Как выбрать наиболее выгодный депозит до конца 2025 года: советы банкира

В контексте решения Монетарного комитета НБУ, который оставил без изменений учетную ставку и другие монетарные инструменты, в частности ставку по 3-месячным депозитным сертификатам, доходность гривневых депозитов будет оставаться на самом высоком уровне с 2023 года. В зависимости от срока вклада она может достигать 17% годовых.

Такую оценку дал Дмитрий Замотаев, директор департамента розничного бизнеса ГЛОБУС БАНКА.

Банкир напомнил, что в настоящее время самые высокие средние ставки по гривневым вкладам можно получить, разместив средства на срок 6–9 месяцев или на 1 год. Средняя доходность таких депозитов составляет 14,5% годовых, а максимальная — 16,5–17% годовых.

«Уже полгода гривневые депозиты остаются одним из самых простых и прибыльных механизмов для сохранения средств от инфляции. А в условиях ее снижения, которая по прогнозам по итогам октября в годовом измерении не превысит 11,5–12%, новые вкладчики смогут получить пассивный доход до 3%», — отметил эксперт.

Дмитрий Замотаев поделился ключевыми советами для тех, кто планирует разместить свои средства на депозитах.

1. Перед тем как выбрать гривневый вклад, важно сопоставить решение с собственными финансовыми целями. Если человек хочет «перестраховаться» от жизненных неожиданностей и не зависеть от длительного срока размещения, оптимальным выбором станут депозиты на 3–6 или 6–9 месяцев.
2. При выборе вклада стоит оценивать ожидаемую доходность. Например:

• Депозиты на 3–6 месяцев приносят в среднем около 13–13,5% годовых;
• На 6–9 месяцев — средние ставки варьируются от 13,5% до 14,5%;
• На 9–12 месяцев — средние ставки составляют 13–13,5%;
• Депозиты на год и более — 14–14,5%.

1. Стоит учитывать, что из заявленных ставок доходности следует вычесть 23% необходимых налогов.
2. Кроме базовой ставки, стоит обращать внимание на дополнительные бонусы для новых вкладчиков: «приветственные» надбавки 0,5–1 п.п., выгодные условия пополнения или возможность досрочного расторжения договора.
3. Для того чтобы доход был «заметным», рекомендуется размещать от 20 до 50 тыс. грн.
4. Заявленная доходность банковских вкладов всегда приведена в годовом измерении, поэтому при более коротких сроках нужно правильно пересчитывать доходы. Если условно предлагается ставка 17% годовых на вклад 6 месяцев, то реально она составит 8,5%, из которых клиенту придется уплатить еще 23% налога — а это 1,95%. То есть заявленные 17% годовых фактически превращаются в «чистые» 6,55%.

Дмитрий Замотаев привел примеры доходов в зависимости от суммы, срока размещения средств и средней ставки депозита:

• Вклад 20 тыс. грн на 3 месяца под 13% годовых (месячная ставка 1,08%, совокупная за срок — 3,25%) принесет 650 грн дохода, чистый доход после налога — 500,5 грн.
• Вклад 20 тыс. грн на 6 месяцев под 14,5% годовых (месячная ставка 1,21%, совокупная — 7,25%) даст 1550 грн, чистый доход — 1116,5 грн.
• Вклад 20 тыс. грн на 9 месяцев под 14,5% годовых (месячная ставка 1,21%, совокупная — 10,875%) обеспечит 2175 грн дохода, чистый — 1674,6 грн.
• Вклад 20 тыс. грн на 1 год под 14,5% годовых (месячная ставка 1,21%, совокупная — 14,5%) принесет 2700 грн дохода, чистый доход — 2079 грн.

По его ожиданиям, при условии сохранения положительной экономической динамики, стабильной ситуации на валютном рынке и эффективного противодействия врагу вместе с безопасностью объектов энерго- и критической инфраструктуры, часть граждан, которые обычно в конце года покупают наличную валюту, может переориентироваться на гривневые депозиты.

«Сейчас предполагаем, что до 30% гривневых средств, полученных в конце года в виде бонусов, дивидендов и премий, могут быть направлены именно в гривневые депозиты. Это довольно большая доля, ведь в течение нескольких лет полномасштабной войны на покупку валюты для сохранения средств от обесценивания тратилось до 90% полученных доходов», — подчеркнул эксперт.

Банкир также отмечает, что до конца года доходность гривневых вкладов останется более или менее постоянной. В то же время, если официальный курс доллара будет на уровне 42,2–43 грн, а на мировых рынках соотношение доллара к евро не превысит 1,18 (то есть курс евро в Украине будет находиться в пределах 50–51 грн), это может стимулировать граждан более внимательно изучать депозитные предложения.

«Устойчивая гривна и относительный «курсовой штиль» на валютном рынке могут стимулировать тех, кто рассматривает депозиты как надежный механизм сохранения покупательной способности собственных сбережений. Умеренная инфляция — дополнительный, но весомый аргумент для получения пассивной прибыли с вкладов», — подытожил Дмитрий Замотаев.