Ставки по гривневым депозитам: на какую доходность могут рассчитывать граждане в мае

После сохранения учетной ставки и других монетарных инструментов, в частности, ставки по 3-месячным депозитным сертификатам, средние ставки по гривневым вкладам для физических лиц в мае останутся в диапазоне 13-14,5% годовых. При этом максимальные ставки с учетом поощрительных бонусов за открытие вклада могут достичь отметки в 16% годовых.

Об этом рассказал Дмитрий Замотаев, директор департамента розничного бизнеса ГЛОБУС БАНКА.

В частности, по мнению эксперта, средняя доходность ультракоротких депозитов сроком 3-6 месяцев составит около 13% годовых. По вкладам на 6-9 месяцев средняя ставка будет до 14,5% годовых, по депозитам на 9-12 месяцев — около 14% годовых. Вклады сроком на 1 год могут обеспечить средний доход на уровне 14,5% годовых.

Отдельное внимание банкир акцентировал на вопросе, который сейчас волнует многих вкладчиков, — останутся ли гривневые депозиты привлекательными в случае роста курса доллара. По мнению эксперта, решение монетарного комитета НБУ стратегически может побудить граждан не скупать валюту, а активнее использовать гривневые инструменты для сбережения средств, в частности депозиты и ОВГЗ.

По расчётам банкира, даже в случае ослабления гривны до 45 грн/$ депозиты в национальной валюте всё ещё могут оставаться выгодным инструментом для сохранения средств.

По состоянию на начало мая 2026 года официальный курс гривны к доллару составляет около 44 грн/$. То есть по сценарию роста курса до 45 грн/$ речь будет идти об ослаблении гривны примерно на 2,3% от текущего уровня. В то же время полугодовой гривневый депозит по средней ставке 14,5% годовых даже после уплаты налогов может дать вкладчику доход, который будет перекрывать такое курсовое ослабление.

Дмитрий Замотаев приводит простой расчёт: если условные 100 тыс. грн разместить на депозит на 6 месяцев под среднюю ставку 14,5% годовых, то начисленный доход за полгода составит 7250 грн. После уплаты налогов с процентного дохода — всего 23% — вкладчик получит на руки 5582,5 грн чистого дохода, а общая сумма в конце срока депозита составит 105 582,5 грн.

Для сравнения: на старте по официальному курсу 44 грн/$ на 100 тыс. грн можно было бы приобрести около 2272,7 доллара. В то же время после завершения депозита сумма 105 582,5 грн даже при курсе 45 грн/$ будет равняться примерно 2346,3 доллара. Если же взять более широкий курсовой диапазон — 44,4-45,5 грн/$, — то в конце срока депозита эта сумма составит от около 2378 долларов до 2320,5 доллара. То есть в обоих сценариях это больше, чем условная валютная сумма, которую можно было бы приобрести на старте.

“Этот пример хорошо показывает логику гривневого депозита: вкладчик получает не только фиксированный доход в гривне, но и определённый запас прочности на случай умеренного ослабления курса. В приведённом расчёте условная граница, при которой депозит перестаёт перекрывать девальвацию, — это курс около 46,46 грн/$. Поэтому по сценарию курса в пределах 44,4-45,5 грн/$ гривневые депозиты и дальше остаются достаточно привлекательным инструментом для тех, кто хочет сохранить средства и получить прогнозируемый доход”, — акцентировал банкир.

Дмитрий Замотаев подробно рассказал о том, какой доход может получить гражданин по депозитным ставкам в зависимости от суммы и срока вклада — из расчёта среднерыночных ставок.

• При размещении 10 тыс. грн сроком на 3 мес. под 13% годовых месячная ставка составит около 1,08%, а совокупная ставка за период вклада — 3,25%. Следовательно сумма начисленного дохода за полный срок размещения депозита составит 325 грн. С учётом налоговых удержаний в размере 74,75 грн чистый доход составит 250,25 грн.
• При размещении 10 тыс. грн сроком на 6 мес. под 14,5% годовых месячная ставка составит около 1,21%, а совокупная ставка за период вклада — 7,25%. Сумма начисленного дохода за полный срок составит 725 грн. С учётом налоговых удержаний в размере 166,75 грн чистый доход составит 558,25 грн.
• При размещении 10 тыс. грн сроком на 9 мес. под 14% годовых месячная ставка составит около 1,17%, а совокупная ставка за период вклада — 10,5%. Сумма начисленного дохода за полный срок составит 1050 грн. С учётом налоговых удержаний в размере 241,5 грн чистый доход составит 808,5 грн.
• При размещении 10 тыс. грн сроком на 1 год под 14,5% годовых совокупная ставка за период вклада составит 14,5%. Сумма начисленного дохода за полный срок составит 1450 грн. С учётом налоговых удержаний в размере 333,5 грн чистый доход составит 1116,5 грн.

По его мнению, в ближайшее время наиболее сбалансированными для вкладчиков останутся гривневые депозиты на срок от 6 до 9 месяцев. Именно такие вклады, по его словам, позволяют получить достаточно высокий доход за умеренный срок размещения средств. Кроме того, банки и дальше могут активнее использовать специальные предложения для новых клиентов — в частности стартовые бонусы, которые в среднем способны добавить к базовой ставке ещё 0,5-1 п.п.

“Очевидно, что чем длиннее срок вклада и чем больше сумма размещения, тем ощутимее будет полученный доход клиента. Например, если гражданин разместит 10 тыс. грн на 6 месяцев под максимальную ставку 16% годовых, то за полгода совокупная доходность составит 8%. В денежном выражении это 800 грн начисленного дохода. После налоговых удержаний в размере 184 грн вкладчик получит 616 грн чистого дохода. Именно поэтому депозиты на 6-9 месяцев сейчас могут быть одним из наиболее рациональных вариантов для тех, кто хочет сохранить средства в гривне и одновременно получить прогнозируемую пассивную прибыль”, — подсчитал Дмитрий Замотаев.

Банкир дал несколько практических советов гражданам, как эффективно использовать гривневые инструменты сбережения для сохранения средств и получения пассивного дохода. По его словам, в условиях высокой экономической неопределённости важно не только хранить деньги “под рукой”, но и выбирать такие инструменты, которые помогают защитить сбережения от обесценивания.

Прежде всего при выборе депозита он советует руководствоваться не только размером процентной ставки, а больше собственными финансовыми планами.

“Если человек понимает, что часть средств может понадобиться в ближайшее время, не стоит размещать всю сумму на один долгосрочный вклад. Более рационально будет разделить сбережения: часть оставить на коротком депозите или счёте с более свободным доступом, а другую часть разместить на более длительный срок под более высокую ставку”, — отметил он.

По его мнению, оптимальным подходом может быть размещение на депозитах до 50% свободных средств. Это позволяет получать доход, но одновременно не терять финансовой гибкости. Ведь досрочное расторжение депозитного договора часто означает потерю части или всех начисленных процентов.

Короткие депозиты могут быть удобными для тех граждан, которым нужно временно и безопасно сохранить деньги. Например, если человек планирует переезд, ремонт, лечение, покупку жилья или другие крупные расходы в ближайшие месяцы. В таких случаях вклады на 3-6 месяцев могут стать компромиссом между доступностью средств, надёжностью и защитой их покупательной способности.

“Если же цель не просто сохранить, а и реально почувствовать доход от размещения средств, стоит рассматривать депозиты на 6 месяцев и дольше. Минимальная сумма, при которой результат уже будет более заметным для вкладчика, может начинаться от 10 тыс. грн. В то же время чем больше сумма и длиннее срок размещения, тем ощутимее будет финансовый эффект”, — объяснил Дмитрий Замотаев.

По его словам, отдельное внимание стоит обращать не только на ставку, но и на условия депозитной программы. Для одних вкладчиков важно иметь возможность пополнения депозита, для других — ежемесячно получать начисленные проценты.

“Кому-то будет удобно, чтобы вклад автоматически продлевался после завершения срока, а для кого-то принципиальным является понимание условий досрочного расторжения договора. То есть депозит должен соответствовать не абстрактному “самому выгодному” предложению на рынке, а конкретным потребностям человека”, — рассказал специалист.

Для более точного расчёта будущего дохода банкир советует пользоваться депозитными калькуляторами на сайтах банков. Это позволяет ещё до открытия вклада увидеть ориентировочную сумму начисленных процентов, налоговые удержания и чистый доход, который клиент получит после завершения срока депозита.

Ещё один важный инструмент для гривневых сбережений — облигации внутреннего государственного займа, или гривневые ОВГЗ. Они могут быть альтернативой депозитам, особенно для граждан, которые имеют большие суммы сбережений. Наиболее уместным этот инструмент может быть для сумм от 200 тыс. грн, ведь в таком случае разница в чистом доходе становится более ощутимой.

“Главное преимущество гривневых ОВГЗ заключается в том, что доход по ним не облагается налогом. То есть, в отличие от депозитов, с прибыли по ОВГЗ не удерживаются налоги, а инвестор получает доход в полном объёме. Именно поэтому по фактической чистой доходности ОВГЗ могут быть не менее выгодными, чем банковские депозиты, а в отдельных случаях — даже более привлекательными”, — прокомментировал банкир.

Кроме того, ОВГЗ являются государственными ценными бумагами, то есть их погашение гарантируется государством. Для граждан это может быть удобным способом не только сохранить средства в гривне, но и получить прогнозируемый доход на определённый срок.

“Сейчас приобретение ОВГЗ уже не является сложной процедурой для узкого круга инвесторов. Банки полностью адаптировали механизм приобретения этих ценных бумаг для обычных граждан. Во многих случаях клиент может приобрести гривневые ОВГЗ дистанционно, например, через мобильное приложение или онлайн-банкинг. То есть человеку не нужно проходить сложный путь или иметь специальные финансовые знания: банк сопровождает клиента на всех этапах, а сам процесс всё больше напоминает привычное открытие депозита”, — отметил Дмитрий Замотаев.

В то же время депозиты также остаются одним из самых удобных и понятных инструментов для большинства граждан. Ведь открыть вклад можно даже дистанционно, в частности через мобильное приложение банка. Это существенно экономит время, а сама процедура занимает всего несколько минут.

Также важным является то, что во время действия военного положения банковские вклады физических лиц защищены государством. Именно поэтому гривневые депозиты остаются безопасным и понятным инструментом для тех, кто хочет сохранить средства, получить пассивный доход и одновременно не брать на себя чрезмерных финансовых рисков.

“Решение монетарного комитета Национального банка о сохранении учётной ставки имеет вполне понятную цель — поддержать заинтересованность граждан гривневыми инструментами сбережения. Для государства это чрезвычайно важно, ведь и банковские депозиты, и приобретение ОВГЗ “работают” на экономику страны и не создают дополнительного давления на валютный рынок. Но самое главное: в это сверхсложное время они дают людям возможность получить прогнозируемый доход. То есть речь идёт как о личных финансовых преимуществах для вкладчика или инвестора, так и о вкладе в общую финансовую устойчивость страны”, — подытожил Дмитрий Замотаев.