В 2024 году ставки по банковским кредитам и депозитам могут снизиться на 3%

При благоприятных экономических, военных и политических условиях в 2024 году ставки по банковским кредитам и депозитам могут сократиться в среднем на 3%.

Об этом рассказал Сергей Мамедов, заместитель Председателя Совета директоров Конфедерации строителей Украины, председатель правления ГЛОБУС БАНКА.

По его утверждению, на основе стабильной экономической ситуации регулятор может прибегнуть к дальнейшему снижению учетной ставки, а затем средства, которые будут привлекать банки для развития собственных кредитных продуктов, станут дешевле. Специалист предполагает, что в 2024 году оптимальным можно будет считать сокращение размера учетной ставки с действующих 15% до 14-12%, что потенциально будет стимулировать банки к активному развитию кредитования по наиболее приемлемым условиям для заемщиков — ставки по кредитам могут сократиться в среднем на 3-4%.

В то же время стабильная и крепкая гривна станет поводом для снижения ставок по гривневым депозитам в среднем на 2-3%. Однако с учетом прогнозируемой минимальной инфляции доход граждан будет оставаться на достаточно высоком уровне.

«По самому оптимистичному сценарию в 2024 году условия по большинству кредитных программ могут существенно улучшиться. При снижении учетной ставки еще на 2-4 п.п. стоимость кредитов для граждан снизится. По предварительным оценкам, в зависимости от вида кредита и первого взноса по нему, ставки могут сократиться в среднем на 3-4%.

Главным образом это касается потребительских и автокредитов, а также совместных ипотечных программ комбанков с девелоперами для приобретения жилья на стадии строительства. Соответствующая коррекция также будет наблюдаться по депозитным ставкам: по нашим оценкам, доход по гривневым вкладам может снизиться от 2% до 3%, однако в условиях низкой инфляции размещение средств в банках будет оставаться наиболее привлекательным способом для большинства граждан не только сохранить, но и приумножить собственные сбережения», — рассказал он.

По мнению банкира, главными экономическими, политическими и психологическими факторами, которые повлияют на развитие банковского сектора, в 2024 году станут:

1. Темпы экономического роста, развитие большинства отраслей экономики (по прогнозу, в следующем году рост ВВП может составить более 4,5%, что почти на 1% больше темпов в 2023 году);
2. Развитие экспорта (действие нового «зернового коридора», отсутствие преград на пунктах автомобильного пересечения границы, расширение «линейки» экспортируемой продукции и т.д.);
3. Минимизация инфляции (по прогнозам, в 2024 году она может составить 9,7%);
4. Системная и достаточная макрофинансовая помощь от стран-партнеров и международных финансовых институтов (согласно принятому государственному бюджету, в следующем году Украина рассчитывает получить 41 млрд $);
5. Стабильная ситуация на валютном рынке: дальнейшая либерализация рынка с возвращением к плавающему курсу валют; формирование курса на основе реальных экономических показателей при минимальном ажиотажном давлении на курс;
6. Активное развитие государственных льготных кредитных программ и совместных программ с органами местной власти по частичному возмещению кредитов (в частности это программы по кредитованию малого и среднего бизнеса «5-7-9», для средних и малых предприятий «Доступный факторинг» и энергомодернизации домов «Энергодом»);
7. События на фронте и уровень получаемой военно-технической помощи от западных стран, развитие собственного ВПК, финансовое обеспечение ВСУ, постепенные достижения по освобождению украинских территорий);
8. Последствия войны: объемы причиненного ущерба, противодействие вражеским намерениям разрушить энергетическую и экономическую сферы (вместе с этим разработка и постепенное внедрение планов по восстановлению страны);
9. Стратегия реформ, направленных на преодоление коррупции, развитие гражданского общества, развитие и восстановление экономики — максимальное приближение к стандартам Европейского Союза, а также привлечение мощных инвестиций в восстановление страны («прозрачность» действий власти, избежание политических споров и «интриг», «борьбы за рейтинги» и т.д.);
10. Психологическая устойчивость граждан и бизнеса перед новыми вызовами войны (отсутствие паники, ажиотажа, способность объединяться ради стратегической цели — победы в войне).

«Сейчас речь идет о том, насколько эффективно будет работать «военная» экономика страны, хватит ли экономического ресурса не только на войну, но и на развитие страны. Очевидно банковский сектор — это отражение всех имеющихся процессов в стране вместе с определенными достижениями и ошибками. Война имеет свою ужасную и циничную стоимость, а победа — это цена в десятки тысяч погибших и раненых воинов. Именно поэтому любые более обозримые перспективы развития финучреждений зависят прежде всего от одержания победы в войне и преодоления ее последствий», — отметил банкир.

Сергей Мамедов обратил внимание, что в следующем году для экономики страны очень важным станет своевременная и достаточная макрофинансовая помощь от стран-партнеров и международных финансовых организаций. Он напомнил, что расходы в принятом на 2024 год составят почти 3,4 трлн грн, а ожидаемые доходы почти вдвое меньше — 1,77 трлн грн. На его взгляд, макрофин как раз и будет направлен на то, чтобы покрыть львиную долю расходов бюджета и выйти на бездефицитный бюджет.

«Рост экономики и банковского сектора в частности вряд ли возможен с непреодоленной «бюджетной пропастью». Поэтому ожидаемые международные средства в объеме почти 41 млрд $, а это более 1,5 трлн грн, будут скорее всего направлены на покрытие огромных военных и социальных расходов», — подчеркнул эксперт.

Он считает, что уже сейчас стоит позаботиться о стратегии экономического развития страны на последующие годы, в частности на 2025 год. Ведь, как сказал эксперт, международное финансовое «донорство» первых двух лет войны в дальнейшем ожидаемо будет сокращаться.

«Перспективы банковского рынка следует оценивать с определенными предосторожностями, несколько осторожно. На мой взгляд, в следующем году для комбанков задачей минимум станет удержание позитивной динамики развития основных кредитных и депозитных продуктов, а также усиление киберзащиты и совершенствование банковского сервиса», — считает Сергей Мамедов.

Совершенствование банковского сервиса в 2024 году

Что касается развития основных банковских услуг в 2024 году, то Сергей Мамедов выделил несколько важных направлений, на которых, по его мнению, сосредоточатся коммерческие банки:

1. Внедрение новых и совершенствование действующих систем защиты персональных данных и защиты от кибератак;
2. Дальнейшая диджитализация основных банковских операций от самых простых до самых сложных (например, возможность оформления ипотечного кредита в телефонном приложении) и доступность современных технологий как можно большему количеству граждан;
3. Постепенное внедрение элементов искусственного интеллекта в операционную систему банков;
4. «Энергонезависимость» на случай сложных условий, связанных с перебоями в энергоснабжении (участие в сети Power Banking);
5. Совершенствование систем финансового мониторинга и максимальная прозрачность деятельности финучреждения: репутационная «чистота» и открытость.

«Несмотря на определенную неопределенность и имеющиеся риски, связанные с войной, в 2024 году украинская банковская система будет совершенствоваться, ориентируясь на передовые и во многом «авангардные», «революционные» технические нововведения. Кроме того, вполне возможно усиление конкуренции между финучреждениями за клиента именно благодаря инновационным решениям, работой над совершенствованием механизмов быстрого и эффективного обслуживания клиентов», — подчеркнул глава банка.

Валютный рынок в 2024 году

Сергей Мамедов рассказал о ситуации на валютном рынке и основных факторах, которые будут влиять на курсы валют в 2024 году. В частности он отметил, что в течение текущего года НБУ удалось не только обуздать любые ажиотажные вспышки спроса на валюту, но и разработать и внедрить эффективную стратегию к дальнейшей либерализации валютного рынка, которая соответствует 4-летней программе сотрудничества с Международным валютным фондом.

Среди основных достижений банкир выделил следующие:

1. Введение «конвертационных депозитов», которые в нужное время не только привлекли большой объем гривневой наличности, но и на 30% снизили спрос на наличном рынке;
2. Отмена фиксированного курса валют и создание условий для свободного курсообразования на межбанке;
3. Постепенная отмена всех валютных ограничений для финансовых учреждений и постепенное «сближение» банковского и курса обменных пунктов в единый курс на наличном рынке;
4. Введение режима «управляемой гибкости» на межбанке вместе с эффективной тактикой своевременных валютных интервенций для достижения равновесия между спросом и предложением;
5. Существенное сокращение разницы между курсами межбанка и наличного рынка.

По мнению банкира, в 2024 году НБУ будет реализовывать взвешенную и эффективную политику, направленную на соответствие валютных курсов объективным экономическим обстоятельствам.

«Сейчас на межбанковском рынке, хотя с определенными оговорками, действует свободное курсообразование. То есть курс регулируются главным экономическим фактором — соотношением спроса и предложения. А создание основы для «единого» курса на наличном рынке и сокращение разницы между безналичным и наличным курсами свидетельствует о том, что валютный рынок находится на пути к полной либерализации. Именно свободное курсообразование может стать важнейшим фактором для более активного развития экономики страны», — подытожил Сергей Мамедов.