Более быстрые платежи и прозрачные правила: как евроинтеграция изменит жизнь клиентов украинских банков

В 2026 году украинская банковская система будет активно внедрять евроинтеграционные инструменты, правила и стандарты, которые в ближайшее время могут существенно изменить ежедневную работу финансового рынка.

Об этом заявил Сергей Мамедов, вице-президент Ассоциации украинских банков, председатель правления ГЛОБУС БАНКА.

По его словам, центральным элементом евроинтеграционного процесса является присоединение Украины к SEPA (Single Euro Payments Area – единой зоне платежей в евро), что оказывает непосредственное влияние как на банки, так и на бизнес и граждан.

Банкир напомнил, что В декабре 2025 года в Верховную Раду был внесен обновленный правительственный законопроект №14327 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины по обеспечению соответствия актам права Европейского Союза и соответствующим критериям, установленным Европейским платежным советом, с целью присоединения Украины к Единой зоне платежей» Единая зона платежей в евро. Документ зарегистрирован 23 декабря и находится на рассмотрении парламентских комитетов.

«Фактически это доработанная и компромиссная версия пакета решений, который должен гармонизировать украинское банковское и финансовое законодательство с требованиями Европейского платежного совета. Цель этого шага – обеспечить стандартизированные, быстрые и относительно дешевые платежи в евро между Украиной и странами SEPA», – рассказал Сергей Мамедов.

Эксперт считает, что последствия такого шага будут комплексными.

1. Во-первых, это потенциальное снижение стоимости международных переводов в евро, особенно для банков, не имеющих разветвленной сети корреспондентских счетов в международных финансовых учреждениях.
2. Во-вторых, существенно сократится время проведения платежей: если международные переводы могут длиться один-два банковских дня, то после полноценной интеграции в SEPA речь идет о часах, а в отдельных случаях даже о почти мгновенных расчетах.

«Кроме того, скорость и стандартизированность платежей являются важным аргументом для европейских контрагентов украинских компаний. Деньги по контрактам будут поступать скорее, что повышает доверие к украинскому бизнесу как партнеру в рамках общего финансового пространства», – отметил специалист.

Единый реестр счетов и индивидуальных сейфов физических лиц

Банкир пояснил, что в соответствии с предложениями законопроекта №14327 будет создан единый государственный реестр банковских счетов и индивидуальных сейфов физических лиц. По последней версии документа администрирование реестра планируется передать Министерству финансов Украины.

В реестре будет содержаться ограниченный набор данных: номер счета в формате IBAN, название банка, ФИО владельца и т.д. Информация об остатках средств или движении денег на счетах в этот реестр не включается. Доступ к нему получат исключительно органы финансового мониторинга и банки и в рамках законодательно определенных полномочий.

«Идея реестра не является уникальной или «карательной». Фактически речь идет о приведении системы учета счетов к европейским стандартам. Счета граждан и так находятся в правовом поле: используются для платежей и переводов, открываются и закрываются в соответствии с действующим законодательством. Реестр лишь упрощает администрирование этой информации и делает ее структурированной». Подобные регистры работают во многих странах ЕС. Они не нарушают конфиденциальность, они дают четкую структуру данных для компетентных органов, но не открывают доступ к деталям счета для третьих лиц”, – подчеркнул Сергей Мамедов.

По словам банкира, важно и то, что создание реестра не означает доступа государства к банковской тайне в классическом понимании.

«Подобные реестры работают во многих странах ЕС. Они не разрушают конфиденциальности, они дают четкую структуру данных для компетентных органов, но не открывают доступ к деталям счета для третьих лиц», – пояснил он.

Что касается индивидуальных сейфов физических лиц, то Сергей Мамедов подчеркнул, что речь идет не о контроле за их содержанием, а об упорядочении информации о факте пользования ими.

В реестре будет фиксироваться базовая информация: кто является клиентом, в каком банке открыт сейф и на какой срок. Никакие данные о содержимом сейфов или доступе к ним не будут включены. По его словам, для банков это техническая задача – своевременно и корректно передавать данные в реестр.

«Для клиентов банков это не изменяет правила пользования сейфами. Сейфы остаются инструментом сохранения ценностей, доступ к которым имеет исключительно клиент. В то же время государство получает механизм, позволяющий законно установить факт пользования сейфом, не вмешиваясь в частное пространство человека», – пояснил банкир.

Раскрытие конечных бенефициаров бизнеса

Важное нововведение законопроекта №14327 посвящено конечным бенефициарным владельцам бизнеса.

«Государство делает очередной шаг к тому, чтобы информация о реальных владельцах бизнеса была правдивой, верифицированной», – подчеркнул Мамедов.

Законопроект предусматривает не только усовершенствование реестров бенефициаров, но и усиление ответственности за предоставление неполных или заранее недостоверных данных. В европейской практике прозрачная структура собственности является необходимым условием для доступа к финансовым услугам и международным расчетам.

«Для бизнеса это означает необходимость более ответственно отнестись к раскрытию информации о конечных владельцах. Формальное заполнение данных постепенно уходит в прошлое. Если компания сознательно дает ложную информацию, это может иметь не только финансовые последствия в виде штрафов, но и осложнения в отношениях с банками и государственными органами», – пояснил банкир.

Для банков правдивая информация о бенефициарах является ключевой для управления рисками и выполнения требований финмониторинга.

«Ужесточение ответственности за недостоверные данные является инструментом формирования понятной, прогнозируемой и доверительной финансовой среды, без которой интеграция Украины в европейское финансовое пространство невозможна», – подчеркнул эксперт.

Отдельное внимание Сергей Мамедов уделил другой части законопроекта, касающегося усиления финансового мониторинга и его гармонизации с европейскими стандартами, в частности, требованиями FATF и правилами SEPA. Именно этот блок вызывает наибольшее количество вопросов у клиентов банков, ведь часто воспринимается как потенциальное усиление контроля над каждой финансовой операцией.

Согласно законопроекту №14327 усиление финмониторинга предлагается осуществлять прежде всего через централизацию данных, стандартизацию форматов отчетности и совместимость с европейскими системами.

По его словам, такой подход не только отвечает требованиям ЕС, но и снижает риски безосновательных блокировок счетов, в то же время повышая эффективность борьбы с отмыванием средств и финансовыми злоупотреблениями.

Эксперт отметил, что речь идет не о тотальном надзоре, а об изменении логики финмониторинга – от формального контроля до рискоориентированного подхода. После присоединения Украины к SEPA все переводы в евро будут осуществляться по единым европейским правилам, что позволяет банкам быстрее и точнее идентифицировать крупные, нетипичные или потенциально рисковые транзакции, не создавая дополнительных барьеров для обычных клиентов.

«Если объяснять простыми словами, финмониторинг становится «умнее», а не более жестким. Банк не смотрит на каждый платеж под микроскопом, а реагирует лишь тогда, когда операция действительно выбивается из нормального финансового поведения клиента. Для большинства людей и бизнеса ничего не изменится: обычные платежи по-прежнему будут проходить без задержек». прозрачности и защищенности финансовой системы, чем дополнительные риски», – объяснил Сергей Мамедов.

Банкир напомнил, что с 2025 года система финансового мониторинга в Украине работает в режиме усиленного контроля, с акцентом на карточные переводы (p2p) и противодействие использованию так называемых «дропов» (лиц, которые передают свои платежные инструменты третьим сторонам для проведения сомнительных операций).

Ключевая особенность текущего подхода состоит в переходе от формального контроля сумм к поведенческому и рискоориентированному анализу клиентских операций. Банки оценивают не только объем переводов, но и регулярность, источники средств, количество контрагентов и соответствие транзакций финансовому профилю клиента.

Одним из практических инструментов такого контроля стало введение лимитов на исходные карточные переводы. В рамках межбанковского меморандума большинство банков ограничивают возможность переводов от 50 тыс. грн. до 100 тыс. грн. в месяц. Как утверждает банкир, имеющиеся ограничения не затрагивают более 95% пользователей платежных карт.

Эксперт отметил, что пороговая сумма обязательного финансового мониторинга остается на уровне 400 тыс. грн. Операции на такую ​​сумму или более подлежат углубленной проверке автоматически, и банк обязан установить источник средств, если оно не очевидно или не соответствует финансовому профилю клиента. В случае выявления нарушений или подтверждения высокого уровня риска, банк вправе заблокировать счет, ограничить проведение операций или прекратить деловые отношения с клиентом, выполняя требования законодательства в сфере противодействия отмыванию средств.

«Даже относительно небольшие суммы могут стать основанием для проверки или временной блокировки счета, если транзакции имеют признаки рисковости, например, резкий рост активности, большое количество мелких зачислений от разных лиц или частые переводы без понятной экономической цели. Но самое главное, что банки по-прежнему будут анализировать рисковые операции, а не обычно.

Чтобы избежать блокировки счетов, Сергей Мамедов советует клиентам соблюдать простые правила: использовать счета в соответствии с их назначением, корректно указывать назначение платежей, избегать сомнительных схем и при необходимости иметь подтверждение происхождения средств. В таком случае ужесточение стандартов финмониторинга не создает никаких дополнительных проблем.

«Финансовый мониторинг может выглядеть «страшно» на словах, однако на практике он применяется к очень ограниченному кругу операций. И большинство клиентов никоим образом не чувствуют, что на рынке вообще действуют какие-либо ограничения», – подчеркнул эксперт.

Подытоживая, банкир отметил, что законопроект о SEPA еще может претерпеть изменения в процессе парламентского рассмотрения. Впрочем, его ключевая логика понятна – это создание единых совместимых с европейскими правил и одновременно укрепление стабильности финансовой системы в условиях войны.

«Речь идет о формировании общих, совместимых с ЕС правил игры. Для клиентов это означает более быстрые и более дешевые платежи, для банков – понятные стандарты, а для финансовой системы в целом – большую устойчивость и доверие. Именно такие решения и приближают Украину к полноценной интеграции в европейское финансовое пространство», – подытожил Сергей Мамедов.