрд грн меньше, чем в январе. Об этом свидетельствуют данные Национального банка Украины, проанализированные Центром экономических исследований и прогнозирования «Финансовый пульс».

Сокращение произошло как в корпоративном сегменте (35,46% против 38,96% в начале года), так и в сегменте кредитования физических лиц и ФЛП (13,97% против 15,49%). В то же время доля проблемных межбанковских кредитов остается минимальной – всего 0,08%, а кредитов, предоставленных органам государственной власти и местного самоуправления, – 0,25%.

Основная нагрузка проблемной задолженности, как и ранее, сосредоточена в государственных банках – на них приходится 86% всех неработающих кредитов. При этом 44% от их объема учитывается на балансе «ПриватБанка». В банках иностранных банковских групп доля неработающих кредитов составляет 9,49%, в частных – 9,94%, тогда как в госбанках этот показатель достигает 38,54%.

Аналитики «Финансового пульса» отмечают, что динамика сокращения проблемных кредитов свидетельствует о постепенном оздоровлении банковского сектора, однако структура портфеля демонстрирует существенную концентрацию рисков именно в государственных банках.