До конца года ставки по депозитам останутся без особых изменений: максимальные ставки по наиболее продолжительным во времени гривневым вкладам (от 1 года до 2,5 лет) будут на уровне 15-15,5%, а доходность вкладов в иностранной валюте не превысит 1, 5% годовых. В то же время ставки по ультракоротким вкладам со сроком размещения от 3 мес. до 6 мес. продолжат медленно снижаться: не исключено, что в конце года средние ставки по таким вкладам сократятся до 1-1,5% и составят в среднем 8,5% годовых.

Об этом в эфире «Общественного» сообщил Сергей Мамедов, вице-президент Ассоциации украинских банков, председатель правления ГЛОБУС БАНКА.

По словам банкира, главными факторами, влияющими на устойчивую доходность депозитов являются:

• Взвешенная и профессиональная монетарная политика Нацбанка: стали учетная ставка (13%) и ставка по 3-месячным депозитным сертификатам (15,5%);
• Управляемая инфляция, которая к концу года не превысит 8,5%, что совпадает с уточненными макропрогнозами;
• Эффективная стратегия Нацбанка на валютном рынке и «мягкое» влияние инфляции на курсовые показатели: курсовые колебания в течение нескольких месяцев вполне приемлемы, а на рынке отсутствует ажиотаж.

Отвечая на вопрос, какой депозит выбрать гражданину, который хочет уберечь деньги от обесценения, банкир советует учитывать прежде всего цель размещения средств (приобретение товара, сохранение средств от инфляции, пассивная инвестиция и т.д.), личные планы, когда размещаемые средства ему могут понадобиться, также важна сумма, которую гражданин планирует использовать для такого инвестирования.

По его утверждению, если гражданин в скором времени планирует, например, приобрести автомобиль или взять ипотечный кредит, то логичным станет размещение средств на ультракоротких депозитах со сроком от 3 мес. до 6 мес.

“Такой вклад позволит как минимум “проиндексировать” имеющиеся средства на уровень инфляции. Но в случае если гражданин планирует не только сохранить средства, но и получить пассивную прибыль, то наиболее удобным и выгодным для него может быть открытие вклада на 1 год по максимальным процентным ставкам”, — отметил эксперт.

По его прогнозу, для граждан, планирующих разместить средства на депозит, приоритетами станут размер получаемой прибыли (процентная ставка) и возможность получить дополнительные «бонусы» (например, при открытии депозита некоторые банки предлагают дополнительный 1% к имеющимся ставкам), а также удобство при открытии вклада (возможность сделать это онлайн в банковском приложении).

“Сочетание доходности, удобства и срока вклада становится движущей силой при принятии решения о размещении средств в банке. Сейчас мы ожидаем, что количество депозитов продолжит расти: в октябре-декабре по сравнению с третьим кварталом количество новых вкладчиков может увеличиться на 7-10%, большинство которых придется именно на гривневые вклады”, — подытожил Сергей Мамедов.

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «ГЛОБУС» (ГЛОБУС БАНК) основано в 2007 году.

По состоянию на июль 2024 г. региональная сеть насчитывает 31 отделение. Все отделения банка входят в объединенную сеть Power Banking, позволяющую работать при отсутствии света.

ГЛОБУС БАНК подтвержден кредитный рейтинг по национальной шкале на уровне uaAAA, а также рейтинг депозитов на уровне ua2+ по шкале рейтингового агентства «Эксперт-Рейтинг».

Приоритетными направлениями деятельности банка есть кредитование энергоэффективных проектов, ипотечное кредитование на первичном рынке, автокредитование, кредитование малого и среднего бизнеса.

ГЛОБУС БАНК является аккредитованным партнером ряда государственных программ: государственной ипотечной программы «Еоселя», программы льготного кредитования малого и среднего бизнеса «5-7-9», «Доступный факторинг», «Доступный финансовый лизинг 5-7-9», «Энергонезависимость физических лиц – владельцев домохозяйств”.

Банк является партнером ГУ «Фонда энергоэффективности» по программам кредитования ОСМД и ЖСК «Энергодом» и «ГринДИМ».

Банк является участником государственной программы «Национальный кэшбек».

25 июня 2024 года ГЛОБУС БАНК стал одним из 17 крупнейших украинских банков, подписавших Меморандум о кредитовании проектов по восстановлению энергоинфраструктуры.

Председатель правления ГЛОБУС БАНКА Сергей Мамедов является заместителем Председателя Совета директоров Конфедерации строителей Украины и вице-президентом Ассоциации украинских банков.

За более чем 2 месяца с начала действия льготных программ энергокредитования Глобус Банк выдал 55 кредитов на общую сумму 42 млн грн. Среди них 26 ссуд было выдано частным домохозяйствам на сумму 10 млн грн, 13 ссуд на сумму 14 млн грн было предоставлено малому и среднему бизнесу и 16 займов на 18 млн грн профинансировано ОСМД, участвующих в программах «Энергодом» и «ГринДИМ» от Фонда энергоэффективности, в том числе ОСМД и ЖСК в рамках государственной программы «Доступные кредиты 5-7-9».

Такие данные привел Дмитрий Замотаев, директор департамента розничного бизнеса ГЛОБУС БАНКА.

Банкир отметил, что энергокредиты были выданы в 16 городах Украины, в том числе в Ровно, Полтаве, Виннице, Черкассах, Житомире, Ужгороде, Ивано-Франковске, Днепре, Одессе, Харькове, Сумах, Киеве, Черновцах, Львове, Луцке и Белой Церкви.

Кроме того, в настоящее время в работе по направлению энергокредитов суммарно находится 27 заявок.

По его словам, этот результат можно считать вполне приемлемым, а растущий спрос на энергокредиты со временем может трансформироваться в либерализацию кредитных условий.

«Пока мы наблюдаем стремительный рост спроса владельцев домохозяйств на такие кредиты — в октябре банк планирует утроить кредитный портфель по программам энергокредитов», — подчеркнул Дмитрий Замотаев.

Эксперт обратил внимание, что главные причины отказов в предоставлении кредитов состоят в несоблюдении заемщиками условий участия в программах. Например, для физлиц — это высокий совокупный ежемесячный доход семьи за 6 месяцев, превышающий предусмотренную в программе сумму в 189 тыс. грн, или общая площадь дома более 250 м2. Для ОСМД и ЖСК отказ в кредитовании случается крайне редко, ведь подать заявку могут только те организации, которые не имеют долгов / или имеют незначительную задолженность перед ресурсоснабжающими компаниями.

Также банкир озвучил список необходимых условий, соблюдение которых будет гарантировать потенциальному заемщику одобрение энергокредита.

Для владельцев домохозяйств:

1. Необходимо предоставить стандартный пакет документов (паспорт, код, справка с места работы), правоустанавливающие документы на дом и справку о наличии лицевого счета бытового потребителя электроэнергии.
2. Необходимо определиться с поставщиком оборудования и подать документы на приобретение и установку энергооборудования.
3. Энергокредит выдается исключительно владельцу дома, общая площадь которого не превышает 250 м2.
4. Среднемесячный совокупный доход всех членов семьи за последние 6 месяцев не должен превышать десятикратный размер среднемесячной месячной заработной платы в Украине. То есть не больше 189 тыс. гривен.

Для ОСМД или ЖСК:

1. Решение/протокол собрания членов ОСМД и ЖСК с решением о предоставлении документов на получение кредита для приобретения и установления СЭС (решение должно быть одобрено большинством владельцев квартир).
2. Пакет документов: правоустанавливающие документы юрлица, финансовая отчетность, соглашение с поставщиком планируемого оборудования.
3. Кредиты могут получить ОСМД и ЖСК, в которых средний уровень сбора платежей за год не ниже 85% утвержденной сметы, и в которых отсутствует просроченная задолженность перед ресурсоснабжающими предприятиями.

«Одновременно ОСМД или ЖСК могут подать документы в ГУ «Фонд энергоэффективности» с целью участия в программах фонда, которые предусматривают компенсацию до 70% стоимости энергоэффективного проекта», — отметил эксперт.

Специалист отметил ряд факторов, которые могут положительно повлиять на развитие программ по энергокредитованию.

В частности, среди них он отметил следующие:

1. Достаточная осведомленность граждан с условиями льготного энергокредитования и выгодами, которые получают от установки такого оборудования.
2. Косвенный фактор: стабильная ситуация в экономике страны и на валютном рынке в частности.
3. Косвенный фактор: стабильная ситуация с энергоснабжением.
4. Косвенные «военные» факторы: от минимизации последствий вражеских обстрелов до положительной динамики на фронте.

“Мы живем в достаточно сложных военных условиях, а риски перебоев с энергоснабжением в осенне-зимний период достаточно весомы. Этот фактор сплошь и рядом заставляет потенциальных заемщиков к более быстрому принятию решения об участии в кредитных программах. Энергонезависимость — это стратегия, требующая благоразумия, готовности к быстрым и системным изменениям. Именно поэтому мы настроены достаточно оптимистично: в ближайшие месяцы количество выданных энергокредитов может значительно возрасти”, — подытожил Дмитрий Замотаев.

Осенью на фоне усиления инфляции крайне важно сохранить учетную ставку на уровне 13% и ставку по 3-месячным депозитным сертификатам в размере 16%.

Об этом заявил Сергей Мамедов, председатель правления ГЛОБУС БАНКА.

Эксперт считает, что незыблемость этих двух важных показателей, с одной стороны, положительно скажется на развитии кредитования и депозитных программ, а с другой — будет иметь терапевтический эффект для клиентов.

“Каждый гражданин должен быть уверен, что гривне не грозят глобальные изменения, что, например, инфляция “не проглотит” вложенные средства на депозит, а кредитные ставки не возрастут до “облака”. Именно поэтому сохранение учетной ставки, как и ставки по 3-месячным депозитным сертификатам, на основе которых формируются кредитная политика и доходность подавляющего большинства депозитов, будут способствовать усилению доверия граждан не только к национальной валюте, но и к экономической стратегии государства», — аргументирует банкир.

В то же время эксперт предполагает, что из-за новых «энергетических» испытаний, осень может быть достаточно напряженной в том числе и для банковского сектора. По убеждению банкира, веерные отключения света или даже многодневные блекауты не повлекут за собой глобальных сбоев в работе банков. Он напомнил, что подавляющее большинство банковских отделений присоединено к системе Power Banking, гарантирующей клиентам получение максимального спектра банковских услуг в условиях отсутствия света.

“В последние несколько месяцев при частом отсутствии электропитания многим участникам рынка удалось оптимизировать собственные рабочие процессы. Это дает повод надеяться, что работа банков осенью будет, по меньшей мере, удовлетворительной», — подчеркнул эксперт.

По его мнению, даже в условиях перебоев со светом массового оттока клиентов не будет наблюдаться, ведь созданы максимально благоприятные условия для осуществления всех возможных банковских операций.

“В течение лета банковский сектор доказал, что энергетические проблемы не являются непреодолимыми. Ведь клиенты не забирают наличные, не закрывают счета — то есть не убегают из банков, хотя в обществе все время бушуют страхи и опасения. Я считаю, что бесперебойная работа банковских учреждений будет нивелировать негативные общественные настроения, усиливая доверие к гривне, к экономической политике государства», — подчеркнул банкир.

Что касается ситуации на валютном рынке осенью, эксперт считает, что Нацбанк и дальше будет направлять усилия на удержание баланса между спросом и предложением, что станет предохранителем от стремительных курсовых изменений.

В течение года монетарная политика НБУ была достаточно эффективной и взвешенной, что позволило активизировать кредитование и постепенно переориентировать гривневые депозиты на более длительные во времени — от 1 года до 2,5 лет, по которым сейчас фиксируются наибольшие ставки — до 15% годовых. А внедренный Нацбанком режим «управляемой гибкости» на валютном рынке существенно уменьшил «поезд» на валюту и позволил вернуть рыночное регулирование курсов. Но при этом, чтобы предотвратить неконтролируемые процессы, НБУ сохранил действенные рычаги влияния на рынок, в частности из-за механизма валютных интервенций, что крайне важно для нормального функционирования рынка во время войны”, — подчеркнул специалист.

Сергей Мамедов считает, что до конца года ситуация на валютном рынке вряд ли существенно изменится. По его предположению, что курсовые колебания американского доллара до конца года будут происходить в текущем «коридоре» в 41,3 грн — 42 грн, что в целом совпадает с курсовыми расчетами, заложенными в государственный бюджет на 2024 год.

“С начала года курсовая политика Нацбанка была достаточно эффективной, ведь, несмотря на экономические и военные факторы на рынке, уже давно отсутствуют ажиотаж или паника, доллар и евро не считаются “дефицитом”, погоня за валютой отсутствует. Конечно, курсовые показатели большинством граждан воспринимается как маркер экономической ситуации в стране. Поэтому мы прогнозируем, что в дальнейшем Нацбанк будет действовать эффективно, и когда возникнет необходимость — достаточно решительно. И, несмотря на возможные новые, еще неведомые военные и экономические вызовы, общая ситуация на валютном рынке будет оставаться достаточно стабильной и прогнозируемой: гривне не грозит неконтролируемое обесценение”, — подытожил Сергей Мамедов.

Целью этого обзора является предоставление анализа текущей ситуации на валютном рынке Украины и создание прогноза курса гривны по ключевым валютам. Рассмотрены текущие условия, ключевые факторы влияния и возможные сценарии развития событий.

Анализ текущей ситуации

Недавнее повышение курса доллара США по отношению к гривне до уровня около 41 грн/$ связано с несколькими ключевыми факторами:

• Изменение курсовой политики НБУ. Национальный банк Украины перешел с действующего с начала войны фиксированного курса гривни к политике управляемой гибкости. Это изменение политики привело к ослаблению гривни, поскольку валютный рынок получил возможность более активно реагировать на экономические индикаторы и внешние влияния.
• Экономические причины. Ускорение инфляции также внесло свой вклад в девальвацию национальной валюты. В условиях инфляции и всеобщего подорожания товаров и услуг увеличение курса иностранных валют — один из механизмов реагирования экономики и отдельных экономических агентов на изменение покупательной способности национальной валюты.
• Внешние экономические и политические факторы. Неопределенность в сфере безопасности и связанные с ней риски для экономики Украины в целом и отдельных экономических агентов также оказывают давление на курс национальной валюты. Инвесторы и рыночные участники реагируют на эти риски, что приводит к увеличению спроса на доллар как на более стабильную и более безопасную валюту в условиях кризиса.

К положительным факторам, которые будут оказывать поддержку стабильности национальной валюты и являются важным психологическим фактором для снижения пессимизма бизнеса и населения, а следовательно, уменьшения давления на курс гривны мы относим:

• позитивное решение ситуации вокруг обслуживания внешнего долга Украины: широкая дискуссия и слишком частое необоснованное тиражирование мессиджей о возможном дефолте в медиа стали искусственным драйвером негативных курсовых ожиданий населения, что создало заметное временное давление и рост спроса на валюту в наличном сегменте;
• сезонную активизацию аграрного экспорта: это обеспечит сезонный цикл притока валюты к Украине при отсутствии вызовов и барьеров логистического или иного характера, а аграрии благодаря незначительной девальвации гривны могут рассчитывать на дополнительные доходы от экспорта в гривневом эквиваленте;
• поступление гарантированной финансовой поддержки долгосрочного характера от партнеров и союзников Украины, а именно:
• первый в 2024 году грант от США в размере $3,9 млрд, что является частью крупного пакета поддержки Украины в $60 млрд;
• получение 4,2 млрд евро от Европейского Союза, являющегося частью долгосрочной макрофинансовой поддержки в рамках финансового инструмента Ukraine Facility общей емкостью 50 млрд евро.

Прогноз

Краткосрочный — на ближайшие месяцы

С учетом текущей ситуации и в случае сохранения текущих условий мы оставляем свой прогноз относительно стабильного курса гривны с незначительными колебаниями и его временное содержание на условном плато графика вблизи значений 41-41,5 грн за доллар США.
В случае контролируемого ухудшения ключевых факторов сползание до 42-43,50 грн за доллар.

Долгосрочный прогноз (на год и далее)

Как прогнозный маяк, пока сохраняют актуальность параметры бюджетной декларации, которая выглядит реалистичной с учетом текущей ситуации и сдержанного прогноза ее развития, где на 2025-2027 годы среднегодовой курс гривны прогнозируют на уровне:

• 2025 год: 45 грн за доллар;
• 2026 год: 46,5 грн за доллар;
• 2027 год: 46,4 грн за доллар.

При сохранении текущей ситуации курс к концу 2024 года может достигнуть 42,10 грн за доллар. Ситуация на фронте, острота и интенсивность вызовов инфраструктурного характера, а также масштабы и регулярность международной поддержки остаются фундаментальными факторами стабильности национальной валюты.

Рекомендации

Мы сохраняем свою рекомендацию покупать валюты для средне-и долгосрочных накоплений и сбережений в горизонте от года и более. Не рекомендуем покупать валюту для краткосрочных целей (кроме покупок, расчетов и т.п.), учитывая существующую вероятность приостановки «курсового ралли» валют с временной стабилизацией и/или корректировкой курса в сторону укрепления национальной валюты, что может привести к курсовым потерям или экономической неоправданности таких транзакций. через спрэд между курсом покупки и продажи валюты.

Сценарий приостановки «курсового ралли» валют в краткосрочной перспективе мы считаем реалистичным, учитывая, что средний курс покупки валют операторами финансового рынка находится ближе к официальному курсу Национального банка Украины, а вот курс продажи заметно выше его. Это ярко свидетельствует о желании финансовых операторов заработать ажиотажную премию по продаже валюты, не покупая ее слишком дорого.

В сентябре — октябре 2023 года финансовые операторы, предвкушая затяжное «курсовое ралли», устанавливали и курс продажи, и курс покупки валют заметно выше курса НБУ, а с февраля текущего года до сих пор курс покупки валют финансовыми операторами держится стабильно близко к официальному курсу НБУ. Этот фактор свидетельствует об отсутствии широкого профессионального консенсуса среди операторов рынка обмена валют относительно дальнейшего направления движения курса в краткосрочной перспективе и вероятном исчерпании платежеспособного спроса на валюту, что также может стать фактором курсовой стабилизации в случае достижения равновесного паритета между спросом и предложением без ажиотажного фактора. А вот заметное расширение спреда между официальным курсом и рыночными курсами купли/продажи станет ярким свидетельством ставки финансовых операторов на старт нового затяжного этапа девальвации национальной валюты.

Выводы

Вместе с изложенными в этом обзоре причинами следует указать на сохранение широкого спектра факторов неопределенности, которые не могут быть прямо классифицированы как причины экономического и/или административного характера девальвации национальной валюты, а могут стать мощным «спусковым механизмом» для нового ее этапа.

Неопределенность в сфере мобилизации удерживает владельцев многих бизнесов от расширения операций или долгосрочного планирования роста своего дела, в результате чего сбережения или высвобождаемые оборотные средства могут трансформироваться в валютные сбережения, что создаст и будет поддерживать спрос на валюту, а также может усилить его в перспективе вследствие наступления таких факторов неопределенности.

Риск пересмотра налоговых ставок и появления нового сбора для бизнеса разного масштаба будет стимулировать многих экономических агентов выводить средства из легального обращения или уменьшать их долю с переводом в валюту для проведения теневых операций или сохранения в виде сбережений или вывода за пределы Украины, что создаст дополнительный спрос на валюту и давление на курс гривны.

Ожидаемые в осенне-зимнем сезоне вызовы инфраструктурного характера, включая прогнозируемый дефицит электроэнергии, уже сейчас ставящий много бизнесов перед выбором — нести дальше бремя «генераторной экономики», или выбрать временную приостановку деятельности, если бизнес-модель допускает такой сценарий. Высвободившиеся и/или временно замороженные оборотные средства бизнеса также трансформируются в спрос на валюту.

До конца 2024 года к государственной программе «Национальный кэшбек» может присоединиться ⅔ коммерческих банков, по меньшей мере 50% производителей товаров широкого потребления, к ⅔ крупных ритейлеров (сетей супермаркетов, крупных специализированных магазинов и т.п.), а также по крайней мере ⅓ пользователей банковских карт.

Такое мнение высказала Анна Довгальская, заместитель председателя правления ГЛОБУС БАНКА.

Она напомнила, что 2 сентября 2024 заработает анонсированная Президентом Украины программа «Национального кэшбека», согласно которой граждане будут получать компенсацию 10% стоимости купленных ими украинских товаров.

По ее словам, задачами программы является стимулирование развития отечественных производителей широкого спектра товаров, поощрение граждан покупать именно украинские товары по выгодным ценам, а также развитие безналичных расчетов, ведь кэшбек будет начисляться на покупки, совершенные банковской картой.

“Данная программа может, с одной стороны, стимулировать отечественных производителей к популяризации собственных товаров, фактически рекламируя их в государственной платформе “Действие” (покупать украинское станет модным), а с другой — увеличить интерес граждан в приобретении товаров именно отечественного производителя (покупать украинское станет выгодным)», — подчеркнула специалист.

Анна Довгальская рассказала, как будет работать программа «Национальный кэшбек»:

1. Покупатель должен открыть специальную карту для возврата средств за покупку товара в банке, который является участником программы, и предоставить разрешение на передачу данных о транзакциях с выбранных карт при покупке товаров в магазинах, присоединившихся к программе.
2. Покупателю следует обновить мобильное приложение «Действие», выбрать услугу «Национальный кэшбек» и указать эту специальную карту для последующего зачисления кэшбека.
3. При соблюдении этих условий при оплате картой покупатель будет получать возврат определенной суммы от стоимости товара с зачислением ее на специальную карту. Кэшбек можно будет потратить на приобретение медицинских товаров, оплатить коммунальные услуги, услуги мобильной связи, оплатить транспорт, определенные развлечения (кино, спорт, заведения питания), задонатить ВСУ и т.д.

Она сообщила, что весомая часть банков предоставляет сервисы кэшбека и это уже не новость.

“В настоящее время банковский кэшбек очень популярен у клиентов. Этот сервис позволяет клиенту ежемесячно выбирать категории товаров и услуг, по которым может получить возврат средств от 1% до 5%. Другими словами, кэшбек уже не является чем-то экстраординарным, но это дополнительный эффективный механизм лояльности и привлечение новых клиентов», — подчеркнула специалист.

Она рассказала, что для потенциальных покупателей, уже сейчас заинтересованных в возвращении средств за совершенные покупки, необходимо выбрать банк-участник программы «Национальный кэшбек» и открыть в нем специальную карточку.

“Задача банка — максимально упростить участие клиентов в этой государственной программе. Речь идет о «необременительном» процессе открытия специальной карты, максимальной прозрачности и информировании клиентов об этой программе», — резюмировала Анна Довгальская.

ГЛОБУС БАНК выдал первый кредит на приобретение и установку солнечных электростанций в многоквартирных домах мощностью 30 кВт-ч. по программе «5-7-9». Заемщиком является ОСМД «ЖК «Гринвуд», обслуживающий 2 многоквартирных дома на 50 квартир по адресу: Львовская обл., пгт Брюховичи.

Сумма кредита составила 1,23 млн грн, а срок погашения 3 года, при этом кредит беззалоговый и без первоначального взноса.

Согласно условиям программы «5-7-9» для ОСМД компенсационная ставка предоставленного займа составляет 7% на первый год погашения. В дальнейшем размер ставки будет зависеть от базовой процентной ставки (Украинского индекса ставок по депозитам физических лиц), но не будет превышать 20% годовых.

Первая вице-премьер-министр Украины — Министерство экономики Украины Юлия Свириденко отметила, что одним из первоочередных шагов Правительства для поддержки восстановления энергетики стало расширение программы «Доступные кредиты 5-7-9%», благодаря которой ОСМД и ЖСК могут подать заявку в один из 46 уполномоченных банков и получить кредит до 5 млн грн сроком до 5 лет под 7% годовых.

“Среди приоритетов правительства – подготовка к отопительному сезону, поэтому мы наработали пакет программ для поддержки бизнеса. И эти программы довольно популярны. С начала лета двадцать украинских банков по всем программам, как государственным, так и частным, согласовали кредитов на сумму 4,3 млрд грн”, – сказала Первая вице-премьер-министр Украины – Министерство экономики Украины Юлия Свириденко.

Елена Пастернак, глава ОСМД «ЖК «Гринвуд», рассказала, что жилой комплекс был введен в эксплуатацию в 2017 году. По ее словам, при выборе квартир граждане особое внимание обращали на использование энергосберегающих материалов.

“Энергосбережение стало дополнительным, но важным аргументом для приобретения дома в этом ЖК. Именно поэтому, после расширения программы 5-7-9 на энергокредиты для ОСМД, наши сожители почти единогласно решили воспользоваться такой возможностью и установить СЭС в наших домах», – отметила руководитель ОСМД.

Кроме того, ОСМД «ЖК «Гринвуд» является участником программы «ГринДИМ», что гарантирует возмещение расходов на СЭС до 70% на оборудование. А также ОСМД получит компенсацию 30% от суммы кредита по Программе возмещения части кредитов, полученных ОСМД, ЖСК на внедрение мер по энергосбережению, реконструкции и модернизации многоквартирных домов во Львове на 2015-2025 годы.

В свою очередь Сергей Мамедов, председатель правления ГЛОБУС БАНКА, отметил, что государственные программы по энергокредитованию значительно увеличивают возможности граждан избавиться от всех сложностей, связанных с энергоснабжением.

“Наша политика состоит в том, чтобы предложить широкому кругу заемщиков – ОСМД, частным домохозяйствам, малому и среднему бизнесу – наиболее приемлемые и выгодные для клиентов условия по энергокредитам, а это, например, возможность получить беззалоговые и без первоначального взноса ссуды. Кроме того, тесное сотрудничество с Фондом энергоэффективности позволяет ОСМД получить компенсацию затрат на энергомодернизацию в размере до 70%. В итоге: ОСМД может получить выгодный кредит и существенную компенсацию по нему”, – рассказал банкир.

Эксперт обратил внимание на то, что для тех ОСМД, которые не являются участниками программы «ГринДИМ» или компенсаторных программ от местных органов власти, кредит на приобретение и установку автономных солнечных электростанций является выгодной инвестицией, ведь окупаемость расходов на СЭС может составить до 3, 5-4 лет.

То есть, по его словам, уже через 1 год после уплаты кредита граждане смогут достаточно быстро вернуть проинвестированные в энергонезависимость средства.Так, например, по ставкам 7% на первый год кредита и теоретически максимальных ставок на 2 и 3 года уплаты кредита (до 20% годовых) общая сумма займа для установления СЭС мощностью 30 кВт-ч. для стандартного многоквартирного дома на 100 квартир составит около 1,8 млн. грн. То есть финансовая нагрузка за установку СЭС на каждую квартиру будет равна до 18 тыс. грн, а это всего 500 грн в месяц. С учетом июльского роста тарифов средняя сумма расходов с одной квартиры на э/э с учетом установления СЭС составит до 2 тыс. грн. в месяц.

«Энергокредиты для ОСМД могут стать настоящим мейнстримом, ведь это путь к полной энергонезависимости. Кроме того, высокая окупаемость будет побуждать ОСМД к более активному участию в программах энергокредитования”, – подытожил Сергей Мамедов.

На отрезке с сентября по декабрь 2024 года инфляционная «нагрузка» прогнозируется в пределах 5-6%. А учитывая размер текущих депозитных ставок, граждане имеют возможность не только сохранить имеющиеся средства от обесценения, но и получить по меньшей мере 3-4% чистой прибыли.

Об этом рассказал Дмитрий Замотаев, директор департамента розничного бизнеса ГЛОБУС БАНКА.

Однако эксперт считает, что в сентябре может продолжаться переходный период – приспособление граждан к новым экономическим реалиям (до постепенного роста потребительских цен в пределах 5-7%).

«Отсюда возможна поведенческая инерционность и, как следствие, рост количества новых вкладчиков составит всего 1%», – подчеркнул банкир.

Специалист отметил, что в сентябре по сравнению с августом средняя доходность по гривневым вкладам в целом не претерпевает существенных изменений. Так, доходность по вкладам на срок от 3 мес. до 6 мес. составит 10% годовых, средние ставки по вкладам от 9 мес. до 12 мес. дадут доход в 11-12% годовых. Наибольшая прибыль возможна на длительные во времени вклады – от 1 до 2,5 лет – в среднем до 12-13% годовых. В то же время, как утверждает специалист, средняя доходность валютных депозитов останется постоянной: средние ставки по вкладам в долларах не превысят 1,5% годовых, а в евро – 1,3% годовых.

«Таким образом, чистая прибыль по кратчайшим гривневым депозитам (от 3 мес. до 6 мес.) почти в три раза превысит доход от валютных вкладов, что значительно усиливает заинтересованность граждан именно гривневыми вкладами», – подчеркнул он.

Дмитрий Замотаев отметил факторы, которые могут повлиять на размер ставок по гривневым вкладам в сентябре:

Размер учетной ставки и ставки по 3-месячным депозитным сертификатам как основного источника формирования доходности вкладов. Учетная ставка зафиксирована на уровне 13%, а ставка по 3-месячным депсертификатам составляет 16%. При пересмотре этих важных экономических показателей подвергаются коррекции ставки по депозитам.

Темпы инфляции.При оптимистическом сценарии, если по итогам 2024 года инфляция будет меньше озвученных прогнозов в 8,5%, то прибыль по гривневым вкладам косвенно может возрасти.

Контролируемая/стабильная ситуация на валютном рынке. К концу года ожидается, что курс доллара будет на уровне 42,1 грн/$. В сентябре допустимая и прогнозируемая девальвация гривны может составить до 1–1,5%, а курсовые колебания могут происходить в коридоре 41–42 грн/$.

Экономическая ситуация в стране в контексте продолжительной войны. В частности, влияние возможных перебоев с электроэнергией на деятельность бизнеса, уровень потребительских цен, объем урожаев зерновых и других с/х культур, востребованность многочисленных государственных кредитных программ, стимулирующих развитие малого и среднего бизнеса и т.д.

“В настоящее время экономические факторы, прямо или косвенно влияющие на деятельность банков и в частности на развитие депозитных программ, не угрожающие. К примеру, комбанки сейчас активно конкурируют за вкладчиков, запуская депозитные программы с наиболее привлекательными условиями для клиентов. То есть, нет никаких намеков на сворачивание программ или существенное сокращение доходности гривневых депозитов. Кроме того, постепенно набирает обороты тенденция к переориентации с ультракоротких вкладов на более длительные (до 2,5 лет), доходность которых в среднем на 50% выше ультракоротких депозитов”, – аргументировал эксперт.

Он также ответил на вопрос, существует ли риск массового оттока денег по гривневым депозитам. По данным банкира, на середину августа соотношение гривневых и валютных вкладов составляет 80% против 20%. То есть, как подчеркнул эксперт, гривневые вклады доминируют, и вряд ли в ближайшие 3-4 месяца это соотношение существенно изменится.

Однако Замотаев не исключает, что в сентябре-октябре доля гривневых вкладов может несколько сократиться – на 3-5% по сравнению с августом. По его словам, главных причин могут быть две: 1) плановое завершение сроков вкладов и незначительное количество новых вкладчиков образуется отрицательный баланс; 2) вполне естественные опасения граждан по поводу предстоящего гривни на фоне более ощутимого инфляционного влияния.

Как утверждает специалист, массовое «бегство» клиентов в валютные вклады маловероятно. Ведь уже в течение полутора лет продолжается медленный, но неустанный процесс постепенного сокращения ставок по валютным депозитам.

“С января 2023 по август 2024 года ставки по вкладам в долларах снизились в среднем на 1-1,2 п.п., а вклады в евро “похудели” в среднем на 0,5 п.п. Для сравнения: инфляция в США в этом году составляет в среднем 3%. То есть приобретение валюты для того, чтобы просто держать ее в тайнике, означает медленную потерю до 3% стоимости сбережений в годовом измерении. В то же время из-за невысоких ставок по валютным депозитам вкладчик косвенно теряет до 1,5% стоимости собственных средств”, – подчеркнул он.

При принятии решения о размещении средств на банковском депозите банкир советует:

1. Имея свободные средства и стабильный доход, обращать внимание на более длительные во времени вклады (от 1 года до 2,5 лет), ведь именно такие депозиты могут дать наибольшую доходность – максимальные ставки по вкладам от 1 года составляют более 13%.
2. Если есть сомнения, понадобятся ли в ближайшей перспективе средства и в каком количестве, можно открыть сразу два вклада: долгосрочный и ультракороткий (от 3 мес.) или выбрать депозитную программу, позволяющую досрочному расторжению соглашения с минимальными потерями начисленных процентов.
3. На фоне относительно одинаковых ставок банки предлагают разнообразные бонусы, отличающие ту или иную депозитную программу от других. Именно поэтому клиент может выбрать, например, депозит, который «на старте» гарантирует вкладчику дополнительный 1% дохода или возможность пополнения вклада или досрочного снятия средств с минимальными процентными потерями.
4. Поинтересоваться размером ставки с учетом налогов (фактическая ставка снизиться до 3 п.п.) и банковских комиссий за открытие и обслуживание вклада.
5. Для получения более ощутимого дохода оптимальный размер вклада может составить от 50 тыс. грн.

В ближайшей перспективе гривневые депозиты будут оставаться наиболее удобным, понятным и простым способом получения пассивной прибыли. Тем более сейчас, ведь, например, в банковском приложении открытие вклада занимает считанные минуты. А размер чистого дохода в разы выше долларовых или евро вкладов. Главные вопросы, которые могут сдерживать потенциальных клиентов, – это экономическая ситуация в стране (стабильность гривны, уровень инфляции и т.п.), ход войны и ее последствия”, – подытожил Дмитрий Замотаев.

Компания Admitad — крупнейшая партнерская сеть — поделилась результатами аналитического исследования рынка affiliate-маркетинга в банковском секторе. В основу аналитики легли данные, собранные платформой Admitad с января 2017 по август 2018 года.

По данным Admitad, за последние два года количество банков, которые подключились к платформе, увеличилось почти втрое. Если в 2016 году СРА-канал для продвижения своих продуктов использовали только четыре банка, то на конец августа 2018 года к инструментам affiliate-маркетинга обратились уже одиннадцать банков.

В некоторых банках доля affiliate составляет 20-50% от всех дистанционных продаж. Среди продуктов, на который банки привлекают трафик, наибольшей популярностью пользуются кредиты наличными и кредитные карты.

Одним из ключевых факторов, которые на динамику рынка СРА, — это количество целевых действий (например, заказ услуги, заполнение формы обратной связи). Для банков целевым действием является заявка пользователя на банковский продукт.

Больше всего целевых действий пользователи совершают через десктоп: 84,6% всех заявок приходит именно из этой платформы. 13% заявок приходит от пользователей Android и только 2,4% — от пользователей iOS. При этом в изменении количества целевых действий наблюдается ярко выраженная сезонность. Так, наименьшее количество заявок приходится на последний квартал 2017 года, в то время как в другие периоды количество целевых действий существенно не меняется.

В среднем ставка за заявку составляет 45-60 грн, однако время от времени банки совместно с платформой Admitad проводят финансовые марафоны и увеличивают ставки для веб-мастеров.

Анализ статистики показал, что больше всего трафика рекламодателям дают сайты на финансовую и бизнес-тематику — 64,7% от всего объема. Второе место заняла контекстная реклама, она составляет 18,56%. Чуть больше 10% трафика приносят doorway, арбитраж и SEO. Следует отметить, что веб-мастера использовали doorway как канал трафика только в 2017 году. В том же году доля SEO была больше, чем в этом.

С начала 2018 года значительно увеличился процент тизерной рекламы. На конец августа он составлял 1,51%, хотя годом ранее этот тип рекламы практически не использовался.

На растущую популярность CPA в банковской сфере влияет несколько факторов. Во-первых, модель «оплата за действие» позволяет банкам рациональнее использовать бюджет на маркетинг. Рекламодатель платит веб-мастеру за подтвержденную заявку, когда лид соответствует всем заявленным требованиям. Таким образом, банк платит только за качественный трафик и отсеивает потенциальных заемщиков, которые не подходят по портрету клиента. Во-вторых, переход на онлайн-привлечение клиентов позволяет банкам оптимизировать затраты на сотрудников и отделения, а также сократить другие операционные расходы. В-третьих, количество веб-мастеров, которые работают с финтехом, с каждым годом растет, а качество привлеченного трафика повышается за счет высокой конкуренции.

Admitad уже несколько лет помогает банкам продвигать их продукты с помощью инструментов affiliate-маркетинга. Среди клиентов компании: Альфа-Банк, ПриватБанк, Monobank, Банк Кредит Днепр, KredoBank, UnexBank и другие.