Зниження облікової ставки НБУ спонукає комерційні банки до скорочення ставок за споживчими кредитами

Зниження облікової ставки НБУ до 16% та її подальше можливе скорочення ще на 1-2 в.п. (до 15-14%) спонукатиме комерційні банки до перегляду умов надання споживчих кредитів на придбання товарів.

Про це повідомив Дмитро Замотаєв, директор департаменту роздрібного бізнесу ГЛОБУС БАНКУ.

За його прогнозом, до кінця грудня зниження ставок за споживчими кредитами матиме ситуативний характер та переважно стосуватиметься окремих партнерських програм фінансових установ з ритейлерами в рамках передноворічних розпродажів. Зменшення ставок за такими програмами складе в середньому 4-5%.

Експерт вважає, що залежно від економічних та воєнних умов (міцності національної валюти, розвитку економіки, поступовому звільненню українських територій і т. ін.) у грудні може бути сформована нова тенденція на подальші 2-3 місяці: разом із розвитком сегмента споживчого кредитування зростатиме кількість виданих кредитів.

“Більш суттєвий та масовий перегляд ставок за споживчими кредитами варто очікувати вже в новому фінансовому році, коли банки активніше виходитимуть на ринок з власними кредитними програмами. Можна сказати, що очікується новий довготривалий тренд: зниження відсотків за споживчими кредитами з посиленням конкуренції між банками за споживача”, — підкреслив Дмитро Замотаєв.

Експерт розповів, що протягом 2023 року, порівняно з 2022 роком, кількість споживчих кредитів збільшилася майже на 50%. А у 2024 році кількість виданих кредитів порівняно з 2023 роком може зрости щонайменше у 1,5-2 раза та досягне довоєнних значень.

“Наступного року низький рівень інфляції може стати запобіжником зростання цін на товари, а відтак суми кредитів суттєво не зміняться. Натомість можна очікувати, що за умов економічного розвитку у 2024 році обсяги нових споживчих кредитів наблизяться до довоєнних показників”, — наголосив він.

Дмитро Замотаєв зазначив, що найбільш поширеними споживчими кредитами є кредити на придбання товарів та користування кредитними банківськими картками. За його даними, у 2023 році нові карткові кредити зросли до 24%, а строкові кредити — до 33,5% від рівня вересня 2021 року. Крім того, як твердить фахівець, впродовж року середні суми карткових кредитів зросли на 16%, а строкових кредитів – на 25%.

Щодо кредитних карток, то, на думку банкіра, до кінця року та на початку 2024 суттєвих змін очікувати не варто. Банки в переважній більшості працюватимуть із постійними клієнтами, яким підвищуватимуть ліміти та покращать умови кредитування, аби стати для них “банком першого вибору”. Водночас кредитування нових клієнтів здійснюватиметься максимально обережно через високі супутні ризики.

Експерт зауважив, що понад 80% всіх кредитів на придбання товарів видається на суму від 10 тис. грн до 50 тис. грн у розтермінування від 3 до 12 місяців. Водночас у 90% випадків розмір позики користувачів кредитними картками варіюється від 5 тис. грн до 20 тис. грн.

Він звернув увагу на те, що найбільш затребуваними є кредити за спільними програмами між банками та продавцями товарів, що дають змогу позичальникові розраховувати на 1) нижчу ставку, 2) подвійну гарантію якості  придбаного товару та своєчасного обміну в разі потреби, 3) швидке і зручне оформлення позики, 4) додаткові лояльні умови (знижки на подальші покупки, гнучку систему розтермінування тощо).

За його словами, в структурі кредитів на придбання товарів понад 70% складає придбання побутової техніки (від хатнього начиння до гаджетів), 20% — придбання меблів і близько 10% — це інші товари (професійне приладдя для сантехнічних, електротехнічних, сільськогосподарських та інших робіт).

“Розмір відсотків за кредитами на придбання товарів напряму залежить від початкового внеску та терміну погашення. Але найбільш вигідним для позичальника може бути початковий внесок від 10% до 30% з терміном погашення до 6-12 місяців, придбаного за спільною програмою банку та продавця”, — резюмував банкір.

Дмитро Замотаєв також вказав кілька порад позичальникам, щоб уникнути зайвих витрат та “боргових лещат”:

1. При потребі в отриманні кредиту перш за все звертатися до банків, в яких діють партнерські програми та які можуть запропонувати кілька варіантів-програм для погашення кредиту (це може суттєво пом’якшити фінансові умови за кредитом).
2. Чітко планувати власні фінансові можливості для своєчасного погашення кредиту (найбільш вигідним для позичальника буде той кредит, який потребуватиме першого внеску в розмірі від 10% до 30% від вартості запланованої покупки).
3. Поцікавитися про наявність прихованих комісій чи платежів, які можуть стати додатковим і непотрібним навантаженням на позичальника.
4. Для отримання кредиту обирати ту банківську установу, яка пропонує широкий вибір кредитних програм разом з простими та зрозумілими умовами та швидким ухваленням рішення про його отримання.
5. Поцікавитися, чи готовий банк, в разі виникнення непоборних (форс-мажорних) обставин запропонувати додаткове відтермінування, перекредитувати та на яких умовах.

“Доступність кредитування є виразником не просто стабільності, а й сталого розвитку країни. Згідно з прогнозами, попри війну, у 2024 році ситуація в економіці покращуватиметься, що позначиться на загальних доходах громадян, і це опосередковано впливатиме на розвиток споживчого кредитування”, — підсумував Дмитро Замотаєв.