Снижение учетной ставки до 13%, а также несущественное сокращение ставки по 3-месячным депозитным сертификатам на 0,5% – до 16% особо не повлияет на доходность по гривневым депозитам. Ожидается, что к концу лета средние ставки по гривневым депозитам будут на уровне мая-июня и составят 13-14% годовых. Прирост новых вкладов может несколько приостановиться.

Об этом рассказал Дмитрий Замотаев, директор департамента розничного бизнеса ГЛОБУС БАНКА.

При этом, как прогнозирует эксперт, в июле-августе дифференциация ставок по гривневым вкладам будет зависеть главным образом от срока вкладов.

Да, по его данным, средние ставки на депозиты от 3 мес. до 6 мес. составят 12% годовых, средняя доходность вкладов на срок от 9 мес. до 12 мес. будет на уровне 13-14% годовых, ставки на депозиты до 1,5-2 лет дадут в среднем 14-14,5% годовой доходности, а наибольшая доходность ожидается на вклады сроком от 2 до 2,5 лет, ставки по которым будут достигать 15% годовых.

В то же время, он напомнил, что в мае ставки на ультракороткие вклады существенно сократились – в среднем на 3-4% и уже не превышают 6-7% годовых на вклады 1 мес. и до 10–11% на вклады до 3 мес. Специалист связывает это с активизацией банковского кредитования, ведь июньское снижение учетной ставки до 13% значительно удешевляет ресурсы под потенциальные кредиты: то есть у большинства банков есть реальная возможность реанимировать свои кредитные программы, расширив их спектр по потребительским кредитам на автокредитование, целевое кредитование малого и среднего бизнеса и ипотеки.

“В летний период в сегменте банковских депозитов будет наблюдаться относительная статика по ставкам и активности новых вкладчиков. Однако, как мы прогнозировали еще в начале года, будет происходить достаточно заметная переориентация банков по развитию ультракоротких вкладов (1 мес. – 3 мес.) на более длительные по времени депозитные программы, сроком от 1 года до 2,5 лет. Вполне возможно, что к началу осени их доля достигнет отметки в 25-30% от общего количества депозитов», – рассказал Дмитрий Замотаев.

Однако, по мнению эксперта, в июле и августе на уровень доходности гривневых вкладов может повлиять несколько важных переплетенных факторов, в частности:

1. Уровень инфляции. Влияние роста тарифов на электроэнергию и ожидаемое увеличение акцизов на топливо могут повлечь за собой объективный рост потребительских цен, что автоматически скажется на инфляционных показателях. Так, по итогам мая инфляция составила 0,5%, а за первые 5 месяцев года – 2%. Однако ускорение инфляции к концу лета возможно в пределах 1-1,5% в месяц и этот показатель вполне приемлем (по данным чиновников годовая инфляция не должна превысить 8,2%).
2. Размер учетной ставки и ставки по 3-месячным депозитным сертификатам. Ожидается, что по крайней мере до конца лета учетная ставка останется на уровне 13%, ставка по 3-месячным депозитным сертификатам также не изменится – 16%, на основе которой формируется основа доходности гривневых вкладов.
3. Ситуация на денежном рынке. Ожидается, что в летний период «контролируемая» девальвация гривны будет достаточно умеренной и суммарно не превысит 0,5-1%, а ближе к сентябрю коридор колебаний курса доллара сместится в сторону 41-41,5 грн/$.
4. Уровень чистой прибыли депозитов. Ожидается, что ближе к сентябрю чистая прибыль по гривневым вкладам с учетом инфляции и необходимых банковских комиссий и налогов будет достаточно высокой и составит в среднем 4-5%, что может побудить граждан для размещения средств на гривневых вкладах.
5. Обстоятельства войны. Косвенный, но немаловажный фактор, который вместе с экономическими факторами может сказаться на активности граждан, планировавших разместить средства на депозитах.

Банкир считает, что до конца 2024 года экономическая ситуация в стране будет оставаться достаточно благоприятной для дальнейшего развития гривневых вкладов. Кроме того, для подавляющего большинства граждан гривневые вклады остаются наиболее приемлемым и понятным механизмом получения пассивной прибыли.

“Несмотря на ожидаемые и заранее прогнозируемые девальвационные процессы, которые наблюдались в апреле-мае и, скорее всего, будут продолжаться в осенний период, вряд ли это существенно повлияет на намерения граждан не только сохранить, но и приумножить существующее состояние. Именно поэтому гривневые вклады будут оставаться оптимальным, понятным и достаточно выгодным для этого механизмом», – сказал Дмитрий Замотаев.

Чтобы не тратить время в очередях при открытии депозита, можно использовать мобильные банковские приложения, которые устанавливаются на смартфоны и планшеты.

Шаг 1. Регистрация и вход в личный кабинет. Установите онлайн приложение вашего банка и зарегистрируйтесь. При пользовании онлайн платформой, вы просто вводите свои учетные данные в личном кабинете пользователя.

Шаг 2. Выбор типа и условий депозита. Выберите тип депозита, валюту, сумму и срок, на который вы хотите разместить свои средства. Сделайте выбор относительно периодичности выплаты процентов (ежемесячно, поквартально или в конце срока), капитализации процентов, возможности пополнения вклада.

Шаг 3. Перечисление средств. Перечислите необходимую сумму на свой депозитный счет через онлайн платформу или приложение.

Шаг 4. Подтверждение открытия депозита. В дальнейшем нужно подтвердить свою личность. Обычно это происходит с помощью СМС-сообщения на ваш финансовый номер телефона, которое нужно ввести в соответствующее окошко онлайн приложения. После поступления средств на счет вы получаете подтверждение об открытии депозита.

Эти шаги могут несколько отличаться в зависимости от конкретного банка и его онлайн приложения.

В марте ставки по акционным гривневым депозитам в зависимости от срока размещения средств могут достичь 17% годовых.

Об этом рассказал Дмитрий Замотаев, директор департамента розничного бизнеса ГЛОБУС БАНКА.

По словам эксперта, до конца марта размер учетной ставки, как и ставки по 3-месячным депозитам скорее всего останется без изменений: 15% и 19% соответственно. Это означает, что в сегменте гривневых вкладов могут наблюдаться 2 параллельных тенденции:

1. «Стагнация» ставок: с конца декабря 2023 года большинство банков уже пересмотрело доходность собственных гривневых вкладов, а потому ставки по гривневым вкладам почти не изменятся. Так средняя доходность депозитов сроком на 3-6 мес. составит 13,5% годовых, более длительные во времени вклады (от 9 мес. до 1 года) дадут в среднем 12,5-13% годовых.
2. Усиление «депозитной конкуренции» между банками: граждане будут пытаться найти наиболее привлекательные условия для своих сбережений. Именно поэтому, по мнению специалиста, на рынке могут появляться новые депозитные продукты или же начнут действовать новые привлекательные краткосрочные депозитные акции, проценты по которым могут быть несколько улучшены (в среднем до 15,5-17% годовых).

«Вряд ли увеличение доходности по депозитам в марте будет иметь системный или долгосрочный характер: скорее всего эти «улучшенные» депозиты будут точечными, нацеленными именно на увеличение депозитных портфелей банков», — считает Дмитрий Замотаев.

Специалист также рассказал, что в марте скорее всего уровень «чистой» прибыли по гривневым вкладам, учитывающий инфляцию и необходимые банковские комиссии за оформление, в зависимости от срока размещения средств, сохранится на уровне 5-6%, что будет стимулировать граждан к открытию новых вкладов.

«Сейчас именно гривневые вклады являются наиболее привлекательным, понятным и простым способом получения пассивной прибыли, который почти втрое превышает прибыль по валютным вкладам», — подчеркнул банкир.

Что касается валютных депозитов, как указал эксперт, в марте продлится инерционный период постепенного снижения ставок по ним.

«Инерция предполагает «вялое» сокращение ставок, соответственно будет снижаться популярность таких вкладов. Этот процесс длится уже более 6 месяцев, и за это время, например, средние ставки по годовым долларовым вкладам сократились с 3% до 1,8% годовых, а средние ставки по вкладам в евро снизились с 2% до 1,5-1,6% годовых», — отметил он.

По мнению Дмитрия Замотаева, в следующем месяце ситуация в сегменте банковских депозитов во многом будет зависеть от ряда «сплетенных» между собой факторов. В частности это следующие:

Уровень макрофинансовой помощи: ее частота и объем. Этот фактор с определенным предположением он считает главным, ведь макрофин направляется преимущественно на покрытие расходов госбюджета, а затем эти средства «цементируют» экономику. Банкир напомнил, что ежемесячная потребность во внешнем финансировании в 2024 году составляет около 3 млрд $ (уже в марте Украина может получить мощный транш от ЕС в размере 4,5 млрд €).

Размер учетной ставки и ставки по 3-месячным депозитным сертификатам. Специалист отметил, что только в условиях стабильного развития экономики регулятор может прибегнуть к пересмотру этих важных показателей.

«Если размер учетной ставки прямо влияет на проценты по кредитам — чем меньше ставка, тем дешевле привлеченные средства, тем выгоднее могут быть условия по различным кредитным программам, то ставка по 3-месячным депозитным сертификатам сказывается на уровне доходности гривневых вкладов: чем меньше ее размер, тем ниже доходность гривневых депозитов», — сказал он.

Общее состояние экономики: активизация всех сфер и отраслей экономики, в частности развитие государственных кредитных программ для малого и среднего бизнеса, таких, как «5-7-9», «Доступный факторинг», «Доступный финансовый лизинг 5-7-9%» и др.

«Чем более развита экономика, тем больше могут быть поступления в бюджет, а следовательно, ниже зависимость экономики от внешнего финансирования (другими словами, макрофин может решить целый ряд насущных вопросов), — подчеркнул Дмитрий Замотаев, — Кроме того, «чистая» доходность по гривневым вкладам косвенно будет зависеть от уровня инфляции, которая по итогам января составила всего 0,4%».

Стабильная политическая ситуация в стране (опосредованный фактор). В условиях войны для Украины крайне важно сохранить гражданское единство, при этом диалог власти с обществом должен быть максимально прозрачным и понятным.

«Военные» опосредованные факторы: достойное сопротивление врагу на поле боя, противодействие массированным ракетным атакам, получение крайне важной военно-технической помощи являются необходимыми составляющими для одержания победы в войне.

Эксперт убежден, что удачное совпадение названных факторов создает предпосылки для дальнейшего развития почти всех банковских продуктов, в том числе и депозитов. Однако определенные сдвиги станут заметными не раньше первой половины мая. К тому времени (в течение марта-апреля) прирост новых вкладов ожидается на уровне 7-10% в месяц.

«В целом же в марте на фоне достаточно стабильных ставок следует ожидать усиления конкуренции между банками за «гривневых» вкладчиков. Сохранение средств именно в национальной валюте сейчас является наиболее выгодным, учитывая 3 главных показателя: уровень доходности, «чистая» прибыль и уровень инфляции», — подытожил Дмитрий Замотаев.