До конца года чистая прибыль по гривневым депозитам составит не менее 3-4%

На отрезке с сентября по декабрь 2024 года инфляционная «нагрузка» прогнозируется в пределах 5-6%. А учитывая размер текущих депозитных ставок, граждане имеют возможность не только сохранить имеющиеся средства от обесценения, но и получить по меньшей мере 3-4% чистой прибыли.

Об этом рассказал Дмитрий Замотаев, директор департамента розничного бизнеса ГЛОБУС БАНКА.

Однако эксперт считает, что в сентябре может продолжаться переходный период – приспособление граждан к новым экономическим реалиям (до постепенного роста потребительских цен в пределах 5-7%).

«Отсюда возможна поведенческая инерционность и, как следствие, рост количества новых вкладчиков составит всего 1%», – подчеркнул банкир.

Специалист отметил, что в сентябре по сравнению с августом средняя доходность по гривневым вкладам в целом не претерпевает существенных изменений. Так, доходность по вкладам на срок от 3 мес. до 6 мес. составит 10% годовых, средние ставки по вкладам от 9 мес. до 12 мес. дадут доход в 11-12% годовых. Наибольшая прибыль возможна на длительные во времени вклады – от 1 до 2,5 лет – в среднем до 12-13% годовых. В то же время, как утверждает специалист, средняя доходность валютных депозитов останется постоянной: средние ставки по вкладам в долларах не превысят 1,5% годовых, а в евро – 1,3% годовых.

«Таким образом, чистая прибыль по кратчайшим гривневым депозитам (от 3 мес. до 6 мес.) почти в три раза превысит доход от валютных вкладов, что значительно усиливает заинтересованность граждан именно гривневыми вкладами», – подчеркнул он.

Дмитрий Замотаев отметил факторы, которые могут повлиять на размер ставок по гривневым вкладам в сентябре:

Размер учетной ставки и ставки по 3-месячным депозитным сертификатам как основного источника формирования доходности вкладов. Учетная ставка зафиксирована на уровне 13%, а ставка по 3-месячным депсертификатам составляет 16%. При пересмотре этих важных экономических показателей подвергаются коррекции ставки по депозитам.

Темпы инфляции.При оптимистическом сценарии, если по итогам 2024 года инфляция будет меньше озвученных прогнозов в 8,5%, то прибыль по гривневым вкладам косвенно может возрасти.

Контролируемая/стабильная ситуация на валютном рынке. К концу года ожидается, что курс доллара будет на уровне 42,1 грн/$. В сентябре допустимая и прогнозируемая девальвация гривны может составить до 1–1,5%, а курсовые колебания могут происходить в коридоре 41–42 грн/$.

Экономическая ситуация в стране в контексте продолжительной войны. В частности, влияние возможных перебоев с электроэнергией на деятельность бизнеса, уровень потребительских цен, объем урожаев зерновых и других с/х культур, востребованность многочисленных государственных кредитных программ, стимулирующих развитие малого и среднего бизнеса и т.д.

“В настоящее время экономические факторы, прямо или косвенно влияющие на деятельность банков и в частности на развитие депозитных программ, не угрожающие. К примеру, комбанки сейчас активно конкурируют за вкладчиков, запуская депозитные программы с наиболее привлекательными условиями для клиентов. То есть, нет никаких намеков на сворачивание программ или существенное сокращение доходности гривневых депозитов. Кроме того, постепенно набирает обороты тенденция к переориентации с ультракоротких вкладов на более длительные (до 2,5 лет), доходность которых в среднем на 50% выше ультракоротких депозитов”, – аргументировал эксперт.

Он также ответил на вопрос, существует ли риск массового оттока денег по гривневым депозитам. По данным банкира, на середину августа соотношение гривневых и валютных вкладов составляет 80% против 20%. То есть, как подчеркнул эксперт, гривневые вклады доминируют, и вряд ли в ближайшие 3-4 месяца это соотношение существенно изменится.

Однако Замотаев не исключает, что в сентябре-октябре доля гривневых вкладов может несколько сократиться – на 3-5% по сравнению с августом. По его словам, главных причин могут быть две: 1) плановое завершение сроков вкладов и незначительное количество новых вкладчиков образуется отрицательный баланс; 2) вполне естественные опасения граждан по поводу предстоящего гривни на фоне более ощутимого инфляционного влияния.

Как утверждает специалист, массовое «бегство» клиентов в валютные вклады маловероятно. Ведь уже в течение полутора лет продолжается медленный, но неустанный процесс постепенного сокращения ставок по валютным депозитам.

“С января 2023 по август 2024 года ставки по вкладам в долларах снизились в среднем на 1-1,2 п.п., а вклады в евро “похудели” в среднем на 0,5 п.п. Для сравнения: инфляция в США в этом году составляет в среднем 3%. То есть приобретение валюты для того, чтобы просто держать ее в тайнике, означает медленную потерю до 3% стоимости сбережений в годовом измерении. В то же время из-за невысоких ставок по валютным депозитам вкладчик косвенно теряет до 1,5% стоимости собственных средств”, – подчеркнул он.

При принятии решения о размещении средств на банковском депозите банкир советует:

1. Имея свободные средства и стабильный доход, обращать внимание на более длительные во времени вклады (от 1 года до 2,5 лет), ведь именно такие депозиты могут дать наибольшую доходность – максимальные ставки по вкладам от 1 года составляют более 13%.
2. Если есть сомнения, понадобятся ли в ближайшей перспективе средства и в каком количестве, можно открыть сразу два вклада: долгосрочный и ультракороткий (от 3 мес.) или выбрать депозитную программу, позволяющую досрочному расторжению соглашения с минимальными потерями начисленных процентов.
3. На фоне относительно одинаковых ставок банки предлагают разнообразные бонусы, отличающие ту или иную депозитную программу от других. Именно поэтому клиент может выбрать, например, депозит, который «на старте» гарантирует вкладчику дополнительный 1% дохода или возможность пополнения вклада или досрочного снятия средств с минимальными процентными потерями.
4. Поинтересоваться размером ставки с учетом налогов (фактическая ставка снизиться до 3 п.п.) и банковских комиссий за открытие и обслуживание вклада.
5. Для получения более ощутимого дохода оптимальный размер вклада может составить от 50 тыс. грн.

В ближайшей перспективе гривневые депозиты будут оставаться наиболее удобным, понятным и простым способом получения пассивной прибыли. Тем более сейчас, ведь, например, в банковском приложении открытие вклада занимает считанные минуты. А размер чистого дохода в разы выше долларовых или евро вкладов. Главные вопросы, которые могут сдерживать потенциальных клиентов, – это экономическая ситуация в стране (стабильность гривны, уровень инфляции и т.п.), ход войны и ее последствия”, – подытожил Дмитрий Замотаев.