Кредиты для предпринимателей: на что обратить внимание заемщикам в условиях роста ставок

По состоянию на конец марта средневзвешенные ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса выросли до 20% против 17,7% осенью прошлого года. Вместе с тем средние ставки по совместным кредитным программам банков и производителей/поставщиков средств бизнеса составляют около 17-18%.

Об этом рассказала Оксана Шульга, директор департамента малого и среднего бизнеса ГЛОБУС БАНКА.

«Учитывая монетарные меры НБУ, а именно увеличение учетной ставки до 15,5%, имеющиеся кредитные ставки можно считать объективными и более или менее приемлемыми для малого и среднего бизнеса», — отметила банкир.

Как утверждает специалист, с четвертого квартала 2024 года в условиях медленного роста инфляции коммерческие банки сосредоточили внимание на углублении и существенном расширении сотрудничества с производителями и поставщиками основных средств ведения бизнеса, разрабатывая совместные кредитные программы по наиболее выгодным условиям для заемщика. Именно благодаря совместным программам ставки для малого и среднего бизнеса существенно не изменятся: подорожание кредитов по таким программам ожидается на уровне 1 п.п.

«Сотрудничество банков с производителями / поставщиками основных средств ведения бизнеса является достаточно гибким и предусматривает создание по-настоящему выгодных условий для заемщика, который может приобрести в кредит необходимое ему оборудование или транспортные средства. Зато банки, реализуя партнерские кредитные программы, получают постоянный приток клиентов, заинтересованных в более дешевых кредитах. Кроме того, кредитование предпринимателей позволяет банкам увеличить остатки на текущих счетах, открыть новые зарплатные проекты, перевести клиента на полное банковское обслуживание», — подчеркнула эксперт.

Банкир обратила внимание на то, что наибольший спрос по совместным программам банков и производителей/поставщиков орудий для бизнеса приходится на кредиты для приобретения автотранспортных средств — около 40-45% от общего количества таких займов для предпринимателей. При этом подавляющее большинство транспортных средств (более 80%) — это грузовые авто различной грузоподъемности, прицепы и полуприцепы, транспортные средства для пассажирских перевозок.

Кредиты на разнообразное производственное оборудование (станки, небольшие станки, специальное оборудование для небольших предприятий) и энергоэффективное оборудование составляют около 25-27% кредитов. Объем кредитов на приобретение сельхозтехники (сеялок, погрузчиков, райдеров и т.д.) занимает третью строчку — около 20% кредитов. Около 15% кредитов выдается на приобретение разнообразного специфического оборудования, например, для массажных салонов, стоматологическое оборудование и тому подобное.

При этом более 70% выданных кредитов для малого и среднего бизнеса по совместным программам — это небольшие по сумме кредиты (от 1 млн грн до 3 млн грн сроком на 3-5 лет, средняя сумма кредита составляет около 1,3 млн грн).

«Несмотря на непростой период, связанный, как с «военной», так и с экономической неопределенностью, интерес предпринимателей к кредитованию не угасает: мы ожидаем, что по сравнению с первым кварталом, во втором квартале количество выданных займов по совместным программам может вырасти на 3-5%, что будет считаться хорошим показателем», — прогнозирует эксперт.

Оксана Шульга дала несколько советов предпринимателям, на что стоит обратить внимание при необходимости в кредите.

Во-первых, стоит обратиться к официальному представителю / дилеру / производителю, орудия которого планирует приобрести предприниматель в кредит. Вполне возможно, что такие компании уже сотрудничают с банками и готовы предложить выгодные кредитные условия. Кроме того, именно предприниматель, который обратится в банк за кредитом на приобретение необходимого средства для ведения бизнеса, может стать «катализатором» для налаживания выгодного сотрудничества производителя с банком.

«Очень часто именно предприниматели, которые обращаются за кредитом под приобретение конкретной техники или оборудования, стимулируют налаживание сотрудничества и внедрение совместных программ между производителями / поставщиками с комбанками», — отметила банкир.

Во-вторых, сумма кредита должна быть четко просчитанной: предпринимателю не стоит брать кредит, который значительно превышает стоимость необходимого оборудования.

В-третьих, заемщикам стоит «ограничиться» небольшими по сумме кредитами (1-3 млн грн) сроком погашения до 3-5 лет. Ведь условия по таким кредитам будут максимально лояльными для заемщика и менее рисковыми для банка.

«Такие условные «рамки» могут стать весомым ориентиром, который не заведет заемщика в состояние должника. Не стоит брать «дорогие» кредиты без четкого представления, удастся ли его погасить вовремя и какой ценой. В то же время кредиты на обновление средств производства способствуют увеличению производительности, дохода, расширению рынка сбыта», — подытожила Оксана Шульга.

Справка от Центра экономических исследований и прогнозирования «Финансовый пульс».

В структуре кредитного портфеля, выданного банками малому и среднему бизнесу, преобладают кредиты до 1 года — их объем составляет 50%

По сроку кредитования в структуре кредитного портфеля, выданного банками малому и среднему бизнесу, преобладают кредиты до 1 года — их объем составляет 50% от общего объема портфеля. Кредиты от 1 до 5 лет составляют 37,5%, кредиты на срок свыше 5 лет — 12,4%. По сравнению с 01.03.2024 по кредитам на срок от 1 до 5 лет наблюдался рост на 17,6%. Кредиты сроком до 1 года выросли на 5%, а объем портфеля кредитов со сроком кредитования более 5 лет уменьшился на 6,6%.

По состоянию на 01.03.2025 объем кредитного портфеля для МСБ составил 584,7 млрд грн. По сравнению с началом 2025 года прирост составил 2% (+10,66 млрд грн), по сравнению с 01.03.2024 объем портфеля увеличился на 8% (+41,76 млрд грн).

По состоянию на 01.03.2025 структура портфеля была следующей: 47,69% от общего объема составляли кредиты субъектам среднего предпринимательства, 13,96% — малого предпринимательства. Кредиты микропредприятий формировали 24,32% от общего объема портфеля, еще 14% — это портфель предпринимателей с неопределенным объемом доходов.

Наибольший прирост портфеля наблюдался у субъектов среднего предпринимательства (+16% по сравнению с началом марта 2024 года и +3% по сравнению с началом 2025 года). Рост объемов портфеля субъектов малого предпринимательства составил 8% и 2% соответственно. Портфель микропредприятий по сравнению с 01.03.2024 уменьшился. Наибольшее падение (-14%) испытал портфель кредитов микропредприятий с объемом годового дохода от 50 тыс. евро до 500 тыс. евро. Портфель микропредприятий с доходом от 500 тыс. евро до 2 млн евро за этот период сократился на 8%.