Кредити для підприємців: на що звернути увагу позичальникам в умовах зростання ставок

Станом на кінець березня середньозважені ставки за кредитами для малого та середнього бізнесу зросли до 20% проти 17,7% восени минулого року. Разом з тим середні ставки за спільними кредитними програмами банків та виробників / постачальників засобів бізнесу складають близько 17-18%.

Про це розповіла Оксана Шульга, директор департаменту малого та середнього бізнесу ГЛОБУС БАНКУ.

“З огляду на монетарні заходи НБУ, а саме збільшення облікової ставки до 15,5%, наявні кредитні ставки можна вважати об’єктивними та більш-менш прийнятними для малого та середнього бізнесу”, — зазначила банкірка.

Як твердить фахівчиня, з четвертого кварталу 2024 року в умовах повільного зростання інфляції комерційні банки зосередили увагу на поглибленні та суттєвому розширенні співпраці з виробниками та постачальниками основних засобів ведення бізнесу, розробляючи спільні кредитні програми за найбільш вигідними умовами для позичальника. Саме завдяки спільним програмам ставки для малого та середнього бізнесу суттєво не зміняться: здорожчання кредитів за такими програмами очікується на рівні 1 в.п.

“Співпраця банків з виробниками / постачальниками основних засобів ведення бізнесу є досить гнучкою і передбачає створення по-справжньому вигідних умов для позичальника, що може придбати в кредит необхідне йому устаткування чи транспортні засоби. Натомість банки, реалізуючи партнерські кредитні програми, отримують постійний приплив клієнтів, що зацікавлені в дешевших кредитах. Крім того, кредитування підприємців дає змогу банкам збільшити залишки на поточних рахунках, відкрити нові зарплатні проєкти, перевести клієнта на повне банківське обслуговування”, — підкреслила експертка.

Банкірка звернула увагу на те, що найбільший попит за спільними програмами банків та виробників / постачальників знаряддя для бізнесу припадає на кредити для придбання автотранспортних засобів — близько 40-45% від загальної кількості таких позик для підприємців. При цьому переважна більшість траспортних засобів (понад 80%) — це вантажні авто різної вантажності, причепи та напівпричепи, транспортні засоби для пасажирських перевезень.

Кредити на різноманітне виробниче устаткування (верстати, невеликі станки, спеціальне обладнання для невеликих підприємств) та енергоефективне обладнання складають близько 25-27% кредитів. Обсяг кредитів на придбання сільгосптехніки (сівалок, навантажувачів, райдерів тощо) займає третю сходинку — близько 20% кредитів. Близько 15% кредитів видається на придбання різноманітного специфічного устаткування, наприклад, для масажних салонів, стоматологічне обладнання тощо.

При цьому понад 70% виданих кредитів для малого і середнього бізнесу за спільними програмами — це невеликі за сумою кредити (від 1 млн грн до 3 млн грн терміном на 3-5 років, середня сума кредиту складає близько 1,3 млн грн).

“Попри непростий період, пов’язаний, як з “воєнною”, так і з економічною невизначеністю, цікавість підприємців до кредитування не згасає: ми очікуємо, що порівняно з першим кварталом, у другому кварталі кількість виданих позик за спільними програмами може зрости на 3-5%, що вважатиметься гарним показником”, — прогнозує експертка.

Оксана Шульга надала кілька порад підприємцям, на що варто звернути увагу при потребі в кредиті.

По-перше, варто звернутися до офіційного представника / дилера / виробника, знаряддя якого планує придбати підприємець в кредит. Цілком можливо, що такі компанії вже співпрацюють з банками і готові запропонувати вигідні кредитні умови. Крім того, саме підприємець, що звернеться в банк за кредитом на придбання необхідного засобу для ведення бізнесу, може стати “каталізатором” для налагодження вигідної співпраці виробника з банком.

“Дуже часто саме підприємці, що звертаються за кредитом під придбання конкретної техніки чи устаткування, стимулюють налагодження співпраці та запровадження спільних програм між виробниками / постачальниками з комбанками”, — зауважила банкірка.

По-друге, сума кредиту має бути чітко прорахованою: підприємцеві не варто брати кредит, який значно перевищує вартість необхідного обладнання.

По-третє, позичальникам варто “обмежитися” невеликими за сумою кредитами (1-3 млн грн) терміном погашення до 3-5 років. Адже умови за такими кредитами будуть максимально лояльними для позичальника і менш ризиковими для банку.

“Такі умовні “рамки” можуть стати вагомим орієнтиром, що не заведе позичальника в стан боржника. Не варто брати “дорогі” кредити без чіткого уявлення, чи вдасться його погасити вчасно і якою ціною. Водночас кредити на оновлення засобів виробництва сприяють збільшенню продуктивності, доходу, розширенню ринку збуту”, — підсумувала Оксана Шульга.

Довідка від Центру економічних досліджень та прогнозування “Фінансовий пульс”.

В структурі кредитного портфеля, виданого банками малому та середньому бізнесу, переважають кредити до 1 року — їх обсяг становить 50%

За терміном кредитування в структурі кредитного портфеля, виданого банками малому та середньому бізнесу, переважають кредити до 1 року — їх обсяг становить 50% від загального обсягу портфеля. Кредити від 1 до 5 років складають 37,5%, кредити на термін понад 5 років — 12,4%. Порівняно з 01.03.2024 за кредитами на термін від 1 до 5 років спостерігалося зростання на 17,6%. Кредити строком до 1 року зросли на 5%, а обсяг портфеля кредитів із терміном кредитування понад 5 років зменшився на 6,6%.

Станом на 01.03.2025 обсяг кредитного портфеля для МСБ склав 584,7 млрд грн. Порівняно до початку 2025 року приріст склав 2% (+10,66 млрд грн), у порівнянні з 01.03.2024 обсяг портфеля збільшився на 8% (+41,76 млрд грн).

Станом на 01.03.2025 структура портфеля була такою: 47,69% від загального обсягу становили кредити суб’єктам середнього підприємництва, 13,96% — малого підприємництва. Кредити мікропідприємств формували 24,32% від загального обсягу портфеля, ще 14% — це портфель підприємців з невизначеним обсягом доходів.

Найбільший приріст портфеля спостерігався у суб’єктів середнього підприємництва (+16% у порівнянні з початком березня 2024 року та +3% у порівнянні з початком 2025 року). Зростання обсягів портфеля суб’єктів малого підприємництва склало 8% та 2% відповідно. Портфель мікропідприємств у порівнянні з 01.03.2024 зменшився. Найбільшого падіння (–14%) зазнав портфель кредитів мікропідприємств з обсягом річного доходу від 50 тис. євро до 500 тис. євро. Портфель мікропідприємств з доходом від 500 тис. євро до 2 млн євро за цей період скоротився на 8%.