Як обрати найбільш вигідний депозит до кінця 2025 року: поради банкіра

У контексті рішення Монетарного комітету НБУ, який залишив без змін облікову ставку та інші монетарні інструменти, зокрема ставку за 3-місячними депозитними сертифікатами, дохідність гривневих депозитів залишатиметься на найвищому рівні з 2023 року. Залежно від терміну вкладу вона може сягати 17% річних.

Таку оцінку дав Дмитро Замотаєв, директор департаменту роздрібного бізнесу ГЛОБУС БАНКУ.

Банкір нагадав, що наразі найвищі середні ставки за гривневими вкладами можна отримати, розмістивши кошти на термін 6–9 місяців або на 1 рік. Середня дохідність таких депозитів становить 14,5% річних, а максимальна — 16,5–17% річних.

“Уже пів року гривневі депозити залишаються одним із найпростіших і найприбутковіших механізмів для збереження коштів від інфляції. А в умовах її зниження, яка за прогнозами за підсумками жовтня у річному вимірі не перевищить 11,5–12%, нові вкладники зможуть отримати пасивний дохід до 3%”, — зауважив експерт.

Дмитро Замотаєв поділився ключовими порадами для тих, хто планує розмістити свої кошти на депозитах.

1. Перед тим як обрати гривневий вклад, важливо зіставити рішення з власними фінансовими цілями. Якщо людина хоче “перестрахуватися” від життєвих несподіванок й не залежати від довгого терміну розміщення, оптимальним вибором стануть депозити на 3–6 або 6–9 місяців.
2. При виборі вкладу варто оцінювати очікувану дохідність. Наприклад:

• Депозити на 3–6 місяців приносять в середньому близько 13–13,5% річних;
• На 6–9 місяців — середні ставки варіюються від 13,5% до 14,5%;
• На 9–12 місяців — середні ставки складають 13–13,5%;
• Депозити на рік і більше — 14–14,5%.

1. Варто враховувати, що із заявлених ставок дохідності варто відняти 23% необхідних податків.
2. Крім базової ставки, варто звертати увагу на додаткові бонуси для нових вкладників: “вітальні” надбавки 0,5–1 в.п., вигідні умови поповнення або можливість дострокового розірвання договору.
3. Для того щоб дохід був “помітним”, рекомендується розміщувати від 20 до 50 тис. грн.
4. Заявлена дохідність банківських вкладів завжди наведена у річному вимірі, тому при коротших термінах потрібно правильно перераховувати доходи. Якщо умовно пропонується ставка 17% річних на вклад 6 місяців, то реально вона складе 8,5%, з яких клієнтові доведеться сплатити ще 23% податку — а це 1,95%. Тобто заявлені 17% річних фактично перетворюються на “чисті” 6,55%.

Дмитро Замотаєв навів приклади доходів залежно від суми, терміну розміщення коштів та середньої ставки депозиту:

• Вклад 20 тис. грн на 3 місяці під 13% річних (місячна ставка 1,08%, сукупна за термін — 3,25%) принесе 650 грн доходу, чистий дохід після податку — 500,5 грн.
• Вклад 20 тис. грн на 6 місяців під 14,5% річних (місячна ставка 1,21%, сукупна — 7,25%) дасть 1550 грн, чистий дохід — 1116,5 грн.
• Вклад 20 тис. грн на 9 місяців під 14,5% річних (місячна ставка 1,21%, сукупна — 10,875%) забезпечить 2175 грн доходу, чистий — 1674,6 грн.
• Вклад 20 тис. грн на 1 рік під 14,5% річних (місячна ставка 1,21%, сукупна — 14,5%) принесе 2700 грн доходу, чистий дохід — 2079 грн.

За його очікуваннями, за умови збереження позитивної економічної динаміки, стабільної ситуації на валютному ринку та ефективної протидії ворогу разом із безпекою об’єктів енерго- та критичної інфраструктури, частина громадян, які зазвичай наприкінці року купують готівкову валюту, може переорієнтуватися на гривневі депозити.

“Наразі припускаємо, що до 30% гривневих коштів, отриманих наприкінці року у вигляді бонусів, дивідендів та премій, можуть бути спрямовані саме в гривневі депозити. Це доволі велика частка, адже протягом кількох років повномасштабної війни на купівлю валюти для збереження коштів від знецінення витрачалося до 90% отриманих доходів”, — наголосив експерт.

Банкір також зазначає, що до кінця року дохідність гривневих вкладів залишиться більш-менш сталою. Водночас якщо офіційний курс долара буде на рівні 42,2–43 грн, а на світових ринках співвідношення долара до євро не перевищить 1,18 (тобто курс євро в Україні перебуватиме в межах 50–51 грн), це може стимулювати громадян більш уважно вивчати депозитні пропозиції.

“Міцна гривня та відносно “курсовий штиль” на валютному ринку може стимулювати тих, хто розглядає депозити як надійний механізм збереження купівельної спроможності власних заощаджень. Помірна інфляція — додатковий, але вагомий аргумент для отримання пасивного прибутку з вкладів”, — підсумував Дмитро Замотаєв.