До кінця року чистий прибуток за гривневими депозитами складе щонайменше 3-4%

На відтинку з вересня по грудень 2024 року інфляційне “навантаження” прогнозується в межах 5-6%. А з огляду на розмір поточних депозитних ставок громадяни мають змогу не лише зберегти наявні кошти від знецінення, а ще й отримати щонайменше 3-4% чистого прибутку.

Про це розповів Дмитро Замотаєв, директор департаменту роздрібного бізнесу ГЛОБУС БАНКУ.

Однак експерт вважає, що у вересні може тривати “перехідний період” — пристосування громадян до нових економічних реалій (до поступового зростання споживчих цін в межах 5-7%).

“Звідси можлива поведінкова інерційність та, як наслідок, зростання кількості нових вкладників складе лише 1%”, — наголосив банкір.

Фахівець зазначив, що у вересні порівняно із серпнем середня дохідність за гривневими вкладами загалом не зазнає істотних змін. Так, дохідність за вкладами терміном від 3 міс. до 6 міс. складе 10% річних, середні ставки за вкладами від 9 міс. до 12 міс. дадуть дохід у 11-12% річних. Найбільший прибуток можливий на тривалі в часі вклади — від 1 до 2,5 років — в середньому до 12-13% річних. Водночас, як твердить фахівець, середня дохідність валютних депозитів залишиться сталою: середні ставки за вкладами в доларах не перевищать 1,5% річних, а у євро – 1,3% річних.

“Таким чином, чистий прибуток за найкоротшими гривневими депозитами (від 3 міс. до 6 міс.)  майже втричі перевищить дохід від валютних вкладів, що значно посилює зацікавленість громадян саме гривневими вкладами”, — підкреслив він.

Дмитро Замотаєв вказав на фактори, що можуть вплинути на розмір ставок за гривневими вкладами у вересні:

1. Розмір облікової ставки та ставки за 3-місячними депозитними сертифікатами, як основного джерела формування дохідності вкладів. Наразі облікова ставка зафіксована на рівні 13%, а ставка за 3-місячними депсертифікатами складає 16%. При перегляді цих важливих економічних показників зазнають корекції ставки за депозитами.
2. Темпи інфляції. За оптимістичного сценарію, якщо за підсумками 2024 року інфляція буде меншою за озвучені прогнози у 8,5%, то прибуток за гривневими вкладами опосередковано може зрости.
3. Контрольована / стабільна ситуація на валютному ринку. На кінець року очікується, що курс долара буде на рівні 42,1 грн / $. У вересні допустима і прогнозована девальвація гривні може скласти до 1-1,5%, а курсові коливання можуть відбуватися в коридорі 41-42 грн / $.
4. Економічна ситуація в країні в контексті тривалої війни. Зокрема вплив можливих перебоїв з електроенергією на діяльність бізнесу, рівень споживчих цін, обсяг цьогорічних врожаїв зернових та інших с / г культур, затребуваність численних державних кредитних програм, що стимулюють розвиток малого та середнього бізнесу тощо.

“На даний час економічні чинники, що прямо чи опосередковано впливають на діяльність банків і зокрема на розвиток депозитних програм, не є загрозливими. Наприклад, комбанки зараз активно конкурують за вкладників, запускаючи депозитні програми з найбільш привабливими умовами для клієнтів. Тобто немає жодних натяків на згортання програм чи суттєве скорочення дохідності гривневих депозитів. Крім того, поступово набирає обертів тенденція до переорієнтації з ультракоротких вкладів на більш тривалі (до 2,5 років), дохідність яких в середньому на 50% вища за ультракороткі депозити”, — аргументував експерт.

Він також відповів на питання, чи існує ризик масового відтоку грошей з гривневих депозитів. За даними банкіра, станом на середину серпня співвідношення гривневих та валютних вкладів становить 80% проти 20%. Тобто, як наголосив експерт, гривневі вклади домінують і навряд чи у найближчі 3-4 місяці це співвідношення суттєво зміниться.

Проте Замотаєв не виключає, що у вересні-жовтні частка гривневих вкладів може дещо скоротитися — на 3-5% порівняно із серпнем. За його словами, головних причин може бути дві: 1) планове завершення термінів вкладів та незначну кількість нових вкладників утвориться від’ємний баланс; 2) цілком природні побоювання громадян щодо майбутнього гривні на фоні більш відчутного інфляційного впливу.

Як твердить фахівець, масова “втеча” клієнтів у валютні вклади малоймовірна. Адже вже протягом 1,5 років триває повільний, але невпинний процес поступового скорочення ставок за валютними депозитами.

“Із січня 2023 року по серпень 2024 року ставки за вкладами в доларах знизилися в середньому на 1-1,2 в.п., а вклади у євро “схудли” в середньому на 0,5 в.п. Для порівняння: інфляція в США цьогоріч складає в середньому 3%. Тобто придбання валюти для того, щоб просто тримати її у сховку, означає повільну втрату до 3% вартості заощаджень у річному вимірі. Водночас через невисокі ставки за валютними депозитами вкладник опосередковано втрачає до 1,5% вартості власних коштів”, — наголосив він.

При ухваленні рішення про розміщення коштів на банківському депозиті, банкір радить:

1. Маючи “вільні” кошти та стабільний дохід, звертати увагу на більш тривалі в часі вклади (від 1 року до 2,5 років), адже саме такі депозити можуть дати найбільшу дохідність — максимальні ставки за вкладами від 1 року складають понад 13%.
2. Якщо є сумніви, чи знадобляться у найближчій перспективі кошти та в якій кількості, то можна відкрити відразу два вклади: довгостроковий та ультракороткий (від 3 міс.) або обрати депозитну програму, що дає змогу дострокового розірвання угоди з мінімальними втратами нарахованих відсотків.
3. На тлі відносно однакових ставок банки пропонують різноманітні бонуси, що вирізняє ту чи іншу депозитну програму від інших. Саме тому клієнт може обрати, наприклад, депозит, що “на старті” гарантує вкладнику додатковий 1% доходу або ж можливість поповнення вкладу чи дострокового зняття коштів з мінімальними відсотковими втратами.
4. Поцікавитися розміром ставки з урахуванням податків (фактична ставка знизитися до 3 в.п.) та банківських комісій за відкриття та обслуговування вкладу.
5. Для отримання більш відчутного прибутку оптимальний розмір вкладу може скласти від 50 тис. грн.

“У найближчій перспективі гривневі депозити залишатимуться найбільш зручним, зрозумілим і простим способом отримання пасивного прибутку. Тим більше зараз, адже, наприклад, у банківському застосунку відкриття вкладу займає лічені хвилини. А розмір чистого доходу в рази вищий за доларові чи єврові вклади. Головні питання, що можуть стримувати потенційних клієнтів, — це економічна ситуація в країні (стабільність гривні, рівень інфляції тощо), перебіг війни та її наслідки”, — підсумував Дмитро Замотаєв.