К концу 2026 года кэшбек будет оставаться одним из главных инструментов конкуренции между украинскими банками

До конца 2026 года кэшбэк останется одним из главных инструментов конкуренции между украинскими банками. Однако финансовые учреждения будут всё чаще соревноваться не просто по размеру возврата средств, а по качеству персонализации, удобству мобильного приложения и способности предложить клиенту выгоду именно в тех категориях, на которые он регулярно тратит деньги.

Об этом рассказал директор департамента цифрового бизнеса, член правления ГЛОБУС БАНКА Владимир Солодкий.

По его словам, банковский кэшбэк постепенно переходит из категории временных акционных бонусов в разряд базовых элементов цифрового банкинга. Эту тенденцию усиливает дальнейшее распространение безналичных расчетов.

Так, по данным Национального банка, в 2024 году украинцы совершили 8,18 млрд безналичных операций с платежными картами. В 2025 году их количество выросло на 11% — до 9,08 млрд. В первом квартале 2026 года было совершено ещё 2,21 млрд таких операций, что на 5,9% больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Параллельно доля безналичных транзакций в общем количестве операций с картами увеличилась с 94,6% в 2024 году до 95,5% в 2025-м и 96% в первом квартале 2026 года.

Распространение безналичных платежей создает условия и для развития банковских программ лояльности. По данным эксперта, на начало августа 2026 года собственные программы кэшбэка предлагали 19 украинских банков и банковских брендов.

Сейчас мы наблюдаем трансформацию потребительских привычек. Мобильное приложение окончательно стало основным каналом взаимодействия с банком, а бесконтактные расчеты — почти инстинктивными; для многих пользователей это уже повседневное, почти «автоматическое» действие. Кроме того, клиенты активно пользуются услугами нескольких банков одновременно. Мы видим четкую закономерность: когда клиент ощущает ценность кэшбэка на одной карте, он начинает искать аналогичный опыт в своих других финансовых приложениях. Поэтому сейчас кэшбэк уже можно считать базовой потребностью клиента,

— отметил Владимир Солодкий.

Кэшбэком регулярно пользуются около 40% активных пользователей карт

Владимир Солодкий отметил, что единой статистики использования программ кэшбэка пока не существует. В то же время он считает, что общие тенденции могут быть очень схожими во всех банках, которые внедрили кэшбэк. В качестве примера поведения пользователей цифрового банкинга эксперт привел внутреннюю статистику банка.

По состоянию на август 2026 года программой кэшбэка активно пользуются около 40% всех ежемесячных активных пользователей карт GlobusPlus. При этом общий интерес к механике кэшбэка ещё выше: более 60% активной аудитории, зарегистрированной в приложении GlobusPlus, ежемесячно заходят в него, чтобы выбрать свои категории кэшбэка, а более 40% регулярно получают реальные возвраты средств за покупки. Наглядным является также существенный прирост пользователей. Например: в 2025 году количество активных пользователей программы кэшбэка GlobusPlus выросло на 30% по сравнению с предыдущим годом. В 2026 году сохраняется стабильная положительная динамика благодаря как органическому притоку новой аудитории, так и росту активности действующих держателей карт,

— подчеркнул специалист.

Владимир Солодкий также подчеркнул, что кэшбэк становится ключевым фактором формирования привычки пользоваться продуктом и роста показателей вовлеченности. Выбор категорий первого числа каждого месяца уже стал приятной привычкой клиентов, которая обеспечивает рост активности в первые дни. В то же время возможность ежедневно отслеживать накопленную выгоду стимулирует людей регулярно возвращаться в приложение в течение всего месяца.

В результате: обычный поход в магазин или кафе превращается в ощутимую экономию. Это повышает лояльность к банку и мотивирует клиента чаще использовать определенную карту для ежедневных расчетов. В финансовой сфере такой эффект называют top-of-wallet: карта становится основной в физическом или цифровом кошельке пользователя,

— пояснил банкир.

Наибольший спрос — кэшбэк за ежедневные покупки

Среди категорий кэшбэка самой популярной в Украине является категория «Продукты» — её выбирают более 70% пользователей кэшбэк-программ. Это закономерно, ведь супермаркеты и продукты являются одной из основных статей ежедневных расходов. В тройку самых популярных также входят базовые категории «Кафе и рестораны» и «Аптеки».

Большинство выбранных категорий кэшбэка приходится именно на базовые категории. Клиенты в первую очередь стремятся получать реальную выгоду за свои ежедневные и регулярные покупки. Эту тенденцию подтверждает и статистика использования: категория «Продукты» является абсолютным лидером не только по количеству пользователей, но и по фактическим расчетам. То есть именно она приносит клиентам наибольшую практическую ценность в рамках программы кэшбэка,

— рассказал Владимир Солодкий.

Эксперт пояснил, что кэшбэк можно разделить на категории от банка и партнерские предложения.

В рамках банковской программы клиент обычно выбирает несколько категорий из предложенного списка. Они могут меняться ежемесячно, однако, как правило, охватывают популярные направления повседневных расходов.

Партнерский кэшбэк разрабатывается совместно с ритейлерами, сервисами и брендами. В таких предложениях процент возврата может быть значительно выше, поскольку они направлены на привлечение новой аудитории или стимулирование повторных покупок.

От чего зависит размер кэшбэка

В банковских программах кэшбэк может финансироваться за счет экономии на карточном продукте. Источниками могут быть доходы от транзакций, маркетинговый бюджет или общая экономика обслуживания клиентов. Помимо банка, в финансировании вознаграждений могут участвовать партнеры и платежная инфраструктура.

Банк самостоятельно определяет условия программы: по каким категориям начисляется кэшбэк, какой процент возвращается, какие предусмотрены лимиты, сроки, исключения и правила участия.

Непосредственно на размер кэшбэка влияют категория расходов, её популярность и экономическая целесообразность для банка. Важную роль также играют наличие партнёрских предложений и проведение акционных кампаний, в рамках которых размер возврата может быть временно увеличен.

Он утверждает, что кэшбэк сегодня — это не просто маркетинговая акция, а полноценный инструмент программы лояльности. Для банка это способ увеличить количество безналичных операций, сделать карту основным платежным инструментом клиента и повысить его вовлеченность в другие финансовые сервисы. Для пользователя — это возможность вернуть часть средств за повседневные покупки без изменения своих привычных финансовых сценариев.

Если пользователь знает, что по определенной карте может получить кэшбэк одновременно по нескольким актуальным категориям, он чаще будет использовать именно ее,

— отметил эксперт.

Какими будут программы кэшбэка до конца 2026 года

До конца 2026 года кэшбэк останется одним из ключевых инструментов конкуренции между банками, однако его формат будет постепенно трансформироваться.

Если раньше основным способом привлечения клиентов были универсальные высокие ставки кэшбэка, то сейчас рынок движется в сторону более персонализированных и экономически эффективных программ лояльности.

Одним из главных драйверов развития станет умная персонализация. Вместо одинаковых условий для всех пользователей банки будут всё чаще использовать аналитику транзакций, чтобы формировать индивидуальные категории кэшбэка, временные акции и партнёрские предложения, максимально релевантные для конкретного клиента.

Это позволяет банку эффективнее использовать маркетинговый бюджет, а пользователю — получать более ощутимую выгоду.

В то же время развитие программ кэшбэка в значительной степени будет зависеть от экономики карточного бизнеса. Основными факторами останутся доходы от безналичных операций, размер интерчейнджа, участие партнеров в финансировании программ лояльности и общая стоимость привлечения и удержания клиентов.

Отдельным направлением развития станет расширение партнерских экосистем. Все больше ритейлеров, сервисов и торговых сетей готовы софинансировать кэшбэк, поскольку он позволяет привлекать лояльных покупателей, стимулировать повторные покупки и повышать их активность.

Можно ожидать, что к концу 2026 года программы кэшбэка станут менее массовыми, но более глубоко интегрированными в повседневный клиентский опыт. Банки будут конкурировать не просто абстрактным процентом, а качеством персонализации, удобством интерфейса и способностью предложить выгоду именно там, где клиент совершает свои повседневные покупки,

— прогнозирует Владимир Солодкий.

Как выбрать категории кэшбэка и получить реальную выгоду

Главное правило — выбирать категории кэшбэка в соответствии со своими регулярными расходами, а не ориентироваться только на максимальный процент возврата средств.

Практика показывает, что максимальную финансовую выгоду получают те пользователи, которые соотносят категории со своими реальными финансовыми привычками.

Например, если значительная часть ежемесячного бюджета приходится на продукты, коммунальные платежи или транспорт, даже незначительный кэшбэк может принести большую сумму возврата, чем высокий процент в нишевой категории, где человек делает покупки лишь несколько раз в год. Поэтому перед выбором категорий стоит просто проанализировать собственные расходы за последние два-три месяца и определить, куда фактически направляется основной бюджет,

— посоветовал банкир.

В то же время процент кэшбэка не всегда является ключевым критерием. Не менее важно обращать внимание на условия программы: максимальную сумму кэшбэка в месяц, перечень операций, участвующих в программе, ограничения по категориям и сроки действия специальных предложений.

Высокий процент может выглядеть привлекательно, но если он действует только для узкого перечня покупок или имеет низкий лимит начисления, фактическая выгода может оказаться меньше, чем по программе с более низкой ставкой, но более широкими условиями.

В конечном итоге, кэшбэк следует воспринимать как инструмент оптимизации уже запланированных расходов. Наибольшую ценность он приносит тогда, когда вознаграждает повседневные платежи, а не побуждает человека совершать незапланированные покупки только ради получения бонуса,

— подытожил Владимир Солодкий.