В 2024 году коммерческие банки активизируют собственные кредитные программы

В 2024 году коммерческие банки сконцентрируются на реализации собственных программ автокредитования, ипотеки и кредитования малого и среднего бизнеса.

Такое мнение высказала Елена Дмитриева, первый заместитель председателя правления ГЛОБУС БАНКА.

Как отметила банкир, этому будет способствовать существенное снижение учетной ставки (в 2023 году ставка сократилась с 25% до 15%), что позволило банкам привлекать более «дешевые» ресурсы, возобновить замороженные войной кредитные программы и внедрять принципиально новые направления кредитования.

Эксперт предполагает, что при максимально благоприятных экономических условиях в 2024 году следует ожидать дальнейшее снижение учетной ставки до 14-12%. Именно это будет побуждать комбанки к более активному развитию кредитных программ по более привлекательным условиям для клиентов. Так в 2024 году снижение ставок в зависимости от вида кредита, срока его уплаты и первоначального взноса может составить от 2% до 4%.

По ее данным, начиная со второго полугодия, среднее снижение ставок по банковским кредитам в зависимости от срока погашения и размера первого взноса уже составило 4%. В частности ставки по ипотечным кредитам упали в среднем на 3% (главным образом речь идет о кредитах по партнерским программам девелоперов и банков на первичном рынке жилья), ставки по автокредитам на новые автомобили снизились на 3-5%, а ставки по потребительским кредитам на приобретение товаров широкого потребления сократились в среднем на 4%.

«Запрос граждан на тот или иной вид кредита по приемлемым условиям является почти неисчерпаемым. В 2024 году любые положительные изменения в кредитных условиях будут обусловлены исключительно экономическими факторами», — подчеркнула Елена Дмитриева.

По словам Елены Дмитриевой, в 2024 году важной составляющей развития кредитования будет оставаться участие коммерческих банков в реализации ряда государственных кредитных программ, таких, как кредитование малых и средних предприятий «5-7-9», «Доступный факторинг» (беззалоговое финансирование для микро-, малого и среднего бизнеса с отсрочкой платежа по компенсационной ставке 13% годовых сроком до 360 дней), программы по энергомодернизации домов «Энергодом», льготной ипотеки «еОселя», а также разработка специальных компенсаторных программ с органами местной власти по возмещению части кредита или процентов по нему.

По развитию кредитования программы «Энергодом» от Фонда энергоэффективности, то специалист напомнила, ОСМД, которые являются участниками программы, могут получить беззалоговый кредит на 5 лет под 16% годовых с нулевым первым взносом на сумму до 3 млн грн. Кроме того, ГЛОБУС БАНК первым с начала полномасштабного вторжения возобновил кредитование ОСМД и уже заключил 5 соглашений по возмещению части кредита и процентов по кредитам с Львовской и Ровенской областными государственными администрациями, Львовским, Николаевским и Одесским городскими советами.

«В 2024 году по программе «Энергодом» мы рассчитываем выдать кредитов на сумму более 200 млн грн, из которых более 70% придется на партнерские программы по возмещению расходов ОСМД», — прогнозирует она.

В то же время руководитель банка отметила, что в течение следующего года следует ожидать постепенную трансформацию государственных льготных программ «5-7-9» и «еОселя». В частности из-за новых вызовов для экономики страны и большой финансовой нагрузки на государственный бюджет, программа «5-7-9» претерпит определенную «ревизию»: постепенно действие программы будет распространяться на регионы с высокими военными рисками и касаться тех отраслей, которые до сих пор не восстановились от начала полномасштабного вторжения.

«В государственном бюджете на 2024 год на компенсацию процентных ставок программы «5-7-9» предусмотрено более 18 млрд грн. Однако большая часть этих средств может пойти на погашение задолженности управляющего программы — Фонда развития предпринимательства, ведь задолженность перед банками-участниками программы уже составляет до 5 млрд грн. Мы ожидаем, что «5-7-9″ значительно сузится, а кредиты по программе будут более точечными. Однако постепенно будет расти доля инвестиционных кредитов — на приобретение основных средств ведения бизнеса (специальных технических средств, автотранспорта, медицинского транспорта, производственного оборудования и т.д.). Ожидается, что доля таких кредитов составит до 30% от всех выданных займов», — сказала Елена Дмитриева.

По развитию льготной ипотеки «еОселя», то, как указала специалист, в следующем году эффективность программы будет зависеть от объема финансирования и популяризации программы среди девелоперов жилья (активизация программы в жилых объектах на стадии возведения).

Елена Дмитриева подчеркнула, что по сравнению с июнем 2023 года, когда было выдано более 490 ипотек, к концу года объемы кредитов по этой программе выросли почти вдвое (сейчас выдается около 800-900 кредитов ежемесячно). А общая сумма льготного кредитования с начала действия программы уже достигла 9 млрд грн.

«Финансирование программы и условия предоставления кредита сделали «еОселю» по-настоящему эффективным инструментом, чтобы часть граждан наконец приобрела собственное жилье. Кроме того, банки, которые присоединились к программе, получили весомый стимул для развития не только собственных кредитных программ, но и вернуться в ипотеку», — подчеркнула она.

По ее прогнозу, в 2024 году для повышения эффективности «еОсели» важным станет:

•  наращивание выданных кредитов минимум в 1,5 раза — до 1,4-1,5 тыс. кредитов ежемесячно, в то же время финансирование программы на 2024 год рассчитано на 12 тыс. кредитов;
• увеличение количества финучреждений — партнеров программы, что позволит более широкому кругу граждан воспользоваться льготной ипотекой, а также увеличит «вес» кредитования в портфеле комбанков (сейчас в программе участвуют 7 коммерческих банков);
• существенное расширение кредитования на объекты в стадии возведения (за время реализации программы в готовых новостройках было выдано более 1500 ипотек и только 60 ипотек в объектах на этапе строительства);
• реализация программы в сегментах таунхаусов и частных домов.

Она считает, что в следующем году доля выданных кредитов по программе «еОселя» на приобретение возводимого жилья потенциально может вырасти с имеющихся 1% до минимум 20-25% от общего количества ипотек. Однако, как утверждает специалист, чтобы льготная ипотека заработала на первичном рынке, еще необходима «воля» самих девелоперов, переформатирование их систем продаж под законодательные нововведения по защите прав инвесторов-покупателей жилья.

«Главное предостережение, сдерживающее девелоперов от участия в льготной ипотеке, кроется в том, что в условиях войны первичный рынок жилья является более шатким и очень уязвимым к текущим обстоятельствам. Например, риски, связанные с возможными атаками на объекты критической инфраструктуры, экономической ситуацией в стране, которая с определенными оговорками держится на международной помощи. Отсюда и низкий и достаточно «изменчивый» спрос, особенно в объектах на начальных этапах строительства, недостаточная привлекательность жилых объектов для потенциальных крупных инвесторов, которые могли бы профинансировать как минимум 50% стоимости строительства, а также торможение реализации новых проектов», — рассказала Елена Дмитриева.

Несмотря на некоторые признаки «цугцванга» (малое количество покупателей, военные риски и отчасти недостаточный объем собственных средств застройщика для завершения строительства и т.д.) все же, по утверждению банкира, в состоянии девелоперов, хоть и медленно, но меняется отношение к участию в программе «еОселя». Прежде всего речь идет о системных компаниях с большим опытом строительства качественного жилья и сопутствующей инфраструктуры, имеющих запас финансовой прочности строить объекты преимущественно за свой счет, без надежды на бешеные продажи еще, как минимум, в течение года-полутора.

«Для участия в программе «еОселя» уже аккредитовано 18 девелоперов, которые возводят лишь 3-5% от количества объектов, строительство которых началось еще до начала полномасштабного вторжения и до сих пор продолжается в медленном режиме, но без признаков «замороженного» строительства. Мы ожидаем, что в течение 2024 года количество аккредитованных к участию в программе ЖК на стадии строительства возрастет, как минимум, в 2-2,5 раза. Ведь это прямая инвестиция в дальнейшее строительство, в целом в развитие отрасли, что очень важно во время испытаний войной», — подытожила Елена Дмитриева.