В 2024 году доля неработающих кредитов снизилась в среднем на 5,1 п.п.

Согласно данным NBU, доля неработающих кредитов корпоративного сектора и частных лиц в банковской системе в течение 11 месяцев 2024 года по сравнению с тем же периодом 2023 года снизилась на 5,1 п.п. — с 39,5% до 34,4%, при этом сумма таких кредитов снизилась на 8 миллиардов долларов США (от 422 миллиарда UAH до 414 миллиардов UAH).

Об этом сообщила Елена Ермолова, директор по управлению рисками, член правления ГЛОБУС БАНКА.

По словам эксперта, сокращение неработающих кредитов является прямым следствием определенной стабилизации экономической ситуации в стране: в течение 2023-2024 годов общий кредитный портфель увеличился, а доля неработающих кредитов снизилась.

«Экономическое улучшение (или, скорее, нормализация экономики) в значительной степени зависит от мощной международной финансовой помощи, которая уже достигла 115 миллиардов долларов во время полномасштабной войны, благодаря поддержке, разработка государственных кредитных программ для малых и средних предприятий. В отдельной строке следует упомянуть программы энергетического кредита и государственную ипотеку «Єоселя». В результате гражданам и предприятиям предоставляется возможность не только выжить в войне, но и развиваться: взять ссуды и обслуживать их вовремя », — подчеркнул банкир.

Вместе с тем она отметила, что период массовых реструктуризаций кредитов уже позади: в 2023–2024 годах большинство заемщиков, нуждавшихся в уменьшении кредитной нагрузки, смогли договориться с банками о продлении сроков кредитов и внесении изменений в графики погашения. Кроме того, значительную долю в кредитном портфеле банка составляют новые кредиты, предоставленные заемщикам уже после начала полномасштабной войны.

“Значительную долю неработающих банковских активов составляют кредиты предприятиям, расположенным на территории мощных промышленных регионов, которые, к сожалению, сейчас оккупированы. Большинство предприятий из регионов уже не только никогда не вернут кредиты банкам, но и не смогут возобновить свою работу. Но самое главное: отсутствует потребность в реструктуризации по кредитам, предоставленным во время полномасштабного вторжения”, — подчеркнула специалист.

По ее мнению, самый главный рецепт, как банкам обезопасить себя от появления неработающих кредитов, состоит в тщательном изучении всей имеющейся информации о потенциальном заемщике.

“За последние 10 лет в Украине прошли значительные реформы, которые дали возможность банкам получать исчерпывающую информацию о потенциальных заемщиках, при чем большая часть таких данных находится в свободном доступе. Банки могут изучить кредитную историю заемщиков, их финансовую отчетность, информацию о собственности (недвижимое имущество и транспорт), судебные дела, исполнительные производства, историю участия в государственных тендерах, разрешения и лицензии и т.д. Поэтому качество кредитного портфеля зависит, прежде всего, от того, как банк использует данную информацию при принятии кредитных решений”, — акцентировала Елена Ермолова.

Банкирша обратила внимание на то, как потенциальному заемщику избежать долговой нагрузки.

По ее мнению, потенциальному заемщику в первую очередь следует определиться с целью получения кредита, и как она коррелируется с имеющимися финансовыми возможностями.

“Не стоит кредитоваться, чтобы, например, уехать на отдых, особенно если текущие доходы не позволят погасить такой кредит в течение 1-2 месяцев. Это не настоящая цель для кредита, а только источник чрезмерных волнений, будут ли средства для погашения кредита», — считает она.

Эксперт подчеркнула, что кредиты могут улучшить качество жизни заемщика, однако только в случае, когда кредитные средства получаются с целью увеличения активов заемщика и только при условии его уверенности, что будущие получаемые доходы позволят своевременно платить все платежи по кредиту.

“Кредиты на покупку собственного жилья, офиса, склада, помещения для производства продукции – это отличная возможность не тратить напрасно средства на аренду чужой недвижимости. И даже если заемщик попадет в сложные обстоятельства и не сможет платить кредит, он всегда сможет продать приобретенную за кредитные средства недвижимость. То есть он, как минимум, не останется в долгах и еще, как правило, будет иметь дополнительные средства от продажи недвижимости», — рассказала специалист.

При принятии решения о получении кредита, эксперт советует потенциальным заемщикам накопить первоначальный взнос по будущему кредиту в размере не менее 20-30% и иметь достаточный постоянный доход.

Если же возникли внезапные обстоятельства, не позволяющие гражданину вовремя обслуживать кредит, то, по ее мнению, лучшим решением для заемщика станет посетить банк, объяснив ситуацию. Ведь банк заинтересован найти выход из любых затруднительных обстоятельств.

“2025 год вряд ли будет “простым” для Украины, ведь до сих пор существует множество неизвестных и труднопрогнозируемых факторов, которые могут повлиять как на ход войны, так и на развитие экономики страны. Однако если военные действия будут прекращены, вполне возможно, что кредитный портфель комбанков может существенно возрасти, ведь будет устранено главное препятствие для нормальной и полноценной жизни. В таком случае следует рассчитывать, что количество неработающих кредитов в дальнейшем будет сокращаться”, — подытожила Елена Ермолова.

Справка от Центра экономических исследований и прогнозирования «Финансовый пульс»

По состоянию на 01.12.2024 г. общий объем неработающих активов банков составлял 414,3 млрд грн. Из них 364 млрд. грн. (88% от общей суммы) приходится на неработающие кредиты бизнеса, почти 50 млрд. (12%) — кредиты физических лиц и 67 млн. грн. — кредиты органов государственной власти и местного самоуправления.

Основной объем неработающих кредитов (350 млрд грн) сосредоточен в банках с государственным капиталом. Доля неработающих кредитов в кредитном портфеле государственных банков на начало декабря 2024 года равнялась 44,14%. У банков с частным капиталом этот показатель составлял 12,7%, у банков иностранных банковских групп – 11,65% (на основе данных НБУ).