Попит на автокредити зберігся, але ринок перейшов від стрімкого зростання до стабілізації — експерт

У першому півріччі 2026 року попит на придбання нових автомобілів у кредит зберігся, однак темпи розвитку цього сегмента стали помірнішими порівняно з активним 2025 роком.

Про це розповів Сергій Кіпоренко, керівник напряму автокредитування ГЛОБУС БАНКУ.

Якщо торік, за оцінками банківських аналітиків, кількість нових автомобілів, придбаних у кредит, зросла на 35% і становила в середньому 1183 машини на місяць, то на початку 2026 року ринок перейшов від стрімкого зростання до відносної стабілізації.

Посилаючись на дані “Укравтопрому”, експерт зазначив, що у січні-червні 2026 року в Україні було реалізовано близько 33 тис. нових легкових автомобілів — лише на 0,5% більше, ніж за аналогічний період 2025 року.  Водночас Національний банк зазначав, що в першому кварталі зростання портфелів автокредитів та іпотеки сповільнилося, хоча загальний обсяг гривневого кредитування населення продовжив збільшуватися.

На думку Сергія Кіпоренка, така динаміка свідчить про більш обережну поведінку покупців в контексті можливих нових економічних викликів, пов’язаних як із курсами іноземних валют, так і ситуацією в енергосфері, зокрема цін на пальне та електропостачання.

З одного боку, цілком логічним є те, що після активного 2025 року ринок перейшов у спокійнішу фазу. Попит на нові автомобілі в кредит зберігся, однак покупці стали довше порівнювати програми, ретельніше прораховувати щомісячний платіж і частіше відкладати рішення через безпекову та економічну невизначеність. Тобто ринок не зупинився — він став більш прагматичним,

— зазначив експерт.

Зниження ставок відкладається

Одним із головних чинників розвитку автокредитування залишається облікова ставка. Протягом першого півріччя вона перебувала на рівні 15%, однак 30 липня Національний банк підвищив її до 15,5%.

Регулятор пояснив це посиленням фундаментального цінового тиску та ризиком пришвидшення інфляції. У червні річна інфляція сповільнилася до 7,2%, проте базова інфляція зросла до 8,1%. За оновленим прогнозом НБУ, за підсумками 2026 року споживча інфляція може сягнути 10%.

Таким чином, прогнозоване на початку року зниження облікової ставки поки що відкладається. Відповідно, у другому півріччі не варто очікувати системного здешевлення класичних автокредитів лише під впливом монетарної політики.

На початку року ринок розраховував, що поступове зниження інфляції створить передумови для пом’якшення кредитних умов. Однак липневе рішення НБУ змінило цей сценарій. Підвищення облікової ставки не означає автоматичного й миттєвого подорожчання всіх автокредитів, проте воно істотно звужує простір для загального зниження ставок,

— пояснив Сергій Кіпоренко.

За його словами, навіть за сприятливої інфляційної динаміки зниження вартості автокредитів зазвичай відбувається із певним часовим лагом. Банки враховують не лише рішення НБУ, а й вартість залучених ресурсів, кредитні ризики, строк позики, розмір початкового внеску та умови партнерства з дилером.

Валютний фактор збільшив гривневу вартість автомобілів

Другим важливим чинником стала валютна динаміка. На початку 2026 року офіційний курс долара становив близько 42,35 грн, а станом на 30 червня — 44,85 грн. Отже, протягом півріччя долар подорожчав приблизно на 5,9%.

Офіційний курс євро за цей період зріс із 49,79 грн до 51,17 грн, тобто майже на 2,8%.

Оскільки переважна більшість нових автомобілів є імпортними, зміна курсу поступово позначається на їхній гривневій вартості. Вплив може бути відкладеним, адже частину автомобілів дилери закупили раніше, однак тривале послаблення гривні зазвичай призводить до перегляду цін.

Для покупця важлива не лише процентна ставка, а й сама вартість автомобіля. Навіть якщо кредитні умови не змінюються, зростання гривневого еквівалента ціни збільшує початковий внесок і щомісячний платіж. У цьому контексті кредит може виконувати функцію фіксації вартості конкретного автомобіля на момент укладення угоди,

— зауважив фахівець.

Водночас, на його думку, не варто ухвалювати рішення про кредит лише через очікування подальшого зростання курсу. Позичальник має насамперед оцінити власну платоспроможність та загальну вартість володіння автомобілем.

Партнерські програми залишатимуться головним джерелом лояльніших умов

За умов високої облікової ставки саме партнерські програми банків, автодилерів і страхових компаній залишатимуться ключовим інструментом розвитку автокредитування.

Їхня перевага полягає в тому, що частина вартості фінансування може перерозподілятися між учасниками програми. Завдяки цьому покупець може отримати нижчу номінальну ставку, знижку на автомобіль, спеціальні умови страхування, сервісного обслуговування або trade-in.

При цьому в липневому опитуванні Національного банку окремі банки повідомили про пом’якшення стандартів споживчого кредитування та очікували продовження цієї тенденції. Водночас самі фінустанови прогнозують подальше зростання попиту населення на кредити.

У другому півріччі конкуренція розгортатиметься не стільки навколо базових банківських ставок, а між партнерськими пропозиціями. Банк, дилер і страхова компанія можуть спільно сформувати умови, які будуть привабливішими за стандартний кредит. Особливо це стосуватиметься моделей, щодо яких дилери зацікавлені прискорити продажі,

— вважає Сергій Кіпоренко.

Водночас низька рекламна ставка не завжди означає мінімальну переплату. Покупцеві потрібно порівнювати реальну річну процентну ставку, разові та щомісячні комісії, вартість КАСКО, вимоги до страхування життя, оцінювання автомобіля та інші супутні платежі.

Фінансові установи зобов’язані розкривати реальну процентну ставку та повну вартість кредиту, а також повідомляти клієнтові про всі обов’язкові додаткові послуги.

Українці обирають ліквідні бренди, однак структура попиту змінилася

У першому півріччі 2026 року в загальній структурі продажів нових автомобілів першість утримували кросовери та позашляховики (сегмент SUV), які сформували 80% усього ринку нових легковиків. У рейтингу брендів за підсумками січня-червня перші позиції посіли Toyota, Renault, Škoda, Volkswagen, BYD, Hyundai, BMW, Mazda, Nissan та Suzuki.

Найбільш продаваною моделлю став кросовер французької марки Renault Duster. До десятки лідерів також увійшли Toyota RAV-4, Hyundai Tucson, Toyota Land Cruiser Prado, Škoda Kodiaq, Mazda CX-5, Volkswagen Touareg, Nissan Qashqai, Škoda Karoq та Škoda Octavia.

На думку Сергія Кіпоренко, така структура підтверджує прагматичний підхід покупців: значення мають надійність бренду, доступність сервісу та запасних частин, прогнозована залишкова вартість і можливість швидко продати автомобіль на вторинному ринку.

Для банку ліквідність автомобіля також має значення, адже до повного погашення кредиту машина залишається предметом застави. Тому інтерес покупців до поширених і зрозумілих ринку моделей створює більш передбачувану ситуацію і для позичальника, і для кредитора,

— розповів експерт.

Водночас помітно змінився розподіл автомобілів за типом двигуна. Частка бензинових моделей склала 37,8% гібридних  – 32,9%, дизельних — 20,4%.

Натомість частка повністю електричних автомобілів у продажах нових легковиків скоротилася з 16,9% до 8,7%.

Одним із чинників стала зміна податкових умов: із 1 січня 2026 року операції з ввезення та продажу електромобілів знову оподатковуються ПДВ у загальному порядку.

Після торішнього ажіотажу сегмент електромобілів проходить етап цінового та податкового перезавантаження. Водночас зростає частка гібридів, які для багатьох покупців стали компромісом між економністю, достатнім запасом ходу та незалежністю від зарядної інфраструктури,

— зазначив Сергій Кіпоренко.

Як енергетичні ризики змінюють вибір між електрокаром, гібридом і традиційним автомобілем?

На думку Сергія Кіпоренко, напередодні осінньо-зимового сезону частково можуть змінитися пріоритети покупців електромобілів та автомобілів із бензиновими й дизельними двигунами. Адже нові атаки на енергетику можуть спричинити перебої з електропостачанням, а ускладнення паливної логістики — підвищення цін або тимчасові локальні проблеми з наявністю пального.

Він зауважив, що у 2026 році вибір типу двигуна дедалі частіше перетворюється на вибір між різними ризиками. Власник електромобіля залежить від доступності електроенергії та зарядної інфраструктури, тоді як власник бензинового чи дизельного авто — від вартості пального, стабільності його постачання та роботи автозаправних станцій. Тому, на його погляд, абсолютно незалежного від зовнішніх обставин варіанта сьогодні фактично немає.

Енергетичний чинник уже не є суто теоретичним. У своїх макроекономічних оцінках НБУ враховував наслідки руйнувань енергетичної інфраструктури та більший дефіцит електроенергії, а в липневому прогнозі окремо наголосив на проінфляційному впливі подорожчання пального. Отже, покупці обґрунтовано прораховують обидва сценарії: можливі відключення світла та подальше зростання вартості експлуатації автомобілів із двигунами внутрішнього згоряння,

— наголосив він.

Сергій Кіпоренко зауважив, що для потенційного власника електрокара головними стають уже не лише ціна автомобіля та запас ходу. Важливо розуміти, де саме машина заряджатиметься: удома, на роботі чи виключно на публічних станціях. Перевагу матимуть покупці, які мають власне паркомісце із зарядною точкою, доступ до кількох джерел заряджання або можуть планувати поїздки так, щоб не залежати від однієї станції. Також слід враховувати, що взимку фактичний запас ходу може скорочуватися, а під час тривалих відключень навантаження на доступні зарядні станції зростатиме.

Водночас, як підкреслив фахівець, можливі перебої з електроенергією не означають, що інтерес до електромобілів зникне. Для щоденних міських поїздок, особливо за наявності домашнього заряджання, електрокар може залишатися економічно вигідним. Однак покупець дедалі частіше оцінюватиме не середню вартість одного кілометра, а стійкість усієї моделі користування автомобілем у разі кількох днів нестабільного електропостачання.

У покупців бензинових і дизельних автомобілів пріоритети також змінюються. На перший план виходять витрата пального, запас ходу на одному баку, доступність конкретного виду пального, наявність сервісу та можливість швидко заправитися під час тривалих поїздок. Ціновий ризик тут є досить відчутним: у квітні 2026 року паливна інфляція сягала 36,1% у річному вимірі, а в травні — 38,7%. НБУ пов’язував таку динаміку зі світовими цінами на нафту, вартістю раніше сформованих запасів та зовнішніми безпековими чинниками.

Проте навіть суттєве подорожчання пального не обов’язково спричинить масову відмову від бензинових і дизельних автомобілів. Для покупців, які часто їздять між містами, не мають постійного місця для заряджання або працюють у регіонах із нестабільним електропостачанням, традиційний двигун може залишатися більш передбачуваним. Головною перевагою буде не дешевизна експлуатації, а можливість швидко заправитися,

— вважає він.

На цьому тлі найбільш збалансованим вибором для частини покупців можуть стати гібриди. Вони дають змогу скоротити споживання пального в місті, але не створюють повної залежності від зарядної інфраструктури. Саме тому в першому півріччі частка гібридних моделей у продажах нових автомобілів зросла з 26,5% до 29,8%. Це може свідчити про пошук покупцями компромісу між економічністю, запасом ходу та енергетичною незалежністю.

На мою думку, восени та взимку покупці оцінюватимуть не те, який тип двигуна є безумовно кращим, а те, який автомобіль більше відповідає їхньому способу життя. Людині з власною зарядною точкою та переважно міськими маршрутами може підійти електрокар. Для регулярних далеких поїздок важливішими можуть бути великий запас ходу та швидкість заправлення. А гібрид для багатьох стане своєрідним страховим варіантом, який зменшує залежність і від високих цін на пальне, і від можливих проблем із заряджанням,

— пояснив Сергій Кіпоренко.

Експерт радить перед оформленням кредиту прорахувати щонайменше два сценарії експлуатації автомобіля: звичайний і кризовий. Для електрокара варто оцінити альтернативні місця заряджання та реальний зимовий запас ходу. Для бензинового або дизельного авто — витрати за умови подальшого подорожчання пального. Для гібрида — реальну економію залежно від щоденних маршрутів.

Тип двигуна впливає не лише на вартість автомобіля, а й на майбутній сімейний бюджет. Тому під час вибору автокредиту потрібно порівнювати щомісячний платіж разом із витратами на пальне або заряджання, страхування, сервіс і технічне обслуговування. Автомобіль має залишатися фінансово посильним не лише сьогодні, а й у разі складніших осінньо-зимових обставин,

— підсумував Сергій Кіпоренко.

Що відбуватиметься з ринком у другому півріччі

За базовим прогнозом експерта, у другому півріччі 2026 року попит на автокредити залишатиметься відносно стабільним. Однак повторення торішнього зростання на 35% наразі малоймовірне.

Стримувальними чинниками будуть висока облікова ставка, можливе пришвидшення інфляції, зростання цін на пальне, валютні коливання та безпекова ситуація.

Водночас ринок підтримуватимуть потреба громадян і бізнесу в оновленні автопарку, розвиток партнерських програм, конкуренція між дилерами та поступове збільшення попиту на банківські кредити.

Другу половину року навряд чи можна буде назвати періодом дешевого автокредитування. Проте це не означає, що вигідних пропозицій не буде. Найкращі умови з’являтимуться точково — для окремих брендів, моделей, строків кредитування та розмірів початкового внеску. Тому покупцеві варто порівнювати не лише банки, а цілі партнерські програми,

— прогнозує Сергій Кіпоренко.

Як правильно обирати автокредит

Сергій Кіпоренко радить покупцям оцінювати майбутній кредит за сімома основними параметрами.

1. По-перше, визначити комфортний початковий внесок. Чим він більший, тим меншою буде сума кредиту та загальна переплата. Однак після сплати внеску в позичальника має залишитися фінансовий резерв.
2. По-друге, не обирати максимальний строк лише заради нижчого платежу. Тривалий кредит зменшує щомісячне навантаження, проте збільшує загальну суму витрат.
3. По-третє, порівнювати реальну, а не рекламну ставку. Необхідно врахувати комісії, страхування, оцінювання застави та інші обов’язкові платежі.
4. По-четверте, вивчати партнерські програми. Низька ставка може поєднуватися зі знижкою на конкретну модель, вигіднішим КАСКО, сервісним пакетом або trade-in.
5. По-п’яте, перевіряти умови страхування. Варто з’ясувати перелік акредитованих страхових компаній, розмір франшизи, винятки з покриття та можливість розподілу страхового платежу, а також покриття військових ризиків.
6. По-шосте, враховувати повну вартість володіння автомобілем. До кредитного платежу додаються пальне або заряджання, технічне обслуговування, шини, паркування, страхування та податки.
7. По-сьоме, заздалегідь уточнювати умови дострокового погашення. Покупець має розуміти, чи може він скоротити строк або суму боргу без додаткових комісій.

Комфортний автокредит — це кредит, де  позичальник чітко розуміє повну суму витрат, має посильний щомісячний платіж і зберігає фінансовий резерв. Саме такий підхід дає змогу придбати автомобіль, не перетворюючи кредит на надмірне навантаження для родинного бюджету,

— підсумував Сергій Кіпоренко.